独家丨农商行整圈授信四大绝招

　　导 读  在城区，农商行缺乏人熟、地熟优势，如何破解信息不对称的难题？围绕商圈、商会等开展＂整圈授信＂正在悄然兴起。 据了解，农商行通过做实信息采集、评级授信，创新打造银政、银商联盟，防控信贷风险，创新产品、提升服务＂四大绝招＂破局＂整圈授信＂，着力解决个体工商户、小微企业、商业聚集区、专业化市场、菜场集市等的＂融资难＂＂融资贵＂问题，为市场经营主体发展提供了源源不断的金融动能。
　　作者丨中华合作时报记者 孟玥
　　在农村，＂整村授信＂已成为农商行拓展业务、解决＂三农＂贷款难的＂利器＂。而在城区，农商行缺乏人熟、地熟优势，信息不对称的难题如何破解？如今，围绕商圈、商会等开展＂整圈授信＂正在悄然兴起。
　　《中华合作时报》记者在采访中发现，农商行通过＂四大绝招＂破局＂整圈授信＂，着力解决个体工商户、小微企业、商业聚集区、专业化市场、菜场集市等的＂融资难＂＂融资贵＂问题，为市场经营主体发展提供了源源不断的金融动能。
　　绝招一：精准出击
　　做实信息采集、评级授信
　　获取精准信息，是＂整圈授信＂的关键。
　　《中华合作时报》记者在采访中了解到，＂整村授信＂时农商行采集信息可以挨家挨户走访、借力村＂两委＂开展＂背靠背＂评议，然而，＂整圈授信＂的信息获取则显得困难重重。 农商行通过线上勤沟通、实地多走访等方式，全力破解信息不对称问题，并在客户有资金需求的时间节点上提供精准服务。
　　南昌农商银行商会事业部通过分析市场需求，推行＂整会授信＂，为商会会员启动快速审批通道，降低融资时间成本，促进会员企业融资增量扩面。
　　↑ 图  为南昌农商银行客户经理走访辖内小微企业，了解企业的资金需求。
　　该行商会事业部主动对接商会，与商会管理层举行＂整会授信＂启动仪式，开展意向合作；通过商会会长、秘书长、党支部书记及会员代表的初评，了解所有会员的基本情况（包括经营期限、经营规模及范围、营业额、存货状况、负债及资产情况），再逐一走访，完善会员信息；借助客户的存货管理系统，对初评客户的经营状况及还款能力进一步分析、评定。 据了解，南昌农商银行为南昌市青云谱汽配商会会员预授信370余户、金额4.15亿元，用信及意向性授信客户金额为2.42亿元。截至目前，该行已为南昌县中小企业协会会员预授信60余户、金额2.17亿元，用信及意向性授信客户金额为1.7亿元。
　　无独有偶。
　　长沙农商银行通过摸底子、画格子，进行大量数据分析，从资金需求量大的行业板块入手，借助协会、老乡圈批量获客，围绕＂供应链、资金链＂做通上下游，在省内最大最成熟的核心商圈之一——高桥大市场新增信用贷款客户232户，信贷投放净增2亿元。
　　↑ 图为 长沙农商银行客户经理走访辖内园区。
　　该行每年在全市优选50个村（含城中村、城郊村或安置社区）、50个商圈（含市场、商会、协会等），实施＂5050计划＂，以＂整村授信＂＂整圈授信＂＂整企授信＂为抓手，拓展金融服务覆盖面，提高信贷服务可得率。
　　近年来，长沙农商银行先后支持了红星商圈、高桥商圈、南湖商圈和海吉星商圈等多个市内重点商圈，并通过市场管理方及商会，辐射商户8900余家，投放商圈贷款超过100亿元，激发了商户创新发展的活力。
　　绝招二：善于＂借力＂
　　创新打造银政、银商联盟
　　该如何巧妙＂借力＂，＂掘金＂商圈市场？浙江衢州柯城农商银行做出了有益探索。
　　在衢州市柯城区，共有市场主体4.5万家，其中个体工商户占比超90%。谁赢得这一群体，谁就赢得市场。为此，衢州柯城农商银行积极对接地方政府，以政银合作融入街区发展，进而以＂红色联盟＂为载体拓展＂商圈经济＂。
　　衢州市柯城区府山街道是主城区最繁荣、最聚集人气的商业区域。在这里形成了马站底特色小吃商圈、水亭街古城文化商圈、中河沿特色服装商圈、坊门街综合商圈和规模以上企业商圈等五大商圈。衢州柯城农商银行自2019年就与府山街道建立＂党建联盟＂，并与府山街道针对五大商圈个体工商户实际需求，成立＂红色商圈联盟＂，开设绿色审批通道，并给予优惠利率，为五大商圈内3000余名个体工商户提供了全方位的金融服务和资金帮助。
　　贵州的遵义汇川农商银行也采取了类似的＂绝招＂。
　　通过＂银商联盟＂搭平台，整合辖区商户、住户供需资源，建立资源共享、互信共赢的沟通渠道…… 通过上述举措，遵义汇川农商银行上海路支行、珠海路支行把金融服务注入社区、小微企业和商圈的经络和血脉。
　　两家支行结合所辖区域内中高端社区较多的实际情况，积极开展＂银商联盟＂主题活动。通过线上微信群、线下办沙龙的方式，定期交流，分享政策文件、行业政策、市场动态，及时了解客户需求，以＂银商联盟＂为主体推出＂一站式＂金融服务优惠服务套餐，为客户争取优惠券、打折卡、团购餐等；商户以提供优惠的方式获得银行转介的客户，增加客源；商户成交的过程中，支行的收单业务数量、存款数量、客户数量都相应增加，通过＂银商联盟＂实现了银行与小微商户的＂双赢＂局面。
　　绝招三：内外联动
　　防控信贷风险
　　＂整圈授信＂虽然可以大大提高授信效率，但如果工作做得不够扎实，就会留下潜在的风险隐患。
　　记者在采访中了解到，为确保风险可控，各地农商行也取得了一些成功经验。
　　天津滨海农商银行在与商圈内的公司开展合作时，及时了解商圈授信商户信息，根据商户经营、还款意愿等诚信情况，严格做好贷款主体准入工作。同时，该行严格做好贷后管理工作，通过不定期了解企业的还款意愿和商户经营情况，不定期查询商户的征信、失信情况，银行融资、对外担保、涉诉等情况，以多种形式做好风险预警，切实确保贷款资金的安全。
　　与天津滨海农商银行不同，河北深州农商银行则是通过与电商平台达成合作，并由其提供担保的方式防控风险。
　　该行在商圈走访中发现，辖内＂鲜天下＂是一家专注于优质生鲜的电商平台，旗下有一批固定商户。经过协商，该行与该电商平台达成合作共识，启动＂农商行+鲜天下产业集群合作信用商圈＂服务模式，由鲜天下公司担保，农商行对其上下游农户、商户建档评级，搭建＂互联网+小超市+农户＂供求链条，依托＂农贷宝＂＂商贷宝＂等信贷产品，畅通了生鲜产业链的融资渠道、降低了商户的融资成本，也降低了银行的信用风险。
　　绝招四：整合资源
　　创新产品、提升服务
　　＂农商行给予我们的资金帮扶力度非常大，我相信一定会发展得越来越好。＂山东青州泓德现代物流中心人员张荣信心十足。
　　青州泓德现代物流中心是一家现代化综合性专业物流园区。春节前后，物流行业迎来了业务旺季，园区内工人们正马不停蹄地将货物搬到运输车辆上，一派忙碌的景象。
　　↑图为青州农商银行员工上门了解花卉种植业户金融服务需求。
　　货运物流从业人员是衔接企业端和客户端的＂关键人＂。围绕货运物流从业人员特点，青州农商银行将额度、利率对其适当倾斜，并纳入＂无感授信＂白名单，对符合条件的全部通过线上办贷方式缩短相关业务办理周期，并通过微信公众号、朋友圈等方式进行＂点对点＂推送。对有更高额度需求的客户，该行根据实际情况提额增信，减化办贷手续，全面满足资金需求。
　　在浙江宁波， 除了以＂整圈授信＂的方式为商户＂输血＂外，浙江宁波北仑农商银行针对北仑市场主体的特点，推出了＂个体户共富贷＂＂数智普惠贷＂等纯线上贷款产品，具有纯信用、额度高、利率低、审批快的特点，让更多的个体工商户享受到了便捷的金融服务。
　　为积极响应宁波市＂百圈千场＂专项行动，宁波北仑农商银行向8个专业市场安装布放＂贷款码＂，开通＂码＂上工作室，配备专人24小时处理＂码＂上融资需求。截至目前，共有335家市场主体通过＂扫码＂提交了融资需求，其中82家获得信贷支持，实际贷款融资2.27亿元。
　　截至目前，该行已经为北仑富邦、银泰、博地和大润发等四大商圈近千家商户＂整圈授信＂20 亿元，圈内商家可享受到批量准入、方便快捷、小额信用的贷款服务。
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　　来源/中华合作时报·农村金融 监制/蔡 靓 责编/孟 玥 制作/吕国旺