借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

　　借5万元，12个月还清，每个月还4950元，总计需要还5.94万元，直观来看利率似乎18.8%，属于比较高的水平，好像还可以接受。
　　我们不能忽略了一点，那就是虽然借的是5万元，但是每个月还近5000元，本金是不断减少的，实际年利率算起来高达34.72%。
　　分解来看，5万元本金每个月还4167元，剩下的783元算是手续费，则手续费合1.567%，远高于信用卡分期最常见的0.6%。
　　24%以内的年利率在司法保护区，是合法的，而24%-36%之间的利率则属于自然债务区，同样不违法，还了法院也认可，不能往回要，关键看双方约定。超过36%则进入高利贷范畴，法律就不予支持了。
　　从每月还款情况来看，这个贷款充分考虑了法律风险，正好卡在了点上。
　　实际上，使用信用卡如果逾期还款，就会有每天万分之五的利息产生，基本相当于18%。
　　如果是信用卡分期还款，分十二期的话，每期手续费0.6%，算起来实际也相当于年利率10%-18%了。
　　既然约定了每月还款金额，并且在合法范围内，又是自愿借的，那么自然这样还就可以了。就以信用卡为例，设置好了分期，即使提前全部还款，手续费一般也是照收不误的，毕竟提前还款就属于违约了。
　　单纯从利息的角度考虑，34.72%的利率显然太高了，不如找亲戚朋友救急，给出10%的利息皆大欢喜。如果有能力每个月还款近5000元，不如少借一点，或者延迟付款，都比付出这么高的利息合适。
　　最后结论，几乎相当于高利贷的借款，不借最合适。
　　高不高的我们先不断定，还是算下利率吧：
　　借款本金5万元，贷款期限12个月，按月等额本息还款每月还款4950元，那么计算出的实际贷款利率是33%左右。
　　当然你这个利率没有超过国家规定的高利贷界定利率36%，可以看出借你钱的机构还是比较注重这点，再加3个点的利率就属于高利贷的范围了。故意打擦边球，也够不上违法。实际上现在很多金融机构或者银行在向客户介绍利率的时候，会利用部分客户对于银行利率的计算方式不了解的漏洞，故意歪曲贷款的名义利率和实际利率。
　　尤其是按月等额本息贷款这种类型，他可以和你说名义利率是18%左右，但是由于你是每月都在还本金和利息，造成资金在你手中的使用率实际上是没有那么足额的，但是利息是按照全额计算的并且分摊到每个月，导致你实际贷款利率是高于贷款人向你宣传的利率。
　　那该怎么办呢？
　　这么高的利率如果是你事先和贷款人协商好的，那么没有什么可说的，一个愿打一个愿挨，有协议在先你不还就是你的问题了；
　　如果当时向你宣传的是18%左右的利率，你不了解按月等额本息还款方式实际的贷款利率，那么贷款方可能存在有意误导你的宣传，你可以和贷款人协商提前还款或者改变还款方式，变按月等额本息还款为利随本清或者是按月付息，到期一次性还本这种方式。不然你可以拒绝履行还款义务，你们司法解决吧。
　　先来算一下实际的利率
　　借50000元，12期，每一期还款4950元，按照等额本息计算，实际的年化利率达到了33%。
　　利息高不高，是不是高利贷呢
　　首先，这个利息是很高的，对比一下，房产按揭6%以下，房产抵押基本在8%-12%，银行的信用卡大约年化18%左右，支付宝的借呗最高也差不多18%左右，而你的这个要33%，相对于这些比较正规的借款利息来讲，是很高的，那么有没有到高利贷的标准呢。在以前，法律规定的是超过36%的算高利贷，那么你这个不超过36%，还算不上高利贷；但是从2020年8月20日起，针对民间借贷，规定不得高于基准利率的4倍，也就是不得超过15.4%(随着基准利率的变化而变化)，按照这个标准来看，你这个就算是高利贷了。遇到高利贷怎么办？
　　高利贷并不是说法律完全不保护，就以你这个借款为例，借款的本金+15.4%以内的利息依然是受到法律保护的，即便人家是高利贷，最基础的还是要还的，但是超过了15.4%的利息是不受法律保护的，这部分可以不还，如果已经偿还了，还可以主张要求返还。
　　这属于典型的高利贷，但是披着欺骗的外衣。
　　借5万元，分12个月还清，每月偿还4950元，一年需要偿还59,400元，乍一看总共需要支付的利息是9400元，年化利率18.8%。
　　实际上，我们年化利率是建立在5万元没有偿还的基础上，而我们每月分期还款的时候，都已经偿还了一部分本金。所以，实际利率要高的多。如果通过内部报酬率计算公式计算，实际的年化利率是33%。国家法定支付的利率
　　过去，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利率24%以下可以得到国家保护；24%到36%的部分，如果个人偿还后要求退回，人民法院不予支持；36%以上部分，如果个人要求退回，法院应予支持。
　　2020年8月20日，最高人民法院对于有关规定进行了修订。明确出借人请求借贷人按合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。一年期贷款市场报价利率就是人民银行授权，全国银行间同业拆借中心，每月20日发布的一年期贷款市场利率报价，又简称LPR。这属于银行对最优质客户贷款给予的最优惠利率。
　　近一段时间以来，一年期LPR利率一直是3.85%，目前也就是仅为15.4%。较之前的24%~36%大幅降低。
　　但是，如果个人已经支付，并没有再规定法院要支持出借人将超出部分偿还了。合法不合法？
　　实际上，大家有一个误区，认为所有的贷款利率都不能超过15.4%（一年期贷款市场报价利率4倍），实际上这仅仅是民间借贷利率。
　　对于银行业金融系统，尤其是信用卡借贷，即使超过15.4%仍然要按照有关约定执行。毕竟相应的借贷利率是经过国家银保监会监管，在通过科学合理测算运行成本以后确定。
　　当然，信用卡还款从来不提利率的事儿，都说手续费。像花呗、白条也是这样。
　　如题目所说的情况，如果是正规的银行贷款分期，实际上还是必须要归还的。如果不归还，一般银行也就会把你的信用拉黑而已，几万块钱还不至于追着你上天入地。以后个人只要不把钱还上，就无法再使用贷款或者信用卡。
　　信用被黑以后，必须要连续保持诚信五年才能够将过去的黑点滚掉。金融信用分期真正收益率
　　大家可以看一下信用分期的真正收益率，分期200元需要加付手续费每期1.47元，一年17.56元，手续费率8.78%。可实际上，真正的内部报酬率，也就是说借钱的利率是15.38%。这也是为什么信用分期从来不提利率的事儿。
　　不过，现在互联网贷款也纳入了借贷监管，要求总金额不得超过20万。互联网贷款中提到的利率总是说，贷款利率每日低至每日万分之几，比如说借呗根据每一个人的情况给予的利率不同，一般是从1.5/10000到6.5/10000。实际上，1.5/10000的年化利率是5.475%，而我的是4/10000，相当于年化利率14.6%。6.5/10000一般是信用较差的人才能够得到的利率，年化利率高达23.725%。
　　所以，希望大家在借钱的时候，尤其要注意有关表述陷阱，避免上当受骗！
　　利息挺高的。
　　每月还4950，一年下来等于还了4950×12=59400元，（59400-50000）/50000=0.188。相当于年息18.8%了，当然了这种算法并不准确，应该按照每月计算，这算下来年息更高。
　　原来最高人民法院关于民间借贷司法解释，年息24%以内的是予以保护的，但这么高的利息好多人反应太高，没办法最高法院又修改了司法解释，按照中国人民银行授权的银行间同业拆借一年期利率（LPR）为标准，超过四倍就算高利贷，四倍大概就是年息15.4%。
　　咋样还比较好？
　　1、到期后一次性还本付息
　　到期后一次性还本付息，已经属于年息18.8%了，更何况每月等额还本付息，利息计算下来更高，所以两项比较，还是到期后一次性还本付息比较合算。
　　2、按照法院规定，只承担lpr的四倍利息
　　无论原来如何规定，只承担LPR 的四倍利息，超过部门不予承担，对方不满意也赢不了官司。
　　3、剔除其他的费用
　　一些债权人为了规避法院的规定，在利息上面不会超过四倍的规定，但却约定了一些管理费、手续费、滞纳金等，但合计起来只要超过LPR的四倍都不受法律保护。
　　总之，民间借贷，甚至银行的正常放贷，都要精打细算，否则就吃亏 了。
　　贷款50000元，期限为12个月，每月需要还款4950元，这样的贷款利息高不高？计算一下，50000元，本金需要12月还款，每月需要还款4166.67元，而实际还款为4950元，每月支付的利息为783,33元，年化利率也就是18.8%。而我国银行间六个月至一年（含1年）的贷款利率为什么？4.35%，也就是说年化利率18.8%对比银行贷款利率很高，是银行贷款利率的4.3倍之多。
　　那么达到了高利贷的水平了吗？年化利率虽然高，但是并未达到高利贷的水平，我国原先规定高利贷水平为24%，现在为36%，18.8%的水平并未高于36%的水平，所以并不构成高利贷。但从年化贷款利率来讲，18.8%的年化贷款利率确实是高，市场中很多生意的年化收益率并不能达到这种水平，具有一定的风险。
　　其实，能够在一些中小规模水平的贷款公司贷得出来款，多半也能够在银行方面贷得出来款。为什么？贷款公司很多都是依附于银行，换句话说就是银行方面的中间机构，不隶属于银行系统，但是可以通过银行方面快速的获得资金批准。而在中间加高一定的年化贷款利率，用以自己的收入。
　　所以，你的资质、抵押资料应该是过关的，但就是不了解银行方面的流程。其实现在的银行又很多，诸多也是针对于中小企业贷款的银行服务业务，只要是真实、可靠的，银行方面多半也是能够将资金批准下来，没有必要进行除银行方面以外的高利率贷款。银行贷款虽然有难度，但是只要多跑几遍，材料备全面一些，银行方面也是需要优质的贷款客户，久而久之也就好办多了。
　　作者不易，多多点赞，十分感谢！
　　借5万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？
　　答案是确定一定以及肯定，实在是太高了！
　　让我们来算算利率达到了多少？1，先用简单的算法：
　　每月还4950，那么，一年就要还4950*12=5.94万。
　　折合年化利率为：(5.94万-5万)/5万*100%=18.8%
　　大家请看，这么高的利率，比银行贷款利息高多了，堪比高利贷了。不知道什么样的借款，才会有这么高的利率？
　　但是，不仅仅于此，因为利息是每月都要还的，你实际上占用的本金远远少于5万，那么，实际的利率会更高。
　　2，再用符合实际的算法，看看利率到底达到了多少？
　　每个月都要还4950元利息，为了简化计算，可以约等于5000元，就是0.5万。
　　假设每个月的月末还利息。
　　那么，第一个月实际占用本金为：5万元
　　第二个月实际占用本金为：5-0.5=4.5万元
　　第三个月实际占用本金为：4.5-0.5=4万元
　　第四个月：3.5万元
　　第五个月：3万元
　　第六个月：2.5万元
　　第七个月：2万元
　　第八个月：1.5万元
　　第九个月：1万元
　　第十个月：0.5万元
　　第十一个月：0元
　　第十二个月：0元
　　本金加权为：[12/12*5+11/12*4.5+10/12*4+9/12*3.5+8/12*3+7/12*2.5+6/12*2+5/12*1.5+4/12*1+3/12*0.5]/12=1.72万元
　　那么，实际的年化利率大约为：0.94/1.72=55%
　　这样的利率，高不高呢？有几个人能承受得了呢？
　　所幸的是，你借的不多，借了5万元，即使一年付了近1万的利息，一些人还是能承受得起的，不至于倾家荡产。
　　但是，不算不知道，一算吓一跳，这么高的利率，是否心里肉疼呢？太不合算了！
　　至于怎样还比较好，这个也没有什么好办法，毕竟贷款涉及到双方，不是你想怎么做就怎么做的。不过，这么高的利率，已经堪比高利贷了，不受法律保护，建议你咨询一下律师该怎么办。
　　评论员门宁：
　　这个利率非常高，高得离谱。
　　每月还款4950元，12个月总共还款59400元，看起来利率像是18.8%，与市面上常见的消费贷或信用卡借现金利率相当。但实际上由于你每月都有还款，因此欠机构的本金越来越少，实际平均占用机构的本金远不足5万元，只有5万的一半左右。
　　因此实际的利率要比18.8%高出一倍，我们用Excel表计算一下便知。
　　计算发现实际的月利率为3%，年化利率为（1+0.03）^12≈1.426
　　因此实际的年利率为42.6%，市场上的高利贷基本都是这种利率，因此这个利率高不高就很明显了。
　　2015年8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确阐述：＂借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。＂
　　因此这笔借款属于高利贷，利率高出法律保护范围，你还完款后可以起诉这家金融机构归还超额利息的。
　　借这种钱，还不如从微粒贷、蚂蚁借呗、信用卡中借款。尽量远离高利贷，这条路容易越陷越深，不少人因为高利贷搞的家破人亡。
　　题主问：借5万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？怎样还比较好？
　　我想告诉题主说：利息很高，
　　每月4950元X12个月=59400元
　　就是还本金50000元、利息9400元，连本带利还59400元。每月利率达到1.566%， 5万元每月还本金4166.66元，利息783.33元，每月连本带利还4950元。
　　这种每月还本还息的贷款，银行一般称呼为：分期通贷款，在某大国有银行也有这种产品，但是每月利率仅0.4%， 也就是5万元，每月利息200元，还能提前还款，用一个月付一个月利息，提前还款不收任何手续费。
　　题主的这种贷款利率是某银行分期通贷款利率的3.915倍哦，同样借款5万元，每月多付利息583.33元。
　　因此，我建议题主到正规银行看看，现在各家银行为响应市场需求，都推出了各种各样的便民小额贷款，问问清楚各家银行：利率、额度、还款方式，选择一种适合自己的，自己能承受起的贷款，最好选择能提前还款，提前还款还不收任何手续费的贷款。
　　题主的题目其实就是很多小贷公司客户经理对外营销的话术。＂借五万，每月只用还4950元，月利息滑下来也就才（4950*12-50000）/50000/12=1.56%。＂这种计算方法能让人感觉利息比较少。
　　虽说实际上客户付出的资金成本确实也就是一年多付4950*12-50000=9400元。作为借款人只需要考虑9400元是否能够承受得了就可以了。可问题是这样计算利率是不对的，当你拿着这样计算出的利率与其他机构的利率进行比较的时候，你可能会做出错误的判断。
　　为什么说他计算的有问题？因为这种算法放大了计息的本金，也就是放大了分母。题主的这种还款方法叫做等额本息，与我们平日讲的房贷还款是一样的。每月还款金额中还有一部分的本金，还过的本金是不能再计利息的。 上述的算法是相当于对还过的本金也计利息了。
　　如果要算真正的利息应该按照等额本息的计算方法进行倒推，算出真正的利率。比如题主描述的这种情况，根据等额本息计算器就可以算出，它的年利率其实已经高达33%。这个利率水平其实已经基本达到了法律规定的受保护借贷利率最顶端了。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
　　从我的经验来看，题主应该是向一些互联网小贷公司或是小型的贷款公司申请的贷款。这种机构的资金成本高的吓人，再加上给销售人员的佣金也比较高，他们的贷款利率就不可能低到哪去。
　　想要低利率的贷款就要到资金成本比较低的机构中去申请。哪里最低？银行最低。同时，银行申请贷款的门槛比较高。其次谁最低？支付宝、微信这种背靠大型互联网公司的app资金成本最低。想想你平时红包里的钱，支付余额里的钱，都是没有利息的。
　　微粒贷、花呗、借呗利率都不算很高。如果这些机构你也借不来，可以在网上搜一下网贷top5的平台。无法获得一个低利率，那就尽可能找一个大平台，在部分方面相对有保障。 总结 ：
　　在这里给题主一个建议，不要听营销人员跟你说＂每月还多少钱＂或者是＂划算下来多少利率＂。你要看签订合同时，白纸黑字上写的利率是多少。 监管机构要求这个利率必须是最准确的，不能用任何含糊的字眼进行掩饰。如果不准确，可以向监管机构进行举报。
　　银行研究僧，你学习，我也跟着学习。