用消费贷、经营贷置换房贷？提前还房贷要排队很久？最近，房贷相关话题的热度不断攀升，引起了广泛关注。
　　据了解，受新发放房贷与存量房贷利差拉大、消费贷和经营贷利率降低等因素影响，居民提前还房贷的情况有所增加。同时，还有一部分人通过申请消费贷、经营贷来置换房贷。针对这些情况，央行、银保监会近期召开部分商业银行座谈会。
　　座谈会要求，商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。
　　值得关注的是，金融机构已有所行动。对于群众反映较多的房贷提前还款难、预约排队时间较长等问题，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。
　　针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，座谈会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示。监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
　　实际上，使用经营贷、消费贷提前还房贷，不仅违规，还有风险。在一些中介人士的口中，房贷置经营贷是一个三方都满意的方案，但对这一系列操作背后的风险只字未提。
　　相比于房贷长达30年的贷款周期，房抵经营贷的贷款期限往往只有3-5年。置换之后，贷款人的还款压力骤增，如果没有足够的现金流支撑还款计划，就要面临较大的违 约风险。一旦违约，还款人会上征信黑名单不说，其房产也会被银行拿去拍卖。
　　当然，在大部分中介的＂包装＂下，房贷经营贷的贷款期限被＂拉长＂到20年，甚至30年。但实际上，这中间存在一个续贷行为，比如每5年向银行递交一次申请材料，接受一次审核，而更大的风险恰恰藏于其中。贷款人需要明白，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。
　　此前，多个监管部门联合发布的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》已明确指出，一旦发现贷款人贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。而这次座谈会也明确提出，将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
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