两会全国政协委员朱同玉推动普惠保险创新满足带病体人群医疗保障需求

　　本报记者 杨菲 郑利鹏 北京报道
　　今年全国两会，政府工作报告中指出，五年来，党和国家着力提升我国医疗卫生服务能力。
　　此前，在2020年2月《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布以来，各地在建立多层次医疗保障方面多有实践探索。其中，城市定制型商业医疗保险（惠民保）发展尤为蓬勃，纳入了既往症患者，实现了参保人群的突破。2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的意见》，鼓励发展专属普惠险，从监管角度揭示了扩大既往症患者医疗保障的政策导向。
　　在此背景下，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉在接受《中国经营报》记者采访时表示，此次全国两会，他带来了《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案。
　　＂带病体（既往症患者）保险产品创新并非保险业单方面努力可以达成，当前亟须政策的进一步扶持，也需第三方医疗保险服务公司、医疗机构和医药企业合作参与。＂朱同玉说。
　　带病体人群医疗保障缺口大
　　朱同玉指出，我国慢病人群高达4亿人，亚健康人群数量巨大，保险核保中的＂次标体＂＂非标体＂增多，国民对于带病体保险产品的需求日趋显著。我国基本医保虽覆盖了带病体人群，但只能保基本，待遇不足；商保长期将带病体人群拒之门外，导致后者的保障缺口巨大。
　　百万医疗险、惠民保在带病体人群保障上有所突破，但依然不足。＂百万医疗险是近年健康险发展的重要方向，虽扩面覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且百万医疗险多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病体人群继发的医疗费用无法得到补偿。惠民保采取政商合作模式，纳入了带病体人群，但赔付种类和赔付率仍然不足。＂朱同玉表示。
　　当前，市场呼吁针对带病体人群的专属普惠险。惠民保参保人群调研显示，带病体人群呼吁惠民保升级产品，或针对细分病种的专属普惠保险创新产品，愿意接受以更高的保费换取更好的保障。
　　朱同玉分析称，当前问题的存在是由三个原因导致。
　　首先，他认为带病体保险产品设计挑战保险业传统运营逻辑。传统商业保险基于大数法则和射幸原则，但带病体保险针对特定人群设计。虽然我国带病体人群基数较大，但并非所有的既往症人群都能符合传统商保的大数法则。
　　其次，数据缺失也导致带病体保险研发困难。当前商保与基本医保尚未充分实现数据互通。商保仅掌握商保资金的赔付支出，且因参保人绝大多数为健康人群，导致患病人群的医疗数据不足，单独开发带病体保险产品难度较大。
　　此外，带病体保险与医疗、医药的链接不足。带病体保险必须与医疗、医药深度融合共同完成风险控制。仅依靠保险行业以传统商业健康险的模式，通过传统算法、模型和责任限制等方式来进行风控，难以规避因过度诊疗、高额医药费用而带来的赔付风险。
　　推动惠民保升级
　　对此，朱同玉在此次全国两会上带来三个建议。
　　首先要＂推动惠民保升级，鼓励带病体保险产品创新＂。支持惠民保多层次保障升级。在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。
　　＂探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品。可聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。＂朱同玉表示。
　　其次要＂实现数据共享，促进医保-商保-医院-医药多方协作＂。打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接。发挥多方市场主体的协作优势，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。
　　同时要＂发挥带病体保险优势，从治已病到治未病，实现普惠健康目标＂。带病体保险可发挥创新优势，探索＂治已病＂与＂治未病＂融为一体的新型保障形态。通过纳入更多健康服务（体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等），进一步提高国民健康素养，打造更全面的健康生态，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。