发展数字普惠金融助力乡村振兴

　　党的二十大报告指出：全面推进乡村振兴。完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。数字普惠金融旨在帮助长期以来被传统金融服务＂忽视＂的小微企业、农民、困难人群等，通过数字化信息技术以低成本、便捷的方式让这类群体也能享受到优质的金融服务。在推进乡村振兴建设中，需要数字普惠金融提供强有力的支撑，高质量发展农村数字普惠金融可以更好地支持农民创新创业、助推农村产业发展、促进农民消费升级和改善农村公共服务水平。当下，如何让数字普惠金融有机融入乡村经济，让金融产品和服务更好地走进农村、服务农民，需要我们进一步探索发展路径，可以从以下几个方面着手，使其充分发挥在助力乡村振兴中的作用。
　　一、加大数字普惠金融宣传力度，提升农户金融素养
　　加强数字普惠金融在农村地区的宣传，切实提高农民群众对数字普惠金融的理解度和接受度，提升金融可获得性，有效防范和化解农村金融乱象问题，确保农村地区数字普惠金融的良性发展。金融机构应当把强化农户金融教育普及放在重要位置，相关业务人员要积极主动开展数字普惠金融教育和培训工作，使农民群众能够深入了解数字普惠金融的业务产品和特色服务，从而提升自身的普惠金融认知水平和素养。金融机构可利用短视频、直播等方式推送与农村金融产品和服务相关的内容，让农民群众获得更多的数字普惠金融知识以及掌握各种金融产品的使用方法。同时，金融机构要围绕存贷款业务、保险、反诈等重点领域，在适当的时间开展进村宣讲活动，通过实地走访、张贴主题海报、发放业务宣传手册、播放业务宣传片等多种方式，对数字普惠金融知识进行宣传，并安排专业人员为村民集中授课、提供现场咨询和办理金融业务，指导村民熟练掌握数字金融工具，提升金融意识和素养，逐步消除＂数字鸿沟＂。
　　二、努力夯实金融征信体系＂底盘＂，筑牢数字普惠金融根基
　　金融机构要不断规范征信数据的采集和归集，借助大数据金融、云计算等新一代互联网信息技术对农户信息进行全方位精准动态识别、采集，不断提高乡村金融服务水平，让农民群众享受真实透明、高效快捷的金融服务。同时，金融征信监管部门要切实加大对乡村地区个人征信服务的监管力度，不断完善金融征信服务制度，制定出统一的金融征信和评级的标准，规范金融机构征信服务。相关部门要加强对广大农民群众数字信贷诚信教育和引导，主动开展数字金融诚信培训，以有效切合数字普惠金融支持乡村振兴的迫切需求，大力推动乡村产业转型。对于偏远农村地区，农户缺乏常规贷款要求的抵押物，金融机构面临很大困难，因此，需要结合当地实际情况，制定一套相应的征信管理体系，使数字普惠金融更好地服务乡村经济，支持农村经济发展。
　　三、完善数字基础设施建设，赋能数字普惠金融落地生根
　　数字普惠金融是通过数字互联网技术，并借助微型计算机对海量信息处理、数据通信、大数据分析等一系列技术在金融领域的应用，其发展与农村互联网和数字基础建设有着紧密联系。数字普惠金融在农村地区的落地生根，需要有资金和技术支持，以完善农村网络基础建设，加快推动以5G移动通信、数字货币、区块链为代表的新型数字基础建设，提升农户的通信质量，扩大整个乡村地区网络的覆盖面，为农村居民提供一个良好的网络环境，为移动支付、信息存储等新型数字化技术打下坚实的基础。同时大力推广网上银行，通过村干部来引导村民们使用网上银行，重点针对农村困难群体进行数字普惠金融知识教育和金融风险教育，降低农民群众使用数字金融工具的＂门槛＂。大力推广村级非现金支付工具，引入第三方数字支付清算系统，使村民的资金支付结算更加便捷。此外，持续优化数字普惠金融的支持机制，通过数字金融给乡村创业者增添能量，实现农贸市场产业链数字化、智能化、品牌化，紧紧围绕乡村振兴战略，加快产业创新，打造一批领军乡村企业带动当地经济的发展，建立以信用为基础的支付模式和金融服务体系，使企业间的交易变得更加便利，让金融服务嵌入整个乡村市场。
　　四、实施有差异化的普惠金融政策，提高乡村振兴的金融有效供给
　　在全面推进乡村振兴背景下，不同地区的特色产业规模和资源不同，导致数字普惠金融在实施过程中产生地区差异性。根据区域的差异性，一方面，在金融体系相对成熟的农村地区，数字普惠金融策略需更加注重金融机构服务质量和产品创新；另一方面，对于金融体系还不够完善的农村地区，大多数金融机构还无法深入农村地区开展业务，因此，这些区域需要加快构建一套成熟的金融机构体系，引导和鼓励各类商业银行和政策性金融机构入驻，培育新型现代农村金融机构，提高金融产品服务农民的综合覆盖率，拓宽农村资金融通的渠道。同时，要因地制宜地实施农村数字普惠金融政策，使数字普惠金融在农村地区切实得到有效供给，促进乡村经济高质量发展，全面有效贯彻乡村振兴战略。另外，金融机构还需要有效依靠金融科技等现代数字金融手段来深化普惠金融供给侧的改革。
　　五、提升数字普惠金融服务质量和产品创新性，助力乡村振兴高质量发展
　　为更好地助力乡村振兴战略，首先，金融机构应加快产品创新，根据当地产业发展状况，开发出符合当地经济发展需要的金融软件和满足农户需求的金融产品。金融机构之间也可联合共建乡村数字普惠金融共享平台，助力农户和企业运用线上综合服务平台完成线上采购、线上支付的活动。其次，创新驱动供应链金融发展，将农业产业链与数字普惠金融相结合，有效满足农村对数字普惠金融需求；努力发展创新性特色产业金融，大力扶持乡村产业发展。银行应当积极落实对乡村企业的融资政策，加大信贷支持力度，降低融资门槛，大力培育乡村特色农产品企业，让创业带动就业，使乡村经济进入一个稳定健康发展的良性循环。针对偏远农村地区，银行可以根据当地实际情况，自行推出数字信贷产品，让村民不受时间和地点限制，直接利用手机在网上银行办理信贷业务，在网上快速走完办理贷款的流程。另外，数字普惠金融也要满足农民群众多样化的金融需求，比如定制化开发储蓄型产品，这就需要先保障金融产品的安全性，在此基础上，要有一定的优惠利率，这样才能提升农民群众通过电子渠道购买金融产品的意愿。
　　总之，数字普惠金融服务乡村经济，助力乡村振兴，需要各方积极协作，协力破解涉农金融服务的难题。