高净值人群家族财富传承中的面临哪些风险？应该如何规划？

　　前言：众所周知，上世纪八九十年代创造财富的主流人群应该是50后和60后，而本世纪前10年创造财富的主要人群应该是70后。
　　从时间上看，未来10-20年将是中国首次大规模继承私人财富的关键窗口期。
　　财富传承离不开三个环节，即＂创造财富、守护财富、传递财富＂，我们常说＂打江山容易，坐江山难。守业比创业更难。＂要想得到延续财富的钥匙，关键还得提前预案和规划。下面就从法商角度来进行分析与规划。
　　目录多子女继承权平均分配与接班风险及规划复杂婚姻继股权继承风险及规划二代继承权叠加婚姻风险及规划一、多子女继承权平均分配与接班风险的规划
　　在中国的富人圈有着＂富不过三代＂的魔咒，在2014年举办的＂家族企业财富保全与传承论坛＂上公布的一组数据显示，我国家族企业的平均寿命只有24年，且能进入第二代的只有不到30%，进入第三代不到10%，而进入第四代的仅有约4%的少数家族企业。
　　中国的家族企业尤其是对于有多个子女的家族，为了体现公平公正原则，往往在股权分配上会以均分安排，他们认为不偏不倚，就是能体现最好的爱，殊不知，10个手指头有短长，何况是每个人的个人能力和思想，如果达不成一致意见，很可能给企业带来不可逆的风险。
　　案例：镛记烧鹅＂控制权之争＂
　　事件起始于2004年，掌门人甘穗辉逝世。
　　老爷子去世之前，觉得自己把传承那些事都安排好了，两个儿子一个主内、一个主外，每人给45%的股权，还有一个远嫁到加拿大的女儿给10%的股权。他自己觉得很放心，但实际上这种股权分配会给家族企业带来安全问题。
　　老爷子去世后，两个儿子在经营过程中出现了战略上的分歧，僵持不下。后来妹妹把她10%股权卖给了其中一个哥哥，所以兄弟俩股权一个是45%，一个是55%，看起来一个多、一个少，可是熟悉《公司法》的都知道，超过33.33%也有一票否决权，重大事项也都要小股东同意，何况还是45%呢。这种情况下双方开始了漫漫的诉讼长途。
　　2015年底，拥有74年历史的镛记，因甘家大少和二少双方无法达成交易，陷入清盘命运。
　　解决方案： 家族财富传承中，涉及多子女分配等问题，尤其是涉及股权结构，在确立之初一定要谨防平分股权出现，在划分上尽量做到有偏重，这样对于之后的财富分割会有一定的好处。
　　可以在家族成员内部协定协议与公司章程来进行规避，一定要确保一方的绝对话语权。或者对于不接班的子女给与现金或者人寿保单的形式进行补偿，不要都给股份。
　　也可以用家族信托的架构来进行设计，如上图：掌门人甘穗辉生前做一份家族信托，将股权装进信托，甘穗辉身后有信托公司按照委托人的意愿，将股权分配给两个儿子，同时用公司章程约定其中一个人的话语权，女儿的那一份转换成等值的现金，这样安排就不会后来的事情发生了。 二、复杂婚姻的股权继承风险
　　在婚姻关系中，尤其是二婚夫妻，家庭关系更为复杂，既然谁都没有办法保证婚姻的长久稳定。那么创富阶段夫妻辛苦打拼出来的巨额财富，如何确保财富没有任何争议的归属？如何守住财富变得非常紧急而重要。所谓＂晴天修屋顶＂，就是顺境中为逆境做好规划，防患于未然。
　　案例：
　　王总是一家大型上市企业的老板，事业上一帆风顺，婚姻上经历过两次变故。三年前，老王带着十岁的儿子小明和小美组建了新家庭，并且很快有了自己的女儿。
　　现在小美全职在家负责照顾两个孩子，因为小明进入了青春叛逆期，各种难管教，老王却认为对小美是把心思放在自己儿子的身上，而忽略了对小明的关爱。
　　而老王与第一任妻子所生的大儿子已经海外学成回国，进入企业工作，能力出众，老王对这个大儿子非常满意，常常流露出交接班的意愿。而对于二儿子小明，老王始终有一种愧疚感，因此希望小美能做得尽可能周到，以弥补孩子对缺失母爱的遗憾。
　　但小美有自己的顾虑，虽然目前自己是王家女主人，但是自己所生的是个女儿，而且才刚刚三岁，非常担忧王总会因重男轻女的思想，而让女儿的前途堪忧；尤其是当她听说老王有意让大儿子接班的意图时，深感焦虑。
　　解决方案： 如此复杂的家庭关系，建议设立遗嘱+家族信托或者保险金信托（2.0）的方式进行，比如：老王设立一份遗嘱，约定大儿子为公司未来的掌门人，同时投保一份终身寿险保单，并嫁接信托2.0，投保被人是老王，受益人是二儿子和小闺女，平均分配，保额为4000万；同时够买一份保额为1000万的年金，投保人是老王，被保人是小美，年金收益人是小美。从保单生效起，老王将剩余资金一次性打入信托公司，实现资产隔离。
　　这样就一举三得，即解决了老王和小美的担忧，又解决了小美没有工作的生存金问题，让小美一个全职太太也拥有了固定的年金收入，不愁将来老王先走，自己的生存问题。孩子也同样拥有了一份保障。 三、二代继承权&婚姻风险
　　由于计划生育，新一代的典型家庭是三口或四口之家。 当巨额财富仅在有限的第二代子女中继承时，很难找到出路。有些孩子甚至不愿意接受父母家业，重新选择自己喜欢职业，而另一些孩子则无法接手。对于拥有大量财富的家庭来说，很难在一两个孩子身上实现有效继承。
　　甚至有时候资产传递到他们手中的时候可能会因为子女婚姻问题，导致离婚减半的风险；
　　案例：一家煤矿企业张总， 60岁左右，已婚，身家几十亿。但张总只有一个独生子30岁，未婚，最大爱好就是换女朋友，最近刚开始接管家族企业，但是经营能力很一般，话语权弱，大事还要交由张总决断。
　　这让张总很头疼，即使将来家族企业可以不传承给儿子，聘请职业经理人或者变卖套现，但就这一个独生子，家族的资产总是要交到儿子手中，很怕自己百年后，一旦儿子发生婚姻风险或意外，自己辛苦打拼的基业和家族财富大部分会外流。
　　解决方法：设立保险金信托2.0就可以解决张总的担忧，张总以自己为投保人，儿子为被保人，投保一份年金保险，年金受益人为儿子，设立家族信托。
　　这样设置的好处是张总百年后，确保儿子每年固定领取一定金额的年金作为生活保障，如果婚姻幸福，领取的年金夫妻共用，如果不幸离婚了，配偶也分不到信托中的一分钱，完全可以慰藉张总在天之灵。
　　今天分享就到这里，你如果还有其他疑问，可以联系我，咱们也可以进一步沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。
　　关于作者
　　我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
　　我目前主要的获客渠道是在线上，通过写文章和拍视频来吸引和我同频的人，每天工作流程是：早上6：30起床，看半小时书籍，锻炼半小时，然后洗漱，吃饭，8：00左右到公司，这期间利用碎片时间听各种培训课程（60分钟左右），到公司后处理日常工作，包括客户保单整理、需求整理、产品选择和对比分析、客户约访时间确定等等，下午可以约见线下客户，或者约聊线上客户，6：00下班后，写文章、拍视频，对相关方案重新调解，基本都在11：00左右准时睡觉。
　　至今仍然记得，第一个来找我成交的客户，是一个广东的客户，当时看到知乎的文章找过来，说要给家里的资产做一下配置，尤其是理财方面，我从接触到成交，前后沟通了3次吧，卡的点主要是有个银行理财经理一直给她推荐银行的保险储蓄产品，她非常纠结在银行购买还是找专业的保险经纪人购买？而忽略了保险产品本身的特点，保险产品是处于解决问题而存在的，而解决问题一定是后期的服务，但银行只是代销保险产品，对于后期服务是无法企及的，后来我们沟通完，她非常开心的就投保了。
　　从加入团队以来，我一刻都没放松对与保险有关联的各种行业的研究，不管是对保险法，还是保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会继续坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，客观、中立、公正的介绍产品，认真，严谨，负责的对待每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。
　　现在，我们的团队有70+人，都是来自全国各地的志同道合的伙伴，其中硕士以上学历有一大半，包括各行业的精英，有律师、医生、银行行长、理财经理、地产营销精英等/同时还有宝妈、刚踏出校门的00后，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，只要大家保持价值观一致，其他的就尊重每个人的个性。我们有整套的培训机制和实战演练，帮助每一位立志在保险行业成长的新人，做到手把手带教，从0起步到优秀，从来都不是只靠嘴巴说说，而是用实际行动做出来的。保险不改变生活，但可以让生活不改变！
　　A