日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

　　支付宝目前不少人都开通了借呗，借款速度快，非常方便 ，而他的利率一般都是标注的日利率，日利率0.03%在借呗中是比较优惠的利率了，常见的0.04%和0.05%日利率更加常见。而他的还款方式通常是有两种，第一种是先息后本、第二种是等额本息，下面我们来真实核算一下他的利率情况：1、等额本息
　　等额本息顾名思义是每个月的还款额度是相同的 ，其中就包含了本金和利息，这种方式最最常见的，在消费贷、房贷都是这种方式居多。
　　我在支付宝上以1000元为例，期限是12个月 ，利率是每日0.04%，在等额本息的还款方式下，每个月的还款金额是90.09元，那么12个月的总额就是1081.08元。下面是从支付宝上面截图下来的还款明细：
　　这个真实的年利率到底是多少呢？下图是我通过等 额本息的软件计算的结果，可以看到当月还款额是90.07的时候，真实的利率是14.6%。
　　那么这个真实的利率14.6%和日利率0.04%有什么数学上的逻辑关系呢 ？
　　首先，我们计算月利率：
　　我们知道一年有365天，那么每个 月的天数就是：365/12=30.417天 ，也就是说每个月平均有30.417天，而日利率是0.04%，那么每个月的月利率是：30.417*0.04%=1.217%。
　　其次，计算年利率
　　那么年利率是多少？月利率乘以12 ，也就是：1.217%*12=14.6% 。日利率万分之三，年利率是多少？
　　看明白上面的逻辑了吗？按照上面的逻辑 ，那么如果日利率是0.03%的话；
　　月利率就是：0.03%*30.417=0.91251% ；
　　年利率就是 ：0.91251%*12=10.95% ；
　　这个年利率就是真实的年利率了，是以等额本息的方式下计 算出的年利率，是真实的年利率。2、先息后本
　　下图是来自支付宝借呗的截图，本金1000元，而日利率是0.04%的情况下 （也就是日利率万四的情况下），每月的利息是12.4元或者12元，在第12个月 的时候一次还款1012元。
　　那么这个真实的利率到底是多少，我们代入先息后本的计算软件 ，得出的结果如下，这个结果产生的每个月的利息和上图支付宝基本是一致的，那么其真实的利率是14.6%（结果看第二张图）。在日利率0.04%的情况下，等额本息和先息后本的还款方式的真实年利率是一样的。
　　在万三的日利率的情况下，先息后本的真实年利率也是10.95%。
　　1、名义利率
　　蚂蚁借呗日息万3，年化名义利率10.95%。 2、实际年化利率
　　每个月还款金额883.58元，大家怎么计算实际利率。使用excel的IRR函数计算实际利率，打开excel，像下面这样输入数字，在excel的第一列输入借款时间1-12，然后从第二列分别输入贷款本金1万元和每个月还款金额883.58元，因为883.58是我还给借呗的，因次我手上的现金变少，所以是负数，在空白处输入=IRR(按时间顺序选择所有金额*12=10.95%，实际利率和名义利率一样。
　　3、相同利率条件下银行信用卡分期实际利率
　　银行信用卡分期采用等额本金+等额利息计算，每个月利息和本金相同，每月本金递减我，利息还是按照全额计算，和借呗相同利率条件下，每个月还款923.33元，使用IRR计算实际年利率为19.37%,实际月利率为1.61%。比借呗实际利率好得多了，比较坑。
　　说到借款利息，可能很多朋友对于日利率，月利率，还有年利率都不是很理解，对于实际利率以及名义利率更是雾里看花，比如目前很多贷款都是按日计息，咋一看利息并不高，但是考虑到还款方式是等额本息，所以很多贷款实际的利率至少要在名义利率的基础上翻一倍。但是支付宝的等额本息计算方式跟房贷差不多，所以支付宝的每月等额还款方式的利息基本也是实际资金使用利率。
　　至于实际利率怎么计算，这个有点复杂，很多人都看不懂，我们举以你题目中的例子为参考，来看下日利率万分之3的名义利率和实际利率是多少。
　　第一种情况、每月等额
　　支付宝每月等额的还款方式是通过特殊的计算方式计算之后才得出。公式计算相对比较复杂，在这我们就不去讨论了，大概的计息逻辑就是按照按照剩余本金计算利息，比如借1万块钱12月，日息是0.03%，那对应的月供和总利息如下图：
　　按照这个计算结果，那借1万块钱1年的总利息是594.56元（为了方便计算每月按30天计算），名义利率就是594.56/10000=5.9456%
　　咋一看，这个利率很低对不对？实际上这个利息是按照资金实际使用的天数计算后得出的结果。实际的利率并没有变化，还是每天0.03%。月利率是0.0003*30*100%=0.9%，年化利率就是0.0003*365*100%=10.9%，这个10.9%就是实际的年化利率。具体每天实际使用的资金对应的利息如下图：
　　第二种、先息后本
　　目前支付宝有的朋友是支持先息后本的还款方式的，先息后本的还款方式计算起来就比较很简单，因为这种还款方式本金到期之后才一次性偿还，所以资金使用率比较高，实际的利率就是名义利率，都是0.03%*365=10.9%.
　　只要你借贷的不是收取固定手续费的，都不必担心真实年化利率，计算方法也没有那么复杂。比如日息万3，一年365天，年化利率就是0.03%*365=10.95%。
　　借呗的计息方式与房贷的计息方式是一样的，都是以剩余本金计算利息，已经归还本金部分不再计算利息，不管是等额本金还是等额本息还款。
　　比如借1.2万，分12期还，每期归还本金为1000元。那么第1个月（假设都是30天）的利息应当是1.2万*0.03%*30=108元。
　　第2个月因第1个月归还了1000块钱的本金，那么剩余本金为1.1万，即以1.1万作为剩余本金计算利息，第2个月利息为1.1万*0.03%*30=99元。
　　……
　　以此类推。
　　采用等额本息还款也是一样的，只是其按上面的方法计算出总利息（公式较为复杂），然后与本金加总除以月份，使每个月归还的金额一样罢了。
　　但因前期归还的本金较少，相应剩余本金较多，以致所产生的利息相较于等额本金还款较多，并不是因为复利所致。
　　但是信用卡分期，或者其他网贷分期，收取固定手续费的需要注意。因其本金在减少，手续费为固定，相较于所还本金来说，所谓的＂利息＂并没有减少，我们一般可以采用Excel表格中的RATE函数来计算月利率，然后乘以12来计算出年化利率。
　　比如1.2万分12期还，每月还款手续费为0.75%，那么其月利率就为0.013514（如上图），即1.3514%，年化利率为1.3514%*12=16.2168%。
　　如果对该数据有所怀疑，可采用房贷计算器进行验证，如上图，验证结果归每期还款金额为1090，以计算12000*0.75%+12000/12一样。
　　你好，我是简七，6年专注理财科普教育。
　　先告诉你一个很多人都不知道的真相：不论是各大银行的信用卡，还是大家常用的花呗、白条，实际利率平均都在10%以上！ 为什么实际利率和＂你以为的利率＂差别这么大呢？
　　这就涉及到银行账单分期计息的方式。这里举个简单的例子，假设你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
　　正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少是吧？但真实的逻辑、计息的方式可不是这样的。
　　哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算！
　　如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。
　　再按照你提供的信息（日息万3，借1万分12期，总利息是569.45元），我算了一下：
　　按等额本金的方式，分12期还，支付宝借呗万3的日利率，约为年利率10.9% 。
　　想想现在市面上，你能找到多少利息可达10%的理财产品？
　　所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高！实际利率怎么算？学一招
　　可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
　　这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR，它不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。
　　不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
　　简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
　　第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
　　第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款金额和操作的对应日期。这里有2个注意点：
　　1、投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
　　2、日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
　　第三步，代入XIRR公式。
　　以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入＂=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)＂。
　　第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
　　最后，跟大家分享一张，我计算并整理的：常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表
　　提醒一下：千万不要依赖网络借贷，长期借钱。
　　实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
　　通过支付宝借呗借钱，还会在你的征信报告中留下记录。如果借了钱，一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
　　觉得有帮助，记得给我点个赞哦~
　　你还有什么不清楚问题，可以留言告诉我~
　　看你这个问题，是不是借呗或者微粒贷借上钱了？我们来算一算实际利息。
　　借呗和微粒贷的实际利率计算方法是一样的
　　实际利率等于日利率*365
　　例如:
　　日利率是万分之三，则实际年化利率是10.95%；
　　日利率是万分之四，则实际年化利率是14..6%。
　　借呗和微粒贷都是随借随还，按日计息，借几天就还几天的利息，实际利息计算简单，提前还款无手续费，没有套路，算得上是网贷中的良心产品。
　　但是有一些贷款，号称的利率和真实的利率可就不那么好算了。
　　例如:有网贷告诉你月息百分之一，比如你贷款了12000元，贷款一年12期每月，每月还款本金是1000元，还款利息是120元，那么实际利率又是多少呢？
　　很多人会说实际利率就是1%*12=12%，其实不是的，你的本金在一直减少，可是利息缺没有减少，实际利率是远远超过12%的
　　以上面的例子看，12000元贷款，十二个月，等额本金，共计偿还利息1440元，那么实际的利率已经达到了22.16%了
　　如果号称月息为1.63%，那么每月还利息195.6元，依然按照上述的方式计算，实际利率已经超过了36%，妥妥的高利贷。
　　最后，大家在做贷款的时候一定要看清楚实际利率，一字之差可能就变成了高利贷了。
　　珍惜自己的信用，这样你才更有可能从银行借出来利息比较低的钱。
　　我是做基础信贷的，年化不好理解，月利息你就理解了，月利息是9厘，一万元一个月90
　　＂日息万3＂这是当前网贷的一种常见利率表述方式，意思是借1万块钱，每天的利息是3块钱，这种表述大家最熟悉的莫过于支付宝上的借呗和微信里的微粒贷，而这都属于信用贷款。由于当前信用贷款普遍采用等额本息还款模式，就导致了名义利率和实际利率两套计算方式，这给贷款人带来了困扰，就搞不清真实的年息和月息了。那么，究竟怎么来计算呢？以题主表述为例：
　　名义利率： 借1万分12期，总利息是569.45元，那年利率=569.45/10000*100%=5.69%；月利率=5.69%/12=0.47%。看上去真不高，很多人感觉很划算。但是，这是以到期还本付息的模式来计算的，这种计算方式是不对的。 因为你是按等额本息还款，每个月都在还本金，相当于你的本金利用率是降低的。
　　实际利率：日息为万分之3，则实际年利率=日利率*365天*100%=10.95%；月利率=日利率*30*100%=0.9%。
　　题主所说的实际年利率公式：月费率x借的月数x24/（借的月数+1），是在明确月费率的基础上计算实际利率的公式，一般用于银行的信用贷款。当＂费率＂出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月要还的手续费也是固定不变的。比如，银行的信用贷，月费率0.6%，则1万借12期的实际利率=0.6%*12*24/（12+1）*100%=13.29%。
　　所以，相对来说，对于一部分资质优良的人来说，很多时候借呗和微粒贷的利率比银行的信用贷要来得更划算。
　　感谢财经小秘书的邀请！
　　一直不清楚小秘书为什么给我推荐这些问题，我看了很多答主的回答，我发现，在这些回答问题的答主当中，到目前为止，我还没发现哪一个真正把这些事情想清楚，弄明白的。
　　从这点可以看出，很多人真的是不了解金融机构啊，更不知道一些金融机构的套路，甚至连最基本的贷款利息都分不清楚。一、先回答题主的问题
　　其实提主也是搞不清楚信用卡分期和借呗贷款原理。从题主的描述来看，这个其实是两个问题，第一个是信用卡分期的利息。
　　1、信用卡分期的真实利息
　　信用卡分期业务本质上就是大坑，为什么这么说呢？因为你办分期业务，银行的客服会给你说分期利息免费，然后就是一顿忽悠，让你把这笔钱继续使用，只要每个月还多少钱就可以了。
　　分期免费只是一种营销话术，实际上分期费率比分期利息更可怕！
　　比如说你办6000元分6期的业务，招行分6期的分期费率是0.75，
　　每个银行对于分期不同的期限的分期费率是不同的，这个大家注意下。
　　你每期交的手续费是6000*0.75%*6=270元。
　　银行的客服说利息非常低，说实话，有些客服自己本身也不懂，而大多数人计算借款年利率方式就是270/6000*2=9%，认为年利率不是很高。
　　然而这种算法是错误的，因为我们是分期还款，并不是6000元用了6个月。而是
　　第一个月还了1000，而这1000只用了1个月
　　第二个月再还1000元，而这1000元用了2个月
　　以此类推
　　.......
　　第六期还款的1000元整整用了6个月。
　　所以事情完全不是我们之前那样计算的，我们把6000元分成6期，每期都还本金，而实际上本金一直在减少，而每期的手续费还是按照6000来算。
　　6000元的本金我实际上是把6个1000元我平均用了（6+1）/2=3.5个月。即6000元，我用了3.5个月，给了270元的利息（6000*0.75%*6=270），而实际的利息就是(270/6000)/3.5*12*100%=15.4285%，这个利率实际上是非常高的。
　　。即（0.75%*6）/（3.5/12）=15.43%，
　　通过简化，我们可以推出一般意义上的信用卡分期年利率计算公式：
　　分期真实年利率=总手续费/本金/[（1+期数）/2]/12
　　分期真实年利率=（每期手续费率*期数）/[（1+期数）/2]/12，化简后得出：
　　计算公式：实际年利率=24*每期手续费率*期数/（1+期数）
　　这和你说的公式：实际年利率=a*n*24/(n+1)是温和的。
　　也就是信用卡分期利息可以用这个公式来计算的。2、如何粗略计算分期的真实利率
　　当然，这个公式对于大多数人还是不好记，如果想错略快速的分期利息，来怼银行的客服，那你完全可以用名义利率*2来粗略估计，即，9%*2=18%，分期真实利率就在名义利率附近。
　　当然我举的上述例子是特殊的，为的就是说明，分期期限越短，费率越高，实际的年利率越高！
　　如果把费率改为0.6%，那么他的名义年利率就是6000*0.6%*6=216
　　名义年利率=216/6000*2*100%=7.2%
　　大概的真实年利率=7.2%*2=14.4%，精确年利率为12.34%;
　　实际已经非常接近了！当然只是大概的一个判断。3、银行的利润来源
　　我之前一直想不清楚，为什么消费贷手续费收入会取代银行商业贷款而成为商业银行的主要利润来源之一。
　　数据来源:招商银行财务报告——招商银行的利润主要来源
　　但是，从这些答主的回答中，让我知道答案！
　　为什么银行的主要利润从之前的贷款收入变为最近的手续费收入和利息收入，答案就是信用卡分期、取现和分期购物。看来都是有一些韭菜团子在支撑者银行的业务。
　　当然，我也是浦发银行的客户，从浦发信用卡专员每隔一段时间对本人的骚扰就可以看出，银行已经流氓到用欺骗用户的手段来发展分期业务了，最让人可恶的是，把分期业务竟然说成了和银行的合作，我真是无语。
　　甚至一个客服专员还利用提额来促使你分期。我相信，很多韭菜会经不起这些专员的忽悠，最终沦落为银行的韭菜。
　　所以，针对这些傻X银行的做法，不知道大家是如何应对的，只要是让你分期的，我的应对方法是直接开骂，骂完之后直接挂电话，如果真的不想在受他们的骚扰，那就直接销卡，从此和他们说拜拜。
　　很多除了有信用卡，甚至还有一些支付宝的借呗和微信的微粒贷。其实这些产品的套路和银行差不多。都是靠玩一些套路来发展业务的。
　　我们在看第二个问题，即提主说的，信用卡分期和等额本金贷款的逻辑一样吗？二、信用卡分期计算真实利率和等额本息借贷利率的相同吗？
　　其实，很多人容易混淆信用卡分期、等额本金和等额本息的却别，其实他们这些之间是有非常大的区别。
　　信用卡分期逻辑与等额本金或等额本息的还款逻辑是不一样，所以，用信用卡分期的计算公式来计算等额本金还款和等额本息的证实利率是不行的。
　　在开始之前，我们先看一个韭菜代表。
　　其实，银行最喜欢这些用户，人傻，钱多，关键是还好骗。不像我，想让我办个分期，不但没办成，反而还被骂了一顿。
　　为什么会出现这种情况，首先，银行的客服人员是这样告诉你的，说贷款一万元，分期12个月还款，总利息是770.36元。结果你用770.36/10000=7.7%，就认为利息很低，最可恶的是，还说别人是键盘侠，可见无知到什么程度了。
　　很显然，你这么算是非常不对的，为什么呢？如果我们借款了一万元，在一年后还10770.36元，这么计算是没有问题的。
　　但是，人家也告诉你了，借呗的利息是按照天算的，每天如果是万4的话，你一年也得10000*0.0004*365=1460元。
　　你也不能傻到用770.36来计算利息吧。
　　如果按照日息的逻辑算，这1万元在1年后归还，那么你也要还银行11460元，这里的利息已经是14.6%了。
　　很显然，我们的还款方式也不是说我借1万元，在一年后连本带息还你11460元，而是我每个月都在还本金，利息应该是相应的减少。也就是说，在整个贷款期间，我并没有全额使用资金。
　　如果我们分为12期，每期都给银行还本金，也就是说，我看似贷款了一万元，但是，这一万元我并没有使用一年，而是第一个期使用了一万元，第二期还了813.53元本金，本金还剩下9186.47元.....后面的以此类推，到最后一个月，我实际上只有886.54元本金用了一年，其他都实际没用够一年，分别用了1个月，2个月、3个月........。
　　从贷款计算器上来说，我们的平均贷款成本是在年化收益在13.928左右。看到这里，是不是瞬间傻眼了。
　　原来贷款利息这么高，而贷款机构却从来不告诉你，甚至用一些忽悠的说辞来让你感觉到贷款实际上非常的低，这其实就是在割韭菜。
　　说实话，通过计算算出来的等额本息还款利率实际上是非常接近按照日息计算出的利率，所以，大家以后可以按照这个方式去计算真实的利率。
　　其实等额本金和等额本息还款的方式都是用的普通年金的形式计算出来的，如果按照这样方式计算，基本的逻辑就是。如果我从银行借100万元，贷款30年，把这些资金进行贴现到现在，并进行按月还款。实际上是按照每月进行复利计息来计算还款成本。这就是大家感觉贷款利息很低，但是实际还款的利息却非常高的主要原因。
　　大家口口声声说管道收入，说复利是世界第八大奇迹，但是这些怎么玩却不知道。现在银行把这套用在你们身上了，你们却不知道。
　　说到这里，我们祝福那些已经买了房，正在默默还款的人，成功成为房奴。因为中产阶级最喜欢贷款买房和买车，而且这也是中产阶级越来越少的主要原因。
　　以上是我个人的观点，希望对大家有所帮助。
　　之所以说表面的贷款利息不是真实的年息，原因是分期还款的时候，每一期的还款金额到底是按照一开始借的钱来定的，还是余下的钱来定的。举个例子——借同样的钱，不同的还款方式：
　　①5000元分12期还，费率是0.66%，每期的还款金额为449.66元，
　　还款总利息为449.66×12-5000=395.92元。
　　②如果12个月后一次性还5000元，月费率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元
　　有没有发现：分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的！
　　但分期还款的方案中，这5000元并不是像一次性还款那样完整借给我们12个月，也就是说，我们每个月在还分期，而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的。
　　所以表面上的分期费率低于我们的实际借钱年化利率 ，真实的利息应该是递减的，每个月的还款额就是越来越低才对，而不是恒定为449.66元。
　　那真实的分期贷款收益率该怎么计算？
　　我们可以借助利率转换计算器计算得到：
　　如图，名义年利率就是我们以为的0.03%×365=10.95%
　　而刚刚也说了，这个名义年利率是低于我们实际借钱的年化利率的，所以计算结果会比10.95%大，按照复利计算得出为11.57%