个人养老金发展渐行渐宽业内预计消费者可选择的产品将逐渐增加

　　黄一灵  中国证券报·中证网
　　中证网讯（记者 黄一灵）近日，同方全球人寿携手清华经管学院中国保险与风险管理研究中心共同举办媒体交流会，就个人养老金等展开探讨。
　　去年，国家正式启动实施个人养老金制度，标志着我国多层次、多支柱养老保险制度框架基本形成。清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正指出，＂个人养老金作为一项全新的制度刚刚推出不久，政府需要在部分城市或地区先试行，积累经验后再逐步推开。未来随着税收激励力度不断加大，个人养老金有望真正做起来。＂
　　值得注意的是，2022年入选个人养老金产品的7家公司8款专属商业养老保险产品中，稳健型账户2022年结算利率最低为4%，最高为5.15%；而进取型账户2022年结算利率最低为5%，最高可达5.7%。
　　对此，陈秉正分析称，2022年专属商业养老保险收益率较高，主要由于专属商业养老保险属于变额年金性质，且由投保人选择哪些资金进入稳健型账户，哪些进入激进型账户，而保险公司只作为一个投资管理者，帮助投保人管理。即使去年股票市场表现不好，这个收益率也比较正常，不能说很高。在他看来，未来可供消费者选择的个人养老金产品会越来越多，从收益率的角度看，保险公司按照监管要求，在做好投资风险管控的前提下，专属商业养老保险的收益率保持相对较高的水平仍然可期。
　　同方全球人寿副总经理彭勃表示，相对于短期收益率，长期来看，消费者对于养老产品的安全性要求是非常高的。保险公司在资产管理方面需要更加稳健，同时在营销方面也要给客户一个相对较为稳健的预期。
　　＂随着老龄化加剧，老年人健康问题、长期照护问题日益凸显，而目前市场上提供与之匹配的保险产品非常少。主要是两方面原因，一方面，以老年人为代表的非标准健康人群，风险发生概率较高，保险公司受制于产品精算假设，基于运营风险考虑不得不将部分非标准体用户排除在外；另一方面，不同老年人个体之间，健康水平差距很大。因此，虽然市场需求强烈，但保险公司在相应产品的开发和定价上有一定的困难。＂彭勃进一步指出。
　　据悉，2022年同方全球人寿推出同方全球同耀金生养老年金保险。此外，其也在积极开发和完善未来的长期护理保险，在变额年金领域探索。该公司于近期推出了＂全+＂康养服务，其中全家养服务方面链接优质护理及养老服务资源，结合客户养老痛点，为星级客户提供以＂1个养老顾问+2个养老方式＂为基础的全面养老服务体系。
　　在谈及个人养老金发展任重道远，如何唤起年轻人的养老意识方面，陈秉正认为，对青年人的金融教育特别是和养老相关的普及性教育确实不够。此外，用人单位，包括企业和事业单位，在这方面对职工的教育和培训远远不够，可以说雇主在这方面的意识和国际上相比差距较大。对此，彭勃表示赞同，他说，＂从国外的一些经验来看，雇主在这方面提供了很多的协助，给企业员工提供了很多选择。在国外有专门做职场营销的worksite marketing。不光是养老金，包括养老护理、养老服务等，都是需要关注的话题。＂