增额终身寿停售潮来袭,我要不要跟风购买?
摘要:这几天,全网都被监管"爸爸"的一纸《通告》充斥着,增额终身寿要下架的消息漫天飞舞,真真假假,难以分辨,我们要不要跟风购买? 适合自己的增额寿险,到底要怎么选择?今天就来良心推荐一下。
目录
1、本次要停售的是哪些产品?
2、什么才算好的增额寿产品?
3、我们要不要跟风购买?
4、推荐几款性价比超高的产品
一、本次要停售的是哪些产品?
解释一下,本次要停售的增额寿产品包括三大类: 回本快的 收益高的 领取特别灵活的
监管认为这类产品有违保险产品本身的属性,不利于保险公司长足发展,保险公司有"长险短做"的嫌疑,长此下去,可能发生大面积保险公司亏损风险,为了规范保险市场,所以要立即停售此类产品。
二、什么才算好的增额寿产品?
增额终身寿险本质上是一款理财型保险,人们关注的还是产品本身的收益率和使用的灵活性,这就和上面说到的要停售的产品特征相吻合了,下面来具体来分析一下: 回本速度
应监管要求,为了保证保险资金的长期性,避免长险短做,增额终身寿险前期的现金价值会低于所交总保费。 随着保单年度的增加,现金价值逐渐超过所交总保费,也就是俗称的"回本" 。
举个例子,我购买一款产品,5年缴费,在缴费期第四年,我的账户现金价值已经和我已交保费持平或者略高于保费了,如果我此刻有急事,需要退保拿回已交的保费,我此时是没有任何损失的;
反之,如果一款产品,在我交完费用的第7年才能回本,那我同样选择在第四年退保的话,可能就拿不回已交保费,也就是说我们前期交的钱就会有损失的。这也是一般人所不能接受的。
不同产品的回本周期不同。于我们而言,如果是短期内可能会用到这笔资金,肯定希望选择"回本时间"快的产品。这样就可以早点减保拿回钱了,类似于我们的余额宝账户。
但是这样也有缺点,就是一般前期回本快的产品,会牺牲掉一部分后期的增值速度;
2、现金价值
这个不难理解,现价就是现金价值,也是我们选择退保时能拿到手里的钱。同样都是增额寿产品,购买了二、三十年之后,我的产品退保时可以拿回本金的2倍甚至更多,而你购买的产品,却比我少了十几二十万,你会不会很难过。
增额终身寿险一般支持部分减保和保单贷款功能,而这两项功能都与现金价值有关。
部分减保就是在投保人需要资金时,在满足减保条件下,降低一部分身故保额,取出对应的现金价值来给孩子做教育金、婚嫁金或者自己的补充养老金。
而保单贷款,则是指投保人需要大额周转时,可以向保险公司申请抵押保单贷款,一般最高可贷保单现金价值的80%。现价越高,贷款的金额越高,资金的利用率越高。
3、领取的灵活性
主要看加、减保的规则。只有少部分产品会把加、减保写入保险合同,对于资金充裕的客户而言,加保意味着将来还有机会再增加保额,多一次锁定当下利率的机会。
减保灵活,意味着我们后期使用资金的便捷性,对于资金长期闲置、想要获得长期稳健收益的人而言,就可以重点关注后期的现金价值越高越好。
不同公司的增额寿产品,在加减保规则方面会有很大区别,目前市场上在售的产品的加减保规则一般有二个方面:
①加减保明确标在合同条款中,未来不管市场怎么变化,这个规定的确定性不变;
就像信泰如意尊星耀版、如意尊典藏版、如意尊星光版等,其加减保规则都明确写在合同中了,后面不会随着市场变化而变化。但是,在减保方面有20%的限制。
②加减保规则在保险公司的保全规则里写明,在未来是否会发生变化,这个取决于保险公司,可能变也可能不变;
信泰如意尊3.0在目前减保方面,没有任何限制。
4、增值服务
是否关联养老社区、附加其他保障、投保人豁免、年金转换功能、万能账户等,当然更重要的是保障,这些附加条款或增值服务是加分项,不是必选项。
如果一款产品相对来说,不但回本快(几年内)、收益不错,又能兼具领取又灵活还能附加其他的增值服务,那肯定就是好产品了。
当然绝对的好产品是不存在的,因为投资界有个著名的不可能三角。若这种产品可以同时满足"流动性、收益性和安全性",可以视为诈骗,直接报警。
三、增额寿这么好,我要不要跟风购买?
上面分析的要停售的产品这么好,我要不要购买?答案是否定的,一款产品再好,也要根据自己的实际需要来判别:
1、如果手头有一笔闲钱, 暂时5-10年不用的,当然一定要买,因为现在,终身锁定3.5%复利,以后有没有3.5%真不敢说,因为全球经济大环境决定了,以后的时间,利率下行一定是个趋势。
2、如果对未来有明确规划需求, 比如孩子的教育金、买房基金和几十年后确定的养老需求,可以买,并且早规划,复利+时间的威力越大。
3、如果是高净值人群, 对自己的财富有明确传承意向的人,可以购买,因为增额寿可以帮你锁定受益人,实行资产定向传承,可以实现将钱留给自己想给的人。同时锁定的这部分利益不用交税,避免了税收问题,一举两得。
4、如果想在孩子结婚前, 为孩子准备一份独立的只属于孩子个人财产的人群,在孩子婚前实现缴费完毕,孩子将来无论发生什么风险,这笔钱永远属于孩子一个人的财产。
如果你没有上面的任何一种需求,我劝你还是别跟风购买了,老老实实购买一份银行定期存单或者微信零钱通,这样随时用钱,方便快捷,资金不会有任何损失。
四、推荐几款性价比很高的产品
我以35岁男士,10万元,趸交/3年/5年/10年为例,分别从回本速度,现金价值、加减保规则和增值服务几方面进行对比,供您选择时参考。 趸交
现价和回本速度
①趸交回本最快的是中意永续我爱"庆典版",第四年回本
②第10年的现价之王是恒大万年禧两全,现价为139653元
2、3年缴
现价和回本速度
①3年交回本最快的是君康金生金世"黄金版",第四年回本
②第10年的现价之王是昆仑健康乐享年年,现价为405834元
3、5年缴
现价和回本速度
①5年交回本最快的仍然是君康金生金世"黄金版",第五年回本
②第10年的现价之王仍然是昆仑健康乐享年年,现价为655061元
4、10年缴
现价和回本速度
①10年交回本最快的仍然是信泰如意尊"典藏版"和天安传家佑和君康金生金世"黄金版",第七年回本
②第10年的现价之王是恒大启明星,现价为1014669元
5、比较完价款产品的现价和回本速度,下面再来综合比较一下其他方面
加减保明确写进合同的有:鼎城人寿的鼎峰赢家和昆仑乐享年年,君康金生金世"黄金版"、中意永续我爱"庆典版"和长城明爱传承终身寿险。
其中减保没有领取比例限制的只是信泰如意尊3.0,其他都有20%的限制;
支持加保的只有信泰如意尊系列,其他都不支持加保;
2、支持保单贷款:除了恒大的产品不确定以外,其他的都可以;
3、对接养老社区:这几款产品都没有;
4、附加投保人豁免:中意永续我爱"庆典版"和长城明爱传承终身寿险,其他的都不行。
5、隔代投保:这几款产品都可以,除了昆仑乐享年年不行,可以由爷爷奶奶、外公外婆给孙子、外孙子投保。
综上:如果想要在短期内用钱,可以选择君康金生金世"黄金版"和短期现价之王昆仑乐享年年。如果介意公司性质,可以选择中意永续我爱"庆典版"。如果只介意收益高低,可以选择昆仑乐享年年和恒大万年禧和启明星。总之,一切从自己的需求出发,如果仍然没有头绪,可以找我,帮你量身定制合适的产品。
今天分享就到这里,更多的问题,咱们也可以沟通交流。所有我知道的,我会知无不言言无不尽,我不知道的,也会保持终身学习的心态,跟大家一起彼此见证,终身成长。 保险不改变生活,但可以让生活不改变!
关于作者
在文章展开之前,先简单介绍一下自己,我是一个在地产做了20年,于地产进入黑铁时代之际,转行进入了保险经纪行业,所以,对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说,非常看好这个行业,确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业,代表的是消费者的利益,是完全站在消费者的角度,根据消费者自身需求来精选产品;我们不为任何一家保险公司站台,不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业,实现我的终极梦想,做好大家身边专业有温度的保险经纪人!
美食、美景、美好生活爱好者
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