深读丨万亿级市场，时髦银发族玩啥

　　＂1米63的姐妹体重超重了15斤，跟我们一起健身，尝试把体重减下去。＂2月2日15时，抖音＂美彤形体有氧运动＂直播间准时开播，30分钟后，直播间实时在线人数突破1万人，主播在休息空当推荐一款25元/3双的运动袜，顷刻间便售出上千组。  2020年以来，疫情加速了银发族融入数字生活的步伐；智能手机、移动网络的规模性普及，更扩大了银发族的生活半径。放眼中国，养生食品、中老年兴趣学习平台、品质服装、社交软件都开始做更加细分的老年人市场，以期从5.4万亿元的市场中分一杯羹。  中老年人群整体＂触网＂完成，时髦的银发族都在玩什么？
　　【调查】
　　运动需求升级，中老年人爱上＂云健身＂  关注＂美彤形体有氧运动＂直播间后，长沙市民邓女士陆续购买了二三十样小玩意。＂有运动袜、运动鞋，课间休息时老师也会推荐藕粉、黑芝麻糊等等，东西都不贵。＂邓女士介绍，直播间每天开播时间是上午9点和下午3点，每次直播2小时。  3个月的跟练，邓女士惊喜地发现，尽管体重没有明显变化，但精神状态变好了，＂线上跟练很方便，瑜伽、有氧运动随便切换，主播的开播时间也契合老年人的运动习惯。谁说中老年妇女只能跳广场舞、交谊舞呢？＂
　　（市民邓阿姨正在跟着直播间的＂形体老师＂练习。）  正如邓女士所言，瑜伽、有氧等曾被打上＂年轻人＂标签的运动，在＂云健身＂的加持下受到越来越多中老年人的喜爱。三湘都市报记者走访发现，长沙不少健身房、瑜伽馆开设了适合中老年人的团课，有的还会定期直播。  在长沙市开福区湘江中路的一家社区型瑜伽馆就开设了针对中老年人的晨练课程。馆长魏先生介绍，前来健身的中老年人占比已达到60%，＂瑜伽既能强身健体又能修心养性，不会过度消耗体能，受到中老年人的喜爱。＂  魏先生表示，课余时间他也会接团课、瑜伽馆的一对一私教授课，60分钟的肩颈理疗课上，40岁以上的女性用户占比甚至达到了90%，＂中老年人在瑜伽课程上的付费意愿和能力都较强，而且不挑课，她们更多是想培养固定的健身习惯。＂  此外，踏入健身行业超20年的姚宁，2021年也在抖音上创立了账号＂40+健身列车＂，专为40岁以上人群提供塑形、减脂方案。64岁的他，能在16分钟内连续做190个立卧跳，每次直播，姚宁都会重复关键点的讲解，并放慢语速、调整语调，让大家听得明白，练得清楚。  ＂中老年人的忠诚度更高，在直播间的停留时间也更长，2022年直播间中老年用户的停留时间在18分钟左右，远高于平台上的头部主播。＂谈及将中老年人设为目标客群的原因，姚宁坦言，中老年人尽管在直播间刷礼物、互动的频率更低，但对运动爱得更加纯粹、更加专注、付费意愿也更强。 【理财】 养老储蓄建议年长用户购买   目前，多家银行已在个人养老金专区上线了养老专属存款，期限涵盖3个月至5年，产品利率在1.75%-3.4%。  以招商银行为例，其提供的养老专属存款产品设有1年、2年、3年、5年四个期限，产品年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金额为1000元。建设银行专属存款产品期限最长5年期，最高年利率为2.65%。广发银行专属存款存期有2年、3年和5年，年化利率为2.65%至3.3%不等，起存门槛仅为50元。  浦发银行长沙地区的一位客户经理表示，作为个人养老金账户定制产品，个人养老金专属存款产品利率略高于普通定期存款产品，但这个利率不是固定的，每过5年就要调整，而且不进行复利计算。很多产品要求客户年龄+产品期限要大于等于55，这意味着，年龄较大的人群购买比较划算，而且选择比较多。 养老金保险具备复利优势  从2022年12月份开始，保险公司针对个人养老金账户的保险产品陆续上线，目前已有国寿寿险、太平养老、国民养老等公司陆续推出个人养老金保险产品。  与储蓄产品可以直接购买不同，首次投保养老金保险产品需要去银行网点或是在线上进行＂双录＂，参与人不能线上自主投保，目前国寿寿险的产品可通过中国人寿寿险APP线上投保，太平养老的产品可通过微信小程序福享太平投保。  银行人士告诉记者，保险在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增，对于参与人来说，持有时间越长收益越高。需要注意的是，养老保险流动性差，交保费后5年内退保无法全部拿回本金，6年以后退保能拿回本金和一部分利息，因此一旦投保就要持续进行，以获取较为稳定的收益。 养老理财门槛低费率优惠  养老理财目前试点机构有11家理财公司，第三方数据显示，已有10家理财公司合计推出50只养老理财产品，产品类型主要为非保本浮动收益的净值型产品。相较于一般理财产品，养老理财在产品设计方面突出稳健性、普惠性的特点。  从投资期限来看，已发行的养老理财产品期限多为5年，同时也特别设定了分红条款。  2022年受股市、债市震荡、权益类产品集体回调，银行理财产品大面积＂破净＂成为常态，中国理财网数据显示，截至目前，50只养老理财产品中仍有多只产品处于＂破净＂状态。  从运营情况看，养老理财业绩表现相对稳健，门槛低且费率优惠。目前发行的养老理财产品多为1元起购，且多数产品仅收取每年0.1%的管理费和每年0.01%的托管费，不收取认购费和销售服务费。 风险偏好较高可选养老金基金  养老基金产品以FOF基金为主，目前，多家公募基金公司已经为旗下产品增设了Y份额，专注于个人养老金投资。目前，参与人可以通过在指定的23家银行设立个人养老金资金账户购买，已有多家公募旗下Y份额达成了首笔交易。  证监会此前发布的个人养老金基金名录显示，首批共有40家基金管理人旗下129只养老FOF入选。为体现＂普惠金融＂理念，相关基金管理人也对旗下Y份额产品设置费率优惠，均在主份额的年管理费及年托管费的基础上给予半价优惠。  个人养老金基金可以分为目标日期和目标风险两类，从首批个人养老金基金名录来看，共有养老目标日期基金50只，可覆盖预计退休日期为2025年至2050年的人群。相对银行理财、储蓄存款、商业养老保险这三类产品，养老FOF的风险较高，但与此同时也伴随着较高的收益，更适合风险偏好较高的人群投资。  同为养老基金产品，风险等级并不相同，目前主要分为稳健型、平衡型、均衡型、积极型等，参与人可以根据自己情况进行配置。 选开户行需综合考虑  《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》明确，个人养老资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。  首批开办个人养老金业务的银行，包括农行、中行、交行、邮储、工行、建行六大国有银行，中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。  目前，各家银行正掀起＂开户战＂，推出微信立减金、老带新送礼等多种优惠活动，让不少投资者＂挑花了眼＂。  业内人士表示，个人养老金账户是唯一账户，并且是长期投资账户，虽然中间可以更换，但手续相对繁琐，因此投资者在开户银行选择方面需要谨慎考虑。投资者在选择开户机构时，不宜只盯着个人养老金账户，还需要考虑自身其他金融服务需求等，从机构网点覆盖面、科技实力、综合服务能力、客户体验满意度、个人资产配置等方面综合考虑选择。  对此，融360数字科技研究院分析师刘银平建议，投资者在挑选开户银行时，主要看银行提供的相关产品能否符合自己的需求，包括产品是否丰富，产品是否有利率、收益优势，产品的收益稳定性等。 【市场】 提升产品和服务的功能性与实用性  虽然存在些问题，但谁也无法阻挡银发经济迅速发展。  ＂老龄化有危有机，危在事业，机在产业，银发经济是我国积极应对人口老龄化国家战略的一个主要内容。＂复旦大学老龄研究院副院长、教授、博士生导师吴玉韶表示，人口老龄化是经济社会发展的一个常态。中国发展银发经济的优势在于，既有国家、家庭、社会相均衡的治理结构的优势，又有大国模型和文化背景下的国家禀赋性的优势。  从事老年病防治20余年的医师张萍认为，发展银发经济＂掘金＂的关键，在于企业需要找准发力点与需求点，有针对性地开发商品。老年消费热点包括老年人对健康消费需求强烈、社区老年服务消费需求旺盛、网络购物需求增加等，商家除了围绕衣食住行做文章，还要在日用品、康复用具等方面下功夫，针对性开发，真正做到以需定产，供求相结合。  ＂同时，政府在老年产业发展中的作用不容忽视，应出台引导和支持政策，鼓励民间和社会资源进入老龄产业，引导老年产业健康成长。＂张萍提到，目前涉及养老服务、医疗保健、教育、房地产、金融、旅游等领域，要想方设法增强老年产业的竞争力，提高和创新产品和服务，鼓励市场更多地关注老人的需求。  同时，奥维云网的研究报告也指出，不同生活方式的银发人群的消费关注点不同。独居老人，更关注产品功能实用简单，追求性价比、安全放心、结实耐用；与子女同居老人，更愿意尝试高科技产品，价格敏感度低，多由子女付费。  ＂老年人对产品的需求趋势，主要体现在产品操作的简单性、安全性、提示性、节约性上。＂今年67岁的刘奶奶也建议，进一步提升老年人使用智能产品的便利性、安全性和舒适性，尽量扩充一些专门针对老年人的产品，如智能晾衣杆、能减少弯腰的推杆吸尘器等，或者推出专为老年人而设计的语音提示、定时提醒、声音控制等多种服务功能的产品，让他们的生活实现真正的智能化。 提高老年产品和服务市场的准入门槛  除了在产品上发力，关于银发经济我们要做的还有很多。  ＂发展银发经济中国方案，要营造全龄友好型的制度环境和不分年龄人人共建共享共治的社会氛围；要树立‘积极老龄观、健康老龄化’理念，激发老年人享受型、参与型、发展型的老年期美好生活的新消费。＂吴玉韶认为，同时，还应该要制定发展银发经济的专项规划，确定银发经济发展的战略总目标与阶段性目标，促进银发经济的健康发展；加强老年用品和服务标准体系；加强银发经济人才培养与使用。  对于银发经济的发展，长沙一老年保健品企业负责人刘先生坦言，老年人对产品和服务真伪、优劣的甄别能力相对较弱，市场发展还不完善，而老年人追求健康的意愿非常强烈。因此，建议完善制度规范，提高老年产品和服务市场的准入门槛、行业标准，督促企业提升售后服务质量，严厉查处各类违法违规行为，这样才能更好地加强对老年人消费权益的保护。  同时，刘先生也希望政府对行业给予相关指导与扶持，如在税收、补贴、用地、审批及信息平台建设等方面给予政策支持，鼓励国内大型网购平台设立老年人用品专区等等。  此外，银发经济的发展，售后服务也至关重要。《2021年全球消费者洞察调研中国报告》建议，企业还可以通过售后服务建立信任感，＂针对不同地域的银发群体应当制定不同的营销策略，企业在营销时还需要找到触达老年消费者的有效方式；同时，企业方还需厘清营销的具体对象是针对‘银发族’自身，还是针对‘银发族’子女。对于老年群体而言，营销之后的售后服务是至关重要的‘最后一公里’，企业需要加强售后服务和人员培训，形成良好的售后服务体系。＂ 全媒体记者 朱蓉 黄亚苹 潘显璇 卜岚  见习记者 王普 实 习生 盛涛 丁欣 龙思言