五险二金的第二个金,到底是什么?
五险一金是我们都熟知的概念,也得到了越来越广泛的普及。不过,近些年来又有一"金"逐渐进入大众视野,那就是企业年金,和之前的五险一金共同构成五险二金。
企业年金是一种补充性养老金制度,是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自主建立的补充养老保险制度。这是对国家基本养老保险的重要补充,是我国正在完善的城镇职工养老保险体系的"第二支柱"。
简单理解就是企业为员工们设置的养老金,个人和公司分别按一定的比例缴费,然后将这笔钱交给专业的投资机构打理、增值,等到我们退休之后,就可以当做养老金一样领出来了。
其实,企业年金的制度从2004年起就开始执行了,但是否设立、缴纳多少都可以由公司自主决定,所以一般只有效益较好的公司才会有企业年金。这也是为什么企业年金没有另外的五险一金普及度高的原因。
其实企业年金和另外五险一金还是有挺大差距的,如果大家想要对五险一金有更全面的了解,可以点开这篇文章,在里面我有详细地介绍过,今天重点介绍一下企业年金。
企业年金由个人和企业共同缴纳,按规定,单位缴费一般不超过工资总额的8.33%,单位和职工合计缴费一般不超过工资总额的16.7%。从实际情况来看,大部分员工的缴纳比例都为1%,企业则从2%到8%不等。
按企业年金的相关规定,有三个领取限制需要大家注意:
1. 退休前不能随便领取
企业年金是一种强制储蓄的养老金,一般在退休前是不能强制领取的。通常有以下四种情况可以领取:
所以,除非是出国定居等特殊情况,企业年金无法提前拿出来。
我们在决定交年金之前,应该对自己的资金状况有一个大概的规划,如果每月工资都不能满足日常开销的话,还是先不要缴纳企业年金了。
2. 拿到全部企业年金需要工作8年
企业年金还有一个称号,叫"金手铐"。之所以叫这个名字,是因为这笔钱不是马上给我们的。以某公司的的划转比例为例,
从表中可以看出,只有在这家公司工作超过八年,才能把企业缴纳的这部分钱完全拿走。如果时间短到三年之内,那这笔钱直接就和我们没什么关系了,听起来感觉还有点肉疼。
企业年金对于公司来说,其实也算得上是一个留住员工的方式,如果能够为了这笔企业年金把要换工作的你留住,企业这笔钱也算是花得值了。
不过,这也正好提醒了我们,如果压根就不想工作多久,可以不缴纳企业年金,如果决定交企业年金,接下来安心工作就好。
不过,既然是公司,会不会有拖着不给钱,或者公司倒闭,自己这笔钱也打水漂的情况发生呢?
放心,规定里早就预想到了这种情况,提供了保障。在《企业年金办法》第19条中有提到:企业缴纳的部分,可以逐步划转给员工,但期限最长不超过8年。
针对后一种情况,假如企业暂时亏损,企业年金是可以暂缓缴纳的,等公司重新盈利,可以继续缴纳,也可以把之前没交的部分进行补缴。
万一公司经营不善、破产倒闭了,那之前公司和自己交的钱都会给到我们,不过这笔钱还是要等到退休之后才能拿来使用。
还有一种情况就是,如果离职换工作了,企业年金该怎么办?
其实这也正常,现在很少有人会在一个地方工作一辈子。遇到这种情况,新单位如果也有企业年金,可以办理转移,把《转移函》和新单位的年金账户信息,交给原公司就可以了。
没有的话,那部分钱还是会放在原单位管理,或者交由第三方机构托管,还是要等到退休之后再拿走。
3. 最后拿到的金额是不固定的
与社保养老金不一样,企业年金通常都是找保险公司运营的,没见公司的年金方案都可能存在差异,而且市场上的众多可变因素,导致最终能拿到的钱没有固定的值。
是投资就会有风险,但是为了降低风险,保住员工的这笔资金,国家也对企业年金的投资范围进行了限制。《企业年金基金管理办法》第48条这样规定:企业年金投资股票等高风险产品的比例,不得高于30%。
企业年金作为养老金的一部分,在退休之后是刚性住处,所以企业年金的投资都会相对稳健,赚钱的可能性还是占大半的。
其实聊到这里,我们也就明白了企业年金的福利大小和公司关系还是很大的。如果你所在的公司缴纳比例高、划转期限短、投资收益还高,那还等什么,这可就优于很多公司了,攒下来也是一笔不小的钱。
前文我们就提过,企业年金可以自己选择缴不缴纳,可能有些人会觉得自己的工资不高,公司的缴纳比例又不高,到最后可能也没啥钱,还不如放自己手上安心。
但是在我看来,既然这是国家制定的一项有益于我们的福利,还是要好好考虑考虑的。
我们做一个情景假设,张先生的工资为每月1万元,按照1%的比例缴纳企业年金,与此同时,企业按照2%的比例缴纳。
假设张先生是82年以后出生,那退休年龄就是65周岁,从25周岁到65周岁是四十年的时间,在这期间,张先生缴纳4.8万,企业缴纳9.6万,共计14.4万元。
只缴纳4.8万,却可以领取到14.4万,这还是在不考虑年金增值的情况下,怎么看都不亏。
这笔钱乍一看也不是很多,但对于养老来说,已经足够很长一阵子的花销了。
而且,如果不缴纳的话,平摊到每个月的钱也不是很多,留在自己手里,又有什么大用处呢?还不如当做一次长达三、四十年的定投,等到退休之后拿回来就好。
所以如果工作稳定,日常花销也能满足,我还是建议大家尽量缴纳企业年金。而且你想想,出去和别人说自己有五险二金,还挺有面子的。
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