天上真的掉馅饼?房贷银行给补贴,个别国家曾传递消息
我们都知道,个人向银行申请贷款,必须要给银行支付利息,但是你有没有听说过,个人向银行申请贷款,银行还可不要利息,而且给补贴?
贷款"银行倒贴钱",这一国曾传递新消息,天上真的可以掉馅饼吗?
去年的时候,英国央行行长本·布罗德本特就曾指出,在接下来的一次货币政策会议中,将有很大可能性确定进入到负利率时代。
对于负利,其实很多人依然表示陌生,笔者就解释一下。负利最常见的情况有两种:
第一种,银行向央行存钱需要支付利息。我们知道,在电商行业里,有B2B、B2C的说法,那么在银行体系中,也有类似的东西存在,个人、企业向商业银行(中农工建等)申请贷款,相当于市场化最前端的贷款行为,个人、企业与商业银行之间的存贷款关系,依据的是基准利率和LPR利率等市场化利率;而商业银行贷款规模多少、贷款审核严格程度如何,又受到央行的管控,商业银行会把钱存进央行,央行也可以放给商业银行钱,银行对银行的交易关系用政策性利率MLF等为依据。
当银行向央行"上交钱"需要支付利息的时候,那么银行是不愿意把更多钱交纳上去的,所以手中的钱就会多,这样向市场放贷的规模就无形当中加大了,相当于给市场了极度宽松化的货币政策。
第二种,个人向银行贷款,银行贴息,或者存钱贬值。当银行的一年期定期存款利率低于CPI通胀率的时候,那么把钱存进银行就相当于负利,因为存钱增值速度跟不上市场化的贬值速度,所以就相当于存款是负利。举个例子:
张三存款100万元到银行定期一年,利率为1.6%,那么一年后收益为1.6万元;
同样,当年的市场通胀率为3.0%,那么100万元的市场贬值为3万元;
张三存款一年后,看似收益1.6万元利息,究竟他赚了还是亏了?1.6万元-3万元=-1.4万元。
可以看出,他把钱存进银行,其实相当于在白送银行钱,凭空亏掉了1.4万元。
还有一种更为直接,那就是个人从银行贷款,不仅银行不收取利息,而且银行倒贴利息。这在历史上非常少见,但是2019年8月份就曾出现过一次。 房贷银行"给补贴"。
根据丹麦日德兰银行(Jyske Bank)当时的贷款政策,为市场提供-0.5%买房贷款业务,目的是为了提供宽松的货币环境。这就让不少买房人倍感温暖了。如果要买一套价格370万元的房子,那么购房者只需要支付74万元就可以到手,还有剩余的296万元全部可以向银行申请贷款,在贷款的10年期限中,银行会免息并且为买房人提供"大红包",10年下来,买房人不支付利息,而且银行免除掉了7.5万元贷款本金。
再怎么说负利,人们的关注点依然在房地产。负利与房地产有什么样的关系呢?笔者认为,一旦负利出现,那么整个房地产市场或将发生翻天覆地的新变化。
首先,负利的大环境中,商业银行会使劲向市场添加房贷,资金会源源不断从银行的手中流向市场的各个角落,至于有多少能流向楼市,我们不得而知,但是相信贷款容易的同时,人们手中也更有钱来买房子的,所以房价涨还是跌,自然有定数。
其次,在这个大背景下,手中的钱存进银行不保值(当前就是这样),那么资本在利的驱使下,会想尽办法保值增值,而在过去的20年实践中,房产的升值性比黄金还强劲,所以不管是个人买房,企业都可能出现囤房的情况。
以上是最常见的一种想法,不过,搁在中国房地产市场而言,笔者认为最大可能性是:房价下跌。
因为大家都不敢买房了。
出现房贷负利需要有一个非常特殊的前提,那就是经济大环境出现了极端情况,特别是下滑到底部无法弹起,消费动力不足、投资匮乏的时候,才有可能采用负利来刺激市场。这样一来,市场就很容易出现"倒牛奶"事件,也就是厂家把牛奶倒掉、把猪肉扔掉不卖了,从经济学角度而言,扔掉、倒掉是最划算的做法,省去了运输、仓储成本、还能保住市场的价格,虽然看起来很浪费。
对于房地产市场而言,会不会"扔房子"呢?也有可能,主要表现在烂尾和弃房潮,虽然说市场上钱增多了,但是买涨不买跌,这个时候房价一般是下行的,大家都不敢买房,因为再多的钱也难以塞满亏空的漏洞。
这不是什么好结果,好在我们的房地产发展势头很强劲,在未来的几十年、几百年时间里,基本上不会出现这种"倒牛奶"事情、更不可能出现负利,所以不必杞人忧天。
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