最近,"先买后付" buy now pay later (BNPL) 在新加坡火了! 什么是先买后付?直白点就是类似于"花呗"这样的消费贷 。目前新加坡市面上至少有5家公司提供这样的服务! 新加坡的互联网发展一向都比中国慢半拍。中国火过的东西,新加坡才刚刚开始~ 不过消费贷才刚开始在本地走红,就被金管局 盯上了 《消费贷引发担忧,金管局正在检讨"先买后付"计划》 (图源:亚洲新闻台) (图源:8频道) 《先买后付计划引发金融管理局对人们负债的担忧》 (图源:商业时报) 先买后付到底是啥? 新加坡监管部门高度警惕 很多人可能好奇,新加坡版的"花呗"如何操作。既然都有信用卡,为啥还要用"先买后付"? 大家都知道在新加坡申请信用卡,还得看身份、月收入等等,月薪不符合条件不予发卡。 但是"先买后付"门槛就低多了,目前新加坡有5公司提供先买后付,看看这条件,都无需提供任何工作或月薪资料。 【R公司】 条件:新加坡住址、21岁以上、有新加坡借记卡或信用卡 【H公司】 条件:新加坡身份证或者FIN、有新加坡手机、有电邮、有借记卡或信用卡 【A公司】 条件:至少18岁、有新加坡借记卡或信用卡、有电话号码 【O公司】 条件:新加坡公民/PR、有本地住址和电话、有电邮、有本地借记卡或信用卡 【G公司】 条件:21岁以上、平台silver级别以上会员、最近1个月3项平台交易使用借记卡或信用卡 (截图:某BNPL网站) 本地商家和先买后付服务公司合作,让你上网购物时候可以选择"先买后付",一些实体店也能用。 万一,你要是还款迟了怎么办呢? 根据订单金额,各平台的滞纳金从1至40新币不等,有些平台还是冻结账户。 如果最后啥都还不上,估计就进入本地征信黑名单了。 除了门槛低,这些"先买后付"看起来和我们平时用的信用卡分期付款,好像也没什么区别。 但是就因为门槛低,基本吸引到的都是年轻人。 (图源:南华早报) 某家提供BNPL服务的公司去年接受访问时候这样说: "顾客多数是千禧一代,20多岁,主要因为他们想花钱,但也担心滚雪球效应的债务。如果在偿还一两期后,顾客无法偿还,我们将会与他们接洽,看看如何帮助他们。" 根据2021年2月5日的调查,过去一年一共有110万居住在新加坡的人,包括38%的新加坡公民 用了先买后付的服务。 疫情中,更多新加坡年轻人变"穷" 了,去年大学毕业生全职就业率创新低,他们应该非常欢迎BNPL的这种服务。 来源:today 目前很多BNPL在推广期,都是0利息,只要你按时还钱就没事。 但这项服务还是在本地引发了争议,我们看看网友怎么说的 我那天逛玛莎,有个促销员在推广先买后付,为啥金管局会批准这种东西? 我怕我用了会上瘾。 (以上图源:hardwarezone) 就算0利率,金管局也应该谨慎,不应该让人们轻易负债。 新加坡的一位理财师这样谈论BNPL的负面影响: "这项服务可能会让消费者错误地认为自己的消费是可负担的,导致开支超出能力范围。 会鼓励消费者即时满足购物欲,不考虑开支对未来的影响,养成不良的理财习惯。" 所以现在"先买后付"被金管局盯上了! 其实,中国网友看到这里,肯定有种似曾相识的感觉,中国"花呗"等网贷早就引发巨大争议。 90后86.6%的人曾负债 中国"花呗"们引发争议 花呗在中国已经火了很多年了,因为时间长,暴露的问题也比较多。 时间往前数,2018年 中国近1.7亿90后中,超过4500万开通了花呗,平均4个年轻人里头有1个在用。 时间到了2020年12月 ,北京日报披露中国全国有1.75亿90后,其中只有13.4%的年轻人没有负债,而86.6%的90后都接触过信贷产品。 (图源:微博@北京日报) 经过了几年,中国市面上不仅仅花呗,各种消费贷网贷五花八门。 如果你每个平台都借点钱,基本上可以成为"百万负翁" 。 好在中国很多年轻人已经充分意识到:"花钱一时爽,还钱火葬场" 。 (图源:北京日报) 01 毕业半年,欠下5万 这样的故事我们听得很多。 Lucy大四,刚拿到第一份实习工作,工资3000元(以下为人民币)。 实习上班当天,他就去网上分期买了台笔记本,17999元,12期,每月1600元多。 他算了一下每月1600元 ,还剩1400,那时候吃住在学校,也没别的开销。 想象自己毕业后转正,能拿到5、6K的工资就更不愁偿还分期的费用。 毕业后租房差点的房子看不上,跟朋友最后找了好点的小区房,为了押二付一,又从借呗里借了5000 出来给房东。 想要过有品质的生活,好马配好鞍。 厨具、办公桌、沙发、搬家费、宽带费,一不小心又把第一张信用卡刷爆了,那张卡只有5000块额度。 接下来1年,就进入难熬的时期,每个月账单比工资先到。 为了省几块钱公交费徒步3站路;狠的时候一瓶老干妈配白米饭吃了几个星期。 再怎么省也有还不上的时候,于是他又开了更多的卡和网贷…… 还贷生涯估计要持续好几年了。 有人说主要是Lucy工资太低,但同样的事情也发生在月薪8K的小李 身上。 小李在广州,税后收入大概8000左右。 不过每个月还信用卡和花呗就占了5000多, 尽管住在城中村月租不高,但基本没剩下什么。 他说遇到喜欢的运动鞋,潮牌,根本控制不住。 有时候虽然手里现金不多,但是想到可以用花呗,下个月再还就好了。 02 "我最怕他们打给我爸妈" 比年轻人更能意识到消费贷罪恶一面的,就是帮他们还钱的家庭。 大家对网贷最大的质疑就是:大学生基本没有收入,为什么可以贷款给他们? 业内心照不宣的是,大学生还不起,还有父母家人背后的家庭帮忙还。 一般欠款被催收,打完个人电话,接下来就是打家人的电话。 大学生脸皮薄,没几个人经得住"暴力催收", 此处的暴力,特指"辱骂""恐吓短信""恐吓电话"等等言语暴力。 别说大学生,社会人士也会遭遇差不多的事情。 虎嗅网报道过,年轻人王某因为疫情收入周转不开, 尝试联系借呗工作人员请求还款。 但是他遭到无情的拒绝,最后借呗和花呗共欠款2万元左右, 想要尝试沟通分期偿还这些,也没得到批准。 王某的花呗界面和提供给对方的贫困证明 (图源:虎嗅网) 不久他就接到了催收电话,此时沟通更加没用,对方回复他们只是第三方的催收公司,无权处理其他。 遭到电话骚扰的还有王某的家人、村委会,以及通讯录里的好友…… 在"黑猫投诉"平台上,我们只要输入关键字"催收"会发现无数这样的故事。 "由于第三方暴力催收爆通讯录,严重造成了我的生活困扰,导致我在朋友面前抬不起头,精神异常抑郁,情绪非常不稳定,每天吃不下饭睡不着觉,现在工作也没了。每个人都在问是不是欠钱了欠钱了,到处被人看低。" (截图:黑猫) 大学生怕父母知道自己欠钱、社会人怕朋友、同事、上级领导知道自己欠钱。 第三方催收公司精准拿捏欠债人的痛点,还不上钱,就让你"社会性死亡"…… 甚至有不少人不堪压力,真的走上了不归路。 03 网红推花呗,被全网讨伐 事情发展到今天,中国很多年轻人已经看清了消费贷的利与弊,并且自发抵制,呼吁不要当"韭菜"。 网上批判的文章源源不绝。 就连B站某大V视频中出现了一句"你们可以用花呗",瞬间就陷入脱粉危机。 (截图:B站) B站时尚区知名UP主,2019年底发了一个种草视频,推荐了一款售价1500人民币的眼霜。 并且提到"吃土少女可以选择花呗、三期免利息" 。 当时评论区就炸了,UP主被批三观不正错误引导。 既然是"吃土少女"说明并不富裕,不富裕还要买3000元的眼霜,还鼓励用花呗这样的消费贷。 结果那一期视频点赞量最高的评论,竟是一条拨草评论。网友呼吁大家切勿为了一件护肤品去用花呗。 这也让本来口碑不错的博主陷入公关危机,某论坛上批评、脱粉的帖子源源不断。 2019年11月的视频,到了2021年1月底大家还在讨论。 (截图:网友评论) 04 负债者联盟在线劝退 在中国,超前消费、消费主义陷阱正在引发网友的警惕。 还有人正在为年轻时候犯过的错误买单,等到真的要买房、买车这些重要东西的时候,发现自己上了征信系统,贷不了款。 2019年4月杭州有银行出新规:半年内使用互联网信贷产品超过2次,拒贷! 也就是说就算是正常还款了,只要半年内使用过互联网信贷,对于该银行来说都不是合格客户。 去年底,中国网络上掀起了一股"反消费贷" 风潮。 某网站出现了"负债者联盟"小组 ,里面的真实故事都是血泪斑斑,在线劝退想搞网贷的人。 在这里,负债三四万更像是小数目,动辄七位数的负债,让人不禁感慨。 还有人痛定思痛,开贴直播自己还款历程,表示这次还完再也不借。 今年初,在微博热搜话题#困在花呗里的年轻人# 下面,好多人在线晒自己停用花呗的页面。 (截图:微博) 新加坡的大耳窿有多狠? 还有各种花式追债 新加坡其实长期以来都有民间借贷(有些是非法的),催债的人我们叫"大耳窿"。 大耳窿有好有坏,暴力催收很多人都知道:泼红漆、墙上喷字、不断上门骚扰等。 最近几年新加坡催收行业文明了许多,还有很多合法但是闹心 的方式。 比如披麻戴孝在门口哭丧催债 再比如扮成财神爷,大过年的上门讨债 来源:fast debt 脸书 如今的"先花后付"本质也是一种借贷,还是如此低门槛的贷款。 它在新加坡刚刚流行了一年左右,我们尚不知道如果你在平台上欠款不还会怎么样, 暂时没有新闻曝出恶性催收事件。 但是有多人有担忧,特别是BNPL目标受众是年轻人,新加坡的家长们应该会很担心他们惹上"大耳窿"吧。 现在金管局宣布正在review,重新审视"先买后付",要给新加坡监管部门警惕性点个赞。 在发展智慧国和互联网行业时候,时刻注意商业道德和可能引发的社会问题。 别人走过的弯路,新加坡不用再走一遍~ 也希望各位网友长点心,面对这样的消费贷考虑下自己的经济实力和还款能力。 量力而行,别割韭菜了! 椰友们,你们怎么看这种无门槛的"先付后还"? 留言聊一聊吧。