710万！海口农商银行收开业以来最大罚单多项违规涉及房地产贷款

　　近日，海南银保监局开出2023年＂1号罚单＂，指向海口农村商业银行股份有限公司(简称海口农商银行)。
　　罚单显示，海口农商银行存在13项主要违法违规事实，合计被罚没710.42万元。
　　该行的违规内容多指向贷款业务，特别是房地产贷款相关业务。例如，海口农村商业银行存在＂通过非房地产开发贷款科目发放房地产开发贷款＂、＂个人消费贷款和农户贷款资金违规流入房地产领域＂等情况。
　　该行的资产质量也存隐忧。时任海口农商行风险保全部负责人、时任海口农商行首席风险控制官因贷款分类不准确、违规掩盖不良双双被罚。
　　评级机构指出，海南农商行关注类贷款及逾期贷款占比较高，信贷资产质量仍面临较大下行压力。而这和海南省支柱产业房地产业增长乏力、债务违约风险逐渐显现等影响因素有关。
　　房地产贷款占比居前
　　2023年一开年，海口农商银行收到了开业以来金额最大的一张监管罚单。
　　海南银保监局下发的行政处罚信息公开表（琼银保监罚决字〔2023〕1号）显示，海口农商银行存在13项主要违法违规事实。银保监会海南监管局决定对海口农商行罚款685万元，没收违法所得25.42万元，合计被罚没710.42万元。
　　具体来看，海口农商行涉及的违法违规事实为：一、股权质押管理不合规；二、向关系人发放信用贷款和发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件；三、并购贷款业务不合规；四、固定资产贷款管理不尽职；五、流动资金贷款管理不尽职；六、社团贷款投向非农领域；七、通过非房地产开发贷款科目发放房地产开发贷款；八、个人消费贷款和农户贷款资金违规流入房地产领域；九、贷款风险分类不准确，违规掩盖不良；十、员工行为管理不到位；十一、押品管理制度落实不到位；十二、信用卡透支资金流向不合规；十三、投资业务投前管理不审慎，投资缺乏充足有效抵押担保的信托产品。
　　可以看到，上述违规多涉及房地产贷款业务。实际上，房地产业也是海口农商行贷款及垫款的主要投放行业。
　　海南房地产市场发展较快，当地房地产企业成为海南当地银行业金融机构重点服务的对象。
　　就海口农商行来看，2018年至2020年，该行的房地产贷款余额占比一直居于前三位。
　　受海南省房地产调控政策影响，近几年海口农商银行收紧了房地产贷款政策，提高了房地产贷款准入门槛，投放至房地产行业贷款占贷款总额的比重呈现逐年下降趋势，分别为11.36%、7.65%、7.41%。
　　截至2020年末，海口农商银行房地产业不良贷款率为3.81%。联合资信指出，海南省房地产市场调控力度较大，房地产开发投资增长乏力。在此背景下，海南省企业尤其房地产企业债务违约风险逐渐显现，对当地银行业金融机构的信贷资产质量形成一定负面影响。
　　联合资信认为，＂需关注海南省房地产业及关联度高的建筑业发展状况对全行资产质量的影响。＂
　　整体来看，近几年，海口农商银行不良贷款率均高于行业平均水平。截至2018年至2021年末，海口农商银行不良贷款率分别为5.32%、3.72%、4.37%、3.56%。
　　值得一提的是，2021年，海口农商行房地产领域的贷款及垫款占比上升至8.74%，同比增加了1.33个百分点。
　　评级报告指出，考虑到海口农商银行不良贷款率仍处于较高水平，同时关注类贷款和逾期贷款占信贷资产总额的比重较高，未来信贷资产质量仍面临较大下行压力，拨备水平有待提升。
　　一名行长、两名副行长同时被罚
　　收到大额机构罚单的同时，海口农商银行7名相关责任人也收到了个人罚单。
　　罚金最高的有两人。其一是该行时任行长耿智祥，因该行贷款分类不准确，违规掩盖不良；投资业务投前管理不审慎，投资缺乏充足有效抵押担保的信托产品，耿智祥被警告并处罚款10万元。
　　因该行并购贷款业务不合规、固定资产贷款管理不尽职、流动资金贷款管理不尽职，该行时任行长助理贾同星被警告并处罚款10万元。
　　因该行并购贷款业务不合规、流动资金贷款管理不尽职，该行时任副行长、贷审会主任龙武，以及该行时任二部负责人张家启分别被警告并处罚款5万元。
　　白海（该行时任副行长）、殷雯（该行时任风险保全部负责人）、于海旭（该行时任授信审批部负责人）三人分别被给予警告处分。
　　在管理层，近期海口农商银行有一位高管＂落马＂。
　　2022年12月24日，中纪委海南省监察委公告显示，海口农村商业银行股份有限公司基建管理委员会原主任荣农涉嫌严重违法，经海南省监委指定管辖，目前正接受白沙县监委监察调查。
　　海口农商银行前身为海口市城郊农村信用合作联社股份有限公司。海南省农村信用社联合社官网信息显示：海口农商银行成立于2011年12月，是海南省第一家地方法人商业银行，合并报表资产规模超千亿元。海口农商银行规模体量大、业务品种全，目前共有营业网点66个，覆盖海口市辖内全域，为＂全国文明单位＂、＂海南百强企业＂。
　　从年报数据看，近来海口农商银行资产增长明显放缓。截至2021年底，海口农商银行总资产为1390.51亿元，同比增长0.32%；总负债为1281.76亿元，比上年度末减少0.46%。
　　2021年，海口农商银行计提资产减值损失13.95亿元，其中可供出售金融产减值损失6.39亿元，上年同期为2.12亿元，同比增长210.42%。
　　2022年全年，海口农商银行共有5位高管的任职资格获批，分别是董事长李勇，董事张湧，董事会秘书苏慧婷，副行长吴赛君，副行长丁玉梅。
　　高管团队＂换血＂后，海口农商银行后续发展情况如何，值得继续关注。