既然大多数工作对我们本身没有意义，那怎么样才能有钱去享受生活

　　不上班也有钱
　　50 岁开始散漫游
　　用 10 年时间努力,换一辈子财务自由,展开
　　没有终点的环游世界之旅…… 自序-----
　　一起不上班也有钱
　　1.1
　　我们 30 几岁，退休了！................................................................ 3
　　1.2
　　改变人生的一场旅行..................................................................... 4
　　1.3
　　学贷、卡债、房贷、一个也没少过................................................. 6
　　1.4
　　没有不可能 长达 60 年的壮游 ....................................................... 8
　　2.1 需要的退休金 没你想像那么多 .................................................... 10
　　2.2 省钱人生前奏曲：记账人生 ......................................................... 12
　　2.3 努力掐大腿 减少冲动购物........................................................... 14
　　2.4 学生公寓当豪宅住 减少主要开支................................................. 16
　　2.5 先别记着说不可能 ...................................................................... 18
　　2.6 省钱大作战的人体实验................................................................ 20
　　2.7 转个念就省钱 区分必要和想要 .................................................... 22
　　2.8 拒绝 先享受后付款..................................................................... 26
　　3.1 存钱 怎么那么难! ...................................................................... 28
　　3.2 花钱 怎么那么容易! ................................................................... 30
　　3.3 价值观相近的另一半 ................................................................... 32
　　3.4 我们的百万婚礼.......................................................................... 33
　　3.5 11 天 0 元蜜月旅行...................................................................... 35
　　3.6 跟过去不快乐的自己说 byebye ..................................................... 37
　　3.7 简单而富足的人生 ...................................................................... 40
　　4.1 方法很简单 看你愿意付出多少 .................................................... 42
　　4.2 不会就学 努力帮自己加薪........................................................... 43
　　4.3 老 J 的 打拼职场生涯 ................................................................. 47
　　4.4 还在上网找工作？快检讨人脉存款！............................................ 48
　　4.5 不上班也有钱 翘脚数钞票........................................................... 50
　　5.1 从负到零、从零到 100 的人生...................................................... 52
　　5.2 提早退休复利是好伙伴................................................................ 54
　　5.3 养了下金蛋的鸡 别轻易杀生 ....................................................... 565.4 简单易懂的 提早退休概念........................................................... 57
　　5.5 被股灾吓久了 变得面不改色 ....................................................... 60
　　5.6 创造被动收入 用股利支付生活费................................................. 62
　　6.1 恐惧是实现梦想最大敌人 ............................................................ 64
　　6.2 家产只剩 2 个登山包 ................................................................... 65
　　6.3 越玩越有钱 几乎免费的欧洲行 .................................................... 67
　　6.4 精打细算 快乐去旅行 ................................................................. 70
　　6.5 小钱大享受 省钱住好宅 .............................................................. 71
　　6.6 海外退休新选择.......................................................................... 72
　　6.7 坐在巴黎 户外咖啡座上班........................................................... 75
　　7.1 旅行让人生更精彩 ...................................................................... 78
　　7.2 没了工作 我们还剩什么？........................................................... 79
　　7.3 想体验生活 却落荒而逃 .............................................................. 80
　　7.4 家就在背包里 越旅行东西越少 .................................................... 84
　　7.5 带着孩子去旅行.......................................................................... 86
　　7.6 谢谢你重新给我旅行的勇气！...................................................... 88
　　7.7 退休后靠什么养小孩？................................................................ 89
　　8.1 开始改变 未来一定会更好........................................................... 91
　　8.2 10 个提早退休的小秘诀............................................................... 93
　　8.3 一起来计划 你的财务自由之路 .................................................... 99
　　后 记 ............................................................................................. 100 自序
　　一起不上班也有钱
　　如果回到过去,问问小时候的我:以后长大要做什么?10 岁的
　　我很有志气:＂我长大后想要成为有用的人。＂20 岁的我可能跟
　　大部分的人一样：＂想成为成功的有钱人，有车、有房，能每年
　　出国玩 2 次，不为钱烦恼。＂
　　但怎么样也想不到，30 几岁的我，不靠抢银行或中乐透，已
　　经可以退休，还有足够的钱可以环游世界。
　　＂怎么办到的？＂因为要回答这个问题，我开始写下一篇篇
　　的网志。很幸运的，我在人生的路上遇见价值观与我很接近的另
　　一半。我跟先生（当年的男友）在 20 多岁时，只有一个模糊的
　　想法：有没有办法环游世界，但又不需要担心没钱可用。
　　这个一开始很多人说不可能达成的＂妄想＂，我们还真的用
　　了 10 几年把它化为＂梦想＂，实现为＂真实＂的人生。靠着上
　　班收入，没有什么艰难的投资理论，所有的做法都是＂只要愿
　　意，你们就可以做到＂的方法，达成了财务自由。
　　人生，不应该只有努力工作到老，买车、买房这条路。把我
　　们的故事分享在网络之后，常会有网友写讯息来，说我们的故事
　　让他们重新思考了人生的方向，调整了自己的目标，发现财务自
　　由不再是遥不可及的幻想。每次看到这样的讯息，都很感动，也
　　才知道，原来自己或许也有一点小小的力量可以帮助其他人。
　　12
　　希望这本书能让更多人像我们一样，因为财务自由，能有更
　　宽广的人生。
　　这本书不是理财书，没有什么艰难高深的学问，或是高收益
　　投资操盘手法，而是在说一个筑梦圆梦的真实故事，把我们如何
　　做到 30 几岁退休的方法，集结成册。配上我这几年的背包旅行
　　照片，带着各位朋友，一起走过我们的人生旅程。或许这个故
　　事，会在你们的心中埋下一个新想法，为 10 年后、20 年后的自
　　己，一起勇敢筑梦，提早达成财务自由。
　　享受身心自由的一声。
　　大家一起不上班也有钱！
　　衷心感谢网络上许多素未谋面、总是温暖支持我的网友。谢
　　谢《Money 钱》的编辑，有耐心、毅力追踪在世界居无定所的
　　我，没有他们的督促，这本书就不可能完成。最后一定要谢谢常
　　被我在网络上出卖的先生老 J，没有他的坚持，就没有我们今天
　　的生活。
　　期待 10 年后的我，可以跟儿子说，妈妈曾经出了一本书。 1.1 我们 30 几岁，退休了！
　　想到要为了钱，花费大半生的岁月在工作上，实在非常折磨
　　人！所以我们想尽办法，靠着上班族的收入，在 40 岁前达成财
　　务自由。
　　因为我们 30 多岁就退休了！
　　旅行时我们遇见很多好奇的人，问的都是大同小异的问题：
　　＂你们是怎么做到的？居然可以那么年轻就退休环游世界，我们
　　也好想要这样做。＂
　　老 J 跟我就开始解释，我们在工作时如何努力存钱和理财，
　　只要存 10 几年就可以跟我们一样提早退休。
　　＂哦，这样做好难啊！有没有简单一些的方法？＂
　　大部分的人在不知不觉中，花了大半生将近 40 年的岁月在
　　工作上，对我们两人来说，想到要为了钱，做着一成不变的工
　　作，付出 40 年的人生，才最难、最可怕、最折磨人。
　　所以我们想尽办法，用了 10 多年的时间，靠着当上班族的
　　收入，在 40 岁前就达成了财务自由。
　　现在也请你们闭上眼睛，想一下如果自己 10 年后不上班也
　　有钱，你想做什么？
　　年轻时候的梦想是不是逐一浮现了出来？
　　当你知道不用等到七老八十才可以退休，只要咬牙努力 10
　　几年，梦想有没有越来越清晰地出现在眼前？
　　3 1.2 改变人生的一场旅行
　　旅行可以不只是坐着游览车走马看花，不需要住大饭店，不
　　去观光客聚集的地方，花的钱比较少，却能真正走进当地人的生
　　活。
　　旅行，很令人上瘾，可以暂时脱离每天舒适、却有点一成不
　　变、枯燥乏味的生活。
　　在旅程中，每天都是新鲜的未知数，每天都有不同的期待跟
　　兴奋，不知道今天又会遇上什么有趣的事物，邂逅什么人。就算
　　遇上些倒霉事，也都很值得日后回忆，自己仿佛变成了另一个用
　　于冒险的人。
　　等回到＂正常＂的生活后，换上认真负责的面具，那个有趣
　　的另一个自己又慢慢不见了，继续朝九晚五的工作，日复一日单
　　调的生活。
　　10 年前我跟老 J（当时还是男友）第一次一起到泰国自助旅
　　行，第一次真正当个背包客，没有预先订酒店，买了张机票就到
　　当地。
　　下机后背着背包四处打听哪里有便宜的住宿，第一天住进台
　　币 500 元不到的小旅馆，已经觉得自己号厉害，后来更找到台币
　　300 元、没有冷气、没有热水的当地小屋。
　　逛着当地的小市场，一遍吃着摊车装在塑料袋里的咖喱，一
　　边小心地担心，等一下会不会拉肚子，最近的厕所不知道在哪
　　里…
　　4那次之后，好像发现了新大陆：原来旅行可以不只是坐着游
　　览车走马看花，不需要住大饭店，不去观光客聚集的地方，花的
　　钱比较少，却能真正走进当地人的生活，体验当地文化。
　　这次自助旅行用光了我一整年工作的 7 天年假，而且还是冒
　　着被老板砍头的风险，硬是请了连假。7 天的旅程，却一下子就
　　结束了，真舍不得离开，好不想回去上班。
　　从这之后我和老 J 一直讨论着环游世界的梦想，但光是一个
　　小小的岛就可以让我们玩那么久，如果真要环游世界，需要多少
　　时间？
　　等到 60 岁退休再去环游世界，可能很多地方去不了，很多
　　苦吃不了。要不要干脆辞职说走就走，趁年轻带着存款，能玩多
　　久是多久，潇洒地挥霍青春，爽快地走一回人生……甚至还想过
　　老 J 可以沿途当潜水教练、英文老师，我可以打工换宿，只要有
　　勇气，没扫描做不到！
　　如果当年我们还是大学刚毕业的学生，没什么可以失去，那
　　可能就有勇气花 1、2 年的时间去体验人生百态，透过旅行更了
　　解自己真正想要的人生是什么。
　　但可惜的是，我们那时正值老大不小的年纪，再加上我跟老
　　J 从小对钱没有安全感，实在不敢放下一切，没有收入就去旅
　　行，很害怕挥霍了最精华的年轻岁月后，万一回来找不到工作怎
　　么办。
　　所以我们开始找方法，看能不能趁着年轻环游世界，又不用
　　为了未来的金钱烦恼。
　　5在找资料的过程中，慢慢接触到财务自由 （财务自由是什
　　么？就是有一天你的被动收入可以支付你的支出。） 和被动收入
　　（被动收入是什么？就是不需要工作就有钱。） 的概念，也让我
　　们开始思考：生命中重要的到底是什么？我们真的要为了买间大
　　房子、买台好车、买华美的家具、当季的新衣服、提名牌包、吃
　　大餐……而不断卖命工作吗？上班真的很辛苦，把 40 年最精华
　　的青春岁月奉献给工作，用宝贵的人生去换回这些可能过几年就
　　变成垃圾的物品，值得吗？
　　1.3 学贷、卡债、房贷、一个也没少过
　　大学毕业那年，我们都背着债务，每天睡眼惺忪起床上班，
　　再疲惫地回家。思考很久后，我们有点异想天开，订下了 10 年
　　内退休的梦想计划。
　　我跟老 J 并不是富家子的孩子，当然也没有好运到中了乐透
　　一夜致富。不久前，我们仍是朝九晚也九的爆肝上班族，每天睡
　　眼惺忪地急忙起床去上班，晚上再拖着疲惫的身体回家。
　　曾经我们也以为，工作 40 年是一件再正常不过的事，根本
　　连想都没想过＂退休＂这件 65 岁以后才会发生的事，直到我们
　　一起去了一个改变人生的旅行，才漫漫地有了提早退休的梦想。
　　其实，在决定努力提早退休之前，我们的人生道路跟大多数
　　人很像：好好读书、上大学、找份好工作……然后财富就会滚滚
　　而来。一开始，我和老 J 也跟多数人一样，追随这条我们唯一知
　　道通往成功的道路。
　　6回想起大学毕业那年，我们身上还各自都背着债务。老 J 欠
　　了 35000 美元的学生贷款，还有 5000 美元的卡费，他大学最后
　　半学期的课业太忙，没办法打工，只能先靠着信用卡和现金卡过
　　生活。
　　他跟我说，有时候为了省钱，午餐只能吃学校餐厅放在餐具
　　旁边，用来加在汤里的免费小小块苏打饼，听到后，连我都觉得
　　超心酸。
　　我则是靠着学贷和半工半读撑到毕业，专科 5 年加上大学 2
　　年共欠了 10 几万元台币的学贷，还记得念二技时，午餐常常是
　　茶叶蛋加上一瓶绿茶就打发了。
　　开始工作后，先努力还清贷款，因为害怕没钱，所以努力赚
　　钱、存钱，那时候的想法就是要拼命赚钱，想办法挤进最知名的
　　企业，追寻着能跻身为成功人士的道路，确保以后能过＂好日
　　子＂。
　　因为成长过程太缺钱，所以我和老 J 两人对钱有着无比的渴
　　望，都梦想着未来一定要成为＂有钱人＂，所以我们做了很多有
　　钱人似乎都会做的事：贷款买了 80%属于银行的房子、80%属于银
　　行的车子。
　　虽然过着自认为不浪费的日子，但还是偶尔会买些新衣服，
　　跟朋友聚餐享受小确幸，甚至可以一年去度假一次，买以前没钱
　　时，觉得拥有以后会让我们幸福的东西。
　　7如果这条路一直走下去，我们 65 岁退休时，可能会有一间
　　塞满东西的房子，1、2 台车子，一整柜不太穿的衣服、鞋子，还
　　有很多当初不知道为何而买的东西。
　　在思考很久后，我们有点异想天开，订下了 10 年达成财务
　　自由的梦想计划。想在还走得动的时候，不用为了金钱烦恼，在
　　身体还健康的时候，可以悠闲地漫游世界，而且，我们提早退休
　　的方法，成功的机会绝对比中乐透的机率还高!
　　1.4 没有不可能 长达 60 年的壮游
　　人生的路有很多种，如果你看到我们选择了另一种人生道
　　路，而且成功了，希望能鼓励你，趁年轻时提早设定目标，奔向
　　自由。
　　为了圆梦，我们开始有了提早退休的想法，想多存点钱，在
　　还走得动的时候去看看世界。
　　我们开始寻找能提早财务自由、随心所欲过生活的方法。订
　　出退休金目标后，过起节约的生活，把生活中的 4 大支出——
　　食、衣、住、行减至最低。不买车、不买房、租便宜的学生公
　　寓，骑脚踏车上下班，减少外食，穿二手衣、不买非必要的物
　　品……从存下 50%收入做起，慢慢地每个月能存下 70%的薪水。
　　当身边的同事朋友们随着年纪增加收入，开始升级他们的生
　　活时，我们还是始终如一地节约，随着收入增加而升值的，只有
　　我们的存款。
　　10 年后我们达成目标，可以靠长期投资的收入过生活，不用
　　为了金钱烦恼，30 多岁的我们，在身体还健康的时候，可以悠闲
　　8地漫游世界，2013 年我们清空了所以物品，背上 2 个背包，过着
　　随心所欲的生活。
　　现在的我们没车、没房，旅行时除了身上扛得动、带得走的
　　东以外，什么也没有，最近看到很多讨论 gap year（简单说，就
　　是辞去工作，放自己 1 年假去旅行）的文章，10 年前的我们终究
　　因为没有勇气放下一切，而选择了另一条比较保险的路，但如果
　　花 10 年的时光，换来不仅 1 年，而是 60 年的自由人生，你愿意
　　吗？
　　很多人在年轻的时候认为，退休时很久以后的事，选择把收
　　入拿来＂增加生活品质＂，买了各式各样的东西，还得买个家、
　　背着房贷来囤积这些东西。
　　工作累了，就休年假出国几天，走马看花时再多买点纪念品
　　来慰劳自己的辛劳，收入多了就去远一点的地方，买好一点的
　　车，换大一点的房子，30、40 年的生活就这样周而复始地过着。
　　我跟老 J 在工作时，收入都不错，如果继续工作到 60 岁，
　　应该可以全身名牌，但那些身外之物真值得你浪费生命、汲汲营
　　营地追寻吗？
　　我们宁可选择把大部分（70%）的收入拿来生股息，其实多
　　数珍贵而无可取代的东西都是无形的——亲友们的祝福、旅行中
　　的见闻，背包装不进的，就放入眼里、心里珍藏，两手空空背着
　　背包，自在地到处旅行，体验生活，对我来说，这比拥有任何东
　　西都珍贵。
　　9达到财务自由后，心灵也自由了。你可以选择自己想做的
　　事、想去的地方，热爱工作的人不用为了生计，而是出于热情做
　　自己喜爱的工作，快乐自在地享受生活。
　　存款高低跟收入高低有相对关系，但没有绝对关系，我们有
　　很多高所得却低（零）存款、甚至还负债的朋友，如果你想尽早
　　退休，不用为钱困扰，快快开始计划如何奔向你的财务自由之路
　　吧！
　　第一个步骤很简单，就是从今天起好好记下所有支出， 这样
　　你才能知道如何存金鸡；还没学会理财，就别想着投资，先把自
　　己的账务理清，有了足够的准备后再来考虑投资的事。
　　人生的路很多种，我们选择了一种比较不同与其他人的人生
　　道路，希望这个故事能鼓励你趁早设定目标，计划人生。
　　2.1 需要的退休金 没你想像那么多
　　你觉得 40 岁退休需要存多少钱？很多人算出来的数字高的
　　吓人。老 J 仔细研究后，找到了一个推算退休金的法则，所需金
　　额马上少了一半。
　　既然想退休，最重要的是，要有足够的退休金，我自己算了
　　算退休需要存上多少钱：40 岁退休，活到 90 岁，每个月如果要
　　过着不错的生活，大约要 10 万元；1 年 120 万元，50 年就是 6
　　千万元。
　　再问了问身旁的朋友，觉得 40 岁退休，需要存多少钱？大
　　家拿起计算器按了按，房贷、车贷、孩子教育费、父母赡养费、
　　10医疗费、每年出国 1~2 次……还要考虑日后通货膨胀，＂8 千
　　万、1 亿、5 亿元！＂每个人算出来的数字都高得吓人。
　　再想想自己手上现有的资产，以及每年收到的利息，大家叹
　　了一口气，都说不可能 10 年内提早退休，连想在 65 岁退休都很
　　难，还是继续上班过日子，别做梦了！
　　还好，我跟老 J 最爱做的事，就是挑战不可能，退休金太高
　　是吗？那我们就想办法来减少它！
　　我家这个具有偏执性格的工程师，一旦想了解某件事，就会
　　追根究底透彻地研究一番，老 J 花了很多时间，仔细研究许多退
　　休相关的文章和网站后，找到一个推算退休金的法则：4%rule
　　（法则）。
　　4%法则是美国麻省理工学院学者威廉·班根在 1994 年提出
　　的理论，他分析长达 75 年的股市及退休案例，认为只要退休第
　　一年，从退休金本金中提取不超过 4.2%的金额花费，之后每年依
　　通货膨胀率微调，退休金到死都还花不完。
　　另一个类似的理论是美国三一大学 3 位教授提出的退休金
　　＂安全提款率＂，他们也认为，假设每年用退休金的 4%支付退休
　　所需，再根据脱货膨胀率调整每年提款数额，如果本金可以支持
　　30 年，那这份退休投资组合，有极大可能可以维持到永久，这个
　　推论是根据美国过去 200 年的实际历史资料计算出来。
　　简单来说，把预计退休后每年的花费乘以 25 倍（除以 4%=乘
　　以 25），就是我们需要准备的退休金。
　　11回到前面所说的，假设每年要花费 120 万台币（30 万人民
　　币），用这个方式计算，需要的退休金马上从 6 千万台币变成 3
　　千万台币，当场少了一半，但是这么高的金额，咋看之下，还是
　　很难在 10 年内达成。不过，我们至少有了明确的努力目标：
　　＂10 年＂及＂资产至少 3 千万台币（750 万人民币）＂，接下来
　　要做的就是，想办法多存钱，早日达成目标，于是我们就开始了
　　省钱人生。
　　2.2 省钱人生前奏曲：记账人生
　　没有记账前，我觉得自己完全是主妇界的楷模，看完账本，
　　才惊觉有很多不必要的支出！念书时我恨死记账了，没想到现在
　　居然能把这件事变成乐趣。
　　想要存钱之前，我们先问自己：＂一个月花了多少钱？＂
　　＂钱都花到哪里去了？＂＂花得值得吗？＂
　　印象中，我们一直过着很朴实的生活，也有稳定的投资，每
　　个月至少存下一半以上的收入。但为了更早达成财务自由，我跟
　　老 J 在多年前的某一天，下定决心要开始详细记录我们每天的花
　　费。
　　＂昨天晚上那瓶养乐多跟零食多少钱？＂
　　＂你还记得我们前两天买的⊙⊙多少钱吗?＂
　　一开始记账的时候，常会想等一下回家再记，但往往一等就
　　忘了。为了不再折磨彼此的脑细胞，我们习惯每花一次钱，不论
　　多少，都立刻写下来，就算只是 1 瓶养乐多，也会马上掏出手机
　　记录，免得回家后忘了。
　　12我们试了很多不同的 App，有些懒人 App 可以直接把发票照
　　相，就会自动输入手机，但是最后发现，还是一笔一笔输入自己
　　设计的 Excel 表格比较方便。
　　如果只是单纯记录花费，对存钱其实帮助不大，记账最重要
　　的是到了月底可以看着表格上的分类，分析这个月各项开支，
　　食、衣、住、行、育、乐各花了多少钱？有多少收入和存款？
　　＂什么！我这个月居然花了那么多钱买饮料？＂
　　刚开始做月底分析时，我的心里总是会有种做贼心虚般的莫
　　名紧张，怕面对自己，也害怕让老 J 知道，原来我也是个奢侈的
　　女人。
　　没有记账前，本来觉得自己很勤俭持家，都没乱花钱，完全
　　是主妇界的楷模。但月底看完账本才惊觉，怎么有那么多不必要
　　的支出！常常都有想做假账的冲动，不想面对自己原来还是常常
　　会乱买零食跟饮料，有时候甚至不记得自己为什么要买那些根本
　　没需要的东西。
　　每次检讨完，都会再度燃起剁手指的决心，发誓下个月一定
　　要更节约……这几年的账本，就是我们环游世界梦想的起点，每
　　次看到上头的支出数字越来越小，存款及收入的数字越来越大，
　　就觉得离梦想越来越近。
　　10 年下来，我们的账本记录了这些年的吃喝玩乐，记着、记
　　着……已经变成了生活的一部分，只要花钱，完全不经思考就写
　　下来。有了账本，我们也可以根据平常的消费习惯，用 4%rule
　　来推算想要财务自由所需的资金。
　　13当年我年五专时，主修的就是会计跟统计，那时我真的是恨
　　死记账了，发誓这辈子都不做会计相关的工作。没想到 10 几年
　　后，我居然能把这件事变成乐趣，因为看着它，就像看着我们过
　　去 10 年来为梦想努力的人生。
　　你也开始记账了吗？恭喜你，也一只脚踏进财务自由的起点
　　了，再来就是要努力坚持下去，一笔一划规划未来的财务自由梦
　　想。
　　2.3 努力掐大腿 减少冲动购物
　　我站在柜台前，毫无原因地退货，柜台小姐很凶的眼神，我
　　到现在还记得。一拿到收入，立刻把存款锁在位于天涯海角的保
　　险库里，没钱买，只能乖乖回家。
　　我跟很多人一样，一出社会开始赚钱以后，也有超大的雄心
　　壮志要好好存钱，想要有一天变成事业成功、钱多多的女强人。
　　每次领到薪水，就想着这个月也咬认真缩衣节食，不乱买东
　　西，到了月底才有多余的钱可以存下来，等到下次领薪水时，就
　　把上个月剩下来的钱转到其他账户当成存款。但是常常到了月底
　　才发现，不论自己怎么努力，剩下来可以存的钱还是很少。
　　后来慢慢接触了很多理财书籍跟文章，才发现自己省吃俭用
　　的存钱法，其实是最没有效率的方法，加上当时在公司做的是业
　　务相关工作，常常要设定目标、编列预算，并且定期检视达成
　　率，我也对自己的存款方式做了改变，开始设定目标、规划预
　　算，然后做了一个表格检视达成率。
　　但是如果目标订得太难达成，那就没有意义了。
　　14所以记账很重要，可以把过去的花费当成参考资料，用来设
　　计对未来 1 年、3 年、5 年、甚至 10 年的规划。根据账本上的收
　　入支出，把现有的花费照食、衣、住、行、娱乐的比列算出来，
　　再订下想达成的存款目标。
　　假设自己要存下 30%的收入，其他 70%就按比例分配到食、
　　衣、住、行、娱乐上，一领到薪水，就先把预定要存下的金额转
　　到专门的存款账户，不再动用。
　　除了房租、网络费、交通费……这些固定支出外，其他流动
　　支出就根据当初编的预算来支配，如果不小心话太多钱在食物
　　上，就没钱买衣服或去看电影了，再怎么痛苦，都不能超过预算
　　动用到存款，没钱吃饭就啃馒头、吃泡面，预算是自己编的，怨
　　不了别人。
　　存钱的最大敌人就是＂冲动购物＂，但只要一拿到收入，立
　　刻把存款锁在无法碰触到、位在天涯海角的保险库里，再加上严
　　格执行消费预算，在街上不管看到多喜欢的东西，没钱买也只好
　　多摸几下，然后放下，回家去。
　　这样实施半年的结果，比我一开始工作时，月底有余钱才存
　　的方法，多存了好多钱。年底看着自己账户里突然暴增的存款，
　　真的好有成就感（虽然那些钱在现在看来真的不值得一提，但刚
　　入社会的我，已经觉得自己是小富婆）。
　　自从跟老 J 开展圆梦计划后，因为我们想在 10 年财务自
　　由，初期的目标就是要想办法存下至少一半的薪水，等习惯存一
　　半，再想办法慢慢调高存款目标，终极目标是要存下 70%以上的
　　15收入。当时为了梦想，我们很冲动地把平常习惯的花费预算删了
　　一大半。
　　＂这些衣服请帮我推掉。＂
　　＂请问他们有什么问题吗？＂
　　＂没有，因为我没有钱买菜了。＂
　　有一天我站在柜台前，很不好意思地做了人生第一次买了东
　　西毫无原因的退货，那位柜台小姐姐很凶的眼神，我到现在还记
　　得。
　　趁着冬季特卖，我买了几件新衣服（因为它们打 3 折！这叫
　　我怎么能抵挡呢？）那时候的我们，才刚开始严格编列预算，买
　　完衣服开心地回家以后，才想起来我根本没有买新衣服的预算。
　　刚开启圆梦计划正热血的我，马上又跑回店里把衣服退了，以退
　　货明志，展现我壮士断腕的精神。
　　之后慢慢习惯了每次想买东西，都会看一下这个月的花费有
　　没有超支，严格照着计划走。去超市买东西前一定会列出采购清
　　单，不在单子上的东西绝对不买，在街上闲逛时，也不断掐大腿
　　提醒自己要执行预算，千万不能冲动购物！
　　2.4 学生公寓当豪宅住 减少主要开支
　　花钱买或租大房子，还要多花钱填购家具填满空间。对我来
　　说，小空间打扫很轻松，夫妻吵架后，两个人只能在客厅大眼瞪
　　小眼，瞪着瞪着……就会开始说话了。
　　16当花费已经照着预算在执行后，我跟老 J 又开始了一连串的
　　新节约运动。
　　一般家庭的主要开支就是房租（房贷）、伙食和交通费，如
　　果要多存点钱提早退休，最快的方法就是把这 3 大项支出想办法
　　减少到最低。
　　＂你觉得搬到这里怎么样？＂前往中国城吃饮茶的路上（当
　　时我已经和老 J 回美国住在西雅图了），老 J 指着一栋老旧公寓
　　的大门。
　　到美国观光过的朋友应该知道，大多数城市的中国城很脏
　　乱，西雅图也不例外。中国城附近很多餐厅，巷子里难免对满了
　　纸箱和垃圾，到了晚上更是游民跟醉汉聚集的地方，但是大门窗
　　户上贴着的＂$400/月＂出租贴纸，闪闪发光地蒙蔽了我们的脑
　　袋。
　　在西雅图 400 美元 1 个月的房子有多便宜，你们知道吗？我
　　们原本住的公寓只有 1 房 1 厅，跟身边其他朋友、同事们的大房
　　子比起来，简直小得可怜，整个公寓大约是别人家客厅的大小，
　　但月租居然要 1300 美元。
　　所以看到＂$400/月＂，简直像天上掉下来的一块免费的巧
　　克力，不吃可惜。我们租约也正好到期，看了房间里设备齐全，
　　只是比原来房间更小一些（大概变成别人家厨房大小），马上签
　　约搬了进来。
　　因为地方小，每次煮饭时，只要菜一倒进锅，油烟就充满整
　　个屋子，＂哔~~哔~~哔~~＂天花板上尖锐刺耳的警报声，开始疯
　　17狂作响。到最后，每次煮饭都得把大门打开，不然整个房间都会
　　充满了油烟。这栋大楼里，大部分都住华人，对门的老王跟隔壁
　　的老张，都穿着背心、短裤开着门炒菜，常常到了晚饭时间，整
　　栋楼此起彼伏地演奏起烟雾侦测器的交响乐。
　　虽然便宜，因为柱得实在太不舒服，再加上那个地区晚上实
　　在不太安全，我们最后只住了 3 个月就搬走了，之后搬进大学城
　　区内房租约 900 美元的学生公寓，因为住过 3 个月的＂好窄＂，
　　简单的学生公寓顿时变成豪宅。
　　只是因为这样的小小改变，走出习惯的舒适圈，房租就节约
　　了 3 成。
　　一般人梦想中的房子至少要有 3 房 2 厅，有钱就住豪宅，买
　　栋透天层，反正房子是越大越气派、越大越好、越大越舒适。但
　　住过＂好窄屋＂的我们发现，其实 2 个人需要的空间根本不多，
　　房子大部分的空间都是闲置不用。花了那么多额外的钱买了或租
　　了大房子，为了填满那些空间，就要添购家具，又要多花钱买维
　　持那个空间的空调，还要花许多力气打扫灰尘。
　　所以对我们来说，小空间反而更好。经济实惠，打扫轻松，
　　又能促进夫妻感情，因为吵架也没地方躲起来生闷气，两个人在
　　客厅大眼瞪小眼，瞪着瞪着……就会忍不住开始说话了。
　　2.5 先别记着说不可能
　　这一路上，我们不断挑战自己的省钱极限，有时候连自己都
　　怀疑：真的做得到吗？每当我们有看似疯狂的省钱想法时，都会
　　彼此大气，试看看再说。
　　18＂你们没有车？＂每次跟新朋友见面，大家听到我们在美国
　　没有开车，都觉得太不可思议了。
　　一般美国的中产阶级，会住在有庭院的房子里，一家至少有
　　2 台房车，甚至再加一台小货车，也是很平常的事。为了节省交
　　通费，我们在据说没车就等于没脚的美国，靠着脚踏车跟公车过
　　了 3 年，不但省下了买车的钱，油钱、停车费、维修费，而且都
　　变成了我们退休账户里用来生利息的资产。
　　因为每天骑单车跟走路，连健身房的费用都省了下来。另外
　　还少了塞车的时间，跟卡在车阵里的烦恼，搭公车时还可以看书
　　听音乐，所以身心变得更健康，因为连看医生的钱也省了。
　　这一路上，我们不断挑战自己的省钱极限，如果真的太不喜
　　欢新的生活方式，就再做调整。有时候不用别人质疑，连我们自
　　己都会怀疑：真的做得到吗？
　　每当我们有看似疯狂的省钱想法，都会彼此打气，先去试看
　　看再说。
　　为了节省伙食费，我变身都市小农妇，在住家旁边向市政府
　　租了一块大约停车格大小的地，1 年租金只要 50 美元，出产了免
　　费且健康美味的有机蔬菜，可以减少出门外食的次数，除了省
　　钱，也吃得更健康，还让自己的厨艺，从原来连煎荷包蛋都会破
　　掉，到可以煮出一大桌菜来招待客人。
　　很多人问我们：＂天啊，为了省钱，要骑脚踏车上班不是很
　　可怜吗？＂但我们的想法时：＂骑车运动真舒服，又不会塞
　　19车。＂而且只因为一点小改变，就可以离退休目标越来越近，简
　　直越气越开心、越骑越快。
　　这些省钱的方法，在执行的时候，我们并不觉得是牺牲，在
　　过程中，我们得到的反而更多，常常动动脑发挥创意，设定一些
　　简约目标，当努力过后达成目标，是很有成就感的事。
　　在过程中可能会被别人当成疯子，但我们很开心地做个快乐
　　的疯子。一路走来，我们也体会到，世界这么大，买了车子，但
　　它真的有带我们去更远的地方吗？还是把我们困在办公室里付车
　　贷。
　　辛苦买了房子成了家，在家中添满能让生活品质更好的东
　　西，但一生最宝贵的 20~30 年里，为了付高额房贷，大部分时间
　　都在辛苦工作，于是这个房子缺少了让房子成为＂家＂的最主要
　　原因----跟家人共同相处在这里面的时光。
　　为了梦想，我们舍去了很多人眼中＂不可能＂不拥有的东
　　西，但也达成了很多人觉得＂不可能＂实现的目标。
　　2.6 省钱大作战的人体实验
　　在这人世间，我最爱的除了吃，还是吃，为了既能省钱又吃
　　美食，做了不少古怪的＂人体实验＂。每实验一次，就会发现，
　　其实吃美食不一定要花大钱。
　　为了省钱，我们做了不少＂人体实验＂。在这人世间，我最
　　爱的除了吃，还是吃。要我省什么都行，但如果要我为了省钱而
　　不吃美食，那我宁愿多工作 100 年！为了节省餐费，我跟老 J 吵
　　了无数次架，但在吵架过程中，我们也同时进行了很多实验，看
　　20能不能既省钱又能吃美食，接下来就让大家看看，我们做了哪些
　　古怪的人体实验。
　　自己种菜
　　西雅图的有机蔬菜超级贵，1 把可能就要台币 100 元。为了
　　吃得健康又便宜，我们再公寓附近租了一块政府规划的都市小农
　　地，大约一个停车格的大小，洒了种子以后，就有几乎不用钱的
　　有机蔬菜可以吃了。
　　自己养猪
　　种菜成功以后，我们开始做起了农夫梦，还想自己养鸡、养
　　猪。但没经验的我们怎么养得活呢？我们跑去有机牧场当了 3 天
　　的实习生，捡鸡蛋、喂猪、喂牛……每天 7 点就起床，工作到 5
　　点才能休息。辛苦了 3 天以后，我们决定，猪还是别人养，我们
　　负责吃就好。
　　跟邻居买鸡蛋
　　社区附近正好有邻居养了母鸡，我们就用菜园里的菜跟对方
　　交换有机鸡蛋，过一过古代人以物换物的生活。
　　投资有机小农
　　在西雅图附近有个自给自足的有机小农，每季开始种作物
　　前，会先集资买一些需要的原料，愿意出资的人，在收成时，就
　　可以收到当季最新鲜的农作物，直接用成本价买到健康食物。
　　煮豆子（大锅菜）汤
　　21豆子、肉丸、胡萝卜、高丽菜、洋葱，加上调味料煮成的豆
　　子汤，一次煮一大锅，营养又美味，煮 1 锅可以吃 1 星期，我们
　　连续吃了 1 个月的各种大锅菜汤当午餐，意大利式吃腻了，就加
　　泡菜煮成韩式。
　　早餐 30 元餐费计划
　　3 餐当中，最容易在家里做，也最便宜的就是早餐了。我规
　　划了 30 天 30 元早餐计划，除了热食，还有现打果汁跟饮料，美
　　味营养又便宜。
　　其实我们的人体实验不只这些，每实验一次，就发现其实吃
　　美食不一定要花大钱，只要用心，就能自己做出营养可口又划算
　　的美食，再加上音乐、点上蜡烛，不用上餐厅，也可以享受浪漫
　　的烛光晚餐。
　　2.7 转个念就省钱 区分必要和想要
　　多数人为了再别人眼中＂看起来＂过得很好，花钱买最新的
　　手机、包包……这些不久后可能就变成垃圾的东西。开始节约生
　　活后，我发现少了这些，度生活其实没什么影响。
　　＂你们是中乐透了吗？还是你们继承了谁的遗产？怎么一年
　　到头都在玩？＂＂钱快花光了吧？什么时候回来工作。＂＂都 30
　　多岁了，还不快买房子，每天想着玩。＂＂你们不怕坐吃山空
　　吗？＂
　　以上种种来自家人及亲朋好友门的关心，会不时出现。
　　22＂是因为你们的收入高吧，我的薪水过生活都不够用了，怎
　　么还会有办法存钱?＂通常人们在面对问题时，第一个想法就是
　　否认及逃避它的存在。你可能觉得，薪水都花在＂必要＂的地
　　方，明明没花什么钱，但月底 1 毛钱都不剩，连跟朋友去吃饭的
　　钱都没有，哪还有多余钱可以存。
　　但是你真的知道，自己每一份辛苦赚来的薪水都跑到哪里去
　　了吗？
　　减少 3 大主要支出（住、行、食）这些大钱后，透过记账，
　　再把看似不多的其他小支出汇总，仔细评估是否有必要，能否把
　　这些零碎的小支出都转化成存款，成为我们未来的退休金。
　　每个 100 万元，都是由一张张 100 元钞票慢慢存来的，这些
　　看似不重要的小钱，累积起来，就是我们在 10 年后可以悠闲过
　　生活的一大原因。
　　＂但是我买的东西，真的都是有需要的！＂大部分人血拼的
　　时候，脑海里一定都是这么想的，不需要的东西我干嘛买回家。
　　今年换季的冬装我还没买，＂需要＂买 2 件新衣服，总不能每天
　　穿一样的衣服去上班；上班前，我＂需要＂喝杯咖啡，不然没办
　　法专心工作；我的手机旧了，＂需要＂换支新款的……
　　以前的我也常常觉得，自己需要好多东西，开始节约生活
　　后，我发现，少了那些＂需要＂的东西，其实对我们的生活没什
　　么影响。
　　一开始记账时，我心里总带着罪恶感，因为不想知道自己到
　　底乱花了多少钱，更不想让另一半知道，但这个步骤真的可以帮
　　23助自己认清，是否能有节省的空间，当非必须要支出减少时，存
　　款就可以慢慢增加。
　　在人人都有手机的年代，我跟老 J 共用 1 台手机、1 台电
　　脑，家里也没有电视。多余的时间我们就去图书馆借书，去公园
　　散步，去郊区爬山，随着每一次搬家，我们把身边的东西慢慢减
　　少，最后出发去环游时间时，只剩 2 个背包。
　　很多一般人眼中＂必要＂的东西，我们并不需要。举个简单
　　的例子，以婚礼来时候，一般人花钱买婚戒、拍婚纱照、订西
　　饼、印喜帖、出聘礼……办个浪漫婚礼，再加上人生难得的蜜月
　　旅行，出国后忍不住还要买些战利品，不少新人结完婚，不但没
　　有更美好的财务未来，还要背债。
　　我跟老 J 选择公正结婚，不买婚戒、不怕婚纱照、没有喜
　　宴，蜜月旅行时 10 天的爬山行程，绕着美国西雅图附近的雷尼
　　尔山走一圈，一共花不到几百块台币。
　　我们两个人的衣服加所有家当不过 2 个背包，牛仔裤破了就
　　拿去补好再穿，鞋子也不过 1 人 2 双（步鞋及拖鞋），能 DIY 得
　　东西就尽量自己做，做面包、种菜、煮饭、做香皂……就算我们
　　的收入增加 10 倍，还会维持着这样的生活模式，因为我们已认
　　清，让生活快乐，真正＂需要＂的东西并不多。
　　常看到年轻朋友们拿着最新款的手机，用着最潮的 3C 用
　　品，是不是大家已经习惯把奢侈品当成必需品，如果什么都想
　　要，当然不可能提早退休，除非中了乐透头奖。
　　24大家可以试着在记账后，月底把账本打开，把你觉得＂必
　　要＂的支出用绿色荧光笔做记号，再把你因为＂想要＂而动手买
　　下的东西用红色做记号。放上一天后，隔天再重新检视一次，试
　　着客观地确认，有多少支出其实是不必要的（也可以请朋友或家
　　人帮你）。
　　请打开自己的衣橱，看看里头有多少衣服、包包，再看看鞋
　　柜里有几双鞋子，手上拿的手机是哪一款，月租费付了多少，这
　　个月买了几杯星巴克，跟朋友聚餐几次，唱了几次 KTV，周年庆
　　抢破头买的保养品……真的都是＂必要＂的吗？
　　要提醒的是，当必要支出（食、住、行）占收入比例过高
　　时，也该思考，是否住得太贵、太常外食，或者是该更换交通工
　　具。
　　老 J 及我的同事们，不乏收入比我们高出许多的人，大多都
　　还在为自己所选择的生活模式而辛勤工作着，一切都看自己对人
　　生做出什么样的选择。再次强调，所得高低不代表存款高低，想
　　提早达到财务自由，生活形态就必须做相当程度的改变。
　　常常我们为了在别人眼中＂看起来＂过得很好，花掉未来生
　　活的钱，甚至预支信用卡，买超出负担却根本不需要的东西，用
　　半个月的薪水买包包、ipad，一个月的薪水换来 1 星期的度假，
　　2 年的薪水买车，20 年的薪水买房子……买下新东西的快感不过
　　几天而已，却要因此被牢牢困在工作中 40 年。
　　更糟的是，这些一时冲动所买的东西，几个月、几年后，都
　　可能变成垃圾场的垃圾。
　　25所以我们两个人共用 1 支破手机，穿着二手衣，老 J 的牛仔
　　裤破了就再补起来，过着减少物欲、习惯于简单知足的生活，也
　　算是环保救地球。
　　2.8 拒绝 先享受后付款
　　使用信用卡消费，不需要有足够的存款，就能先享受更舒适
　　的生活，却也同时消费了未来的人生。舍去不需要的身外之物，
　　换取 30 年的自由，非常值得！
　　＂我想买新的 iphone，我的旧手机已经用了快 2 年，该换
　　了。＂某一次，我妈一直嚷嚷着要换手机。
　　＂但你的手机没有坏，你最常用的功能只是拍照跟 Line、还
　　有打电话，没必要花那么多钱换新手机吧？＂
　　＂别担心，一点都不贵，签约后手机不到 1 万元台币，很便
　　宜！＂
　　＂那月租费呢？＂我又接着问。
　　＂1 个月只要付 1800 元台币，还可以无限上网。＂
　　＂要签约多久？＂
　　＂30 个月，到时候差不多也要换新手机了。＂
　　＂30 个月乘以 1800 元台币，再加上 1 万元台币手机费，总
　　共就是 6 万 4 千元台币，如果再算上快 3 年的利息，或是拿这笔
　　钱去投资，10 年后这比钱就会变成这么多喔！＂我认真地算给她
　　看，试着想说服我妈不要花那么大笔钱，买根本不需要的奢侈
　　品。
　　26＂嗯嗯嗯，你讲得有道理。＂但是一个礼拜后，我还是看到
　　我妈手上拿着最新款的 iphone，在那里开心地滑着。
　　一个 60 岁、没有收入也没有存款，老是喊着没钱的老太
　　太，都可以毫不犹豫，觉得新款手机是负担得起的必需品，更何
　　况是有固定收入的人，他们更会觉得，只要有工作，很多想要的
　　东西，都可以先享受后付款。车贷、房贷、信用卡消费，让我们
　　不需要有足够的存款，就能先享受到更舒适的生活，但在我们买
　　下这些东西时，也同时消费了自己未来的人生。
　　在养成良好消费习惯之前，千万别随便使用信用卡，虽然信
　　用卡用得好，可以让你累积到很多消费点数跟优惠，但大部分的
　　人，并没有认真去研究这些优惠，只是贪图方便而已，先享受后
　　付款的结果，可能欠下不少卡债。
　　以一般人的标准，我和老 J 的收入应该可以＂负担得起＂很
　　多东西，但我们知道，其实我们不需要，也不想要。我们最想要
　　的东西就是＂自由的人生＂，那对我跟老 J 来说才是最有价值的
　　东西，舍去那些不需要的身外之物，换取 30 年的自由，非常值
　　得。
　　靠着省钱，我们把退休金账户慢慢养大，但要能持久地让我
　　们提早退休没烦恼，就要靠着退休金的好伙伴----投资的复利
　　了。
　　27 3.1 存钱 怎么那么难!
　　如果再还没养成花钱不眨眼的习惯钱，能够维持学生时代的
　　开销，我可以更快完成梦想。想想你现在花的每一笔小钱，是否
　　值得为了一时快乐，付出日后的宝贵时光。
　　还记得第一次拿到零用钱是什么时候吗？我一辈子都不会忘
　　记。那年，我小学三年级，父母刚离婚，只能先把小孩安置在育
　　幼院。院内的老师们为了让小朋友暑假有事做，让我们帮忙做家
　　庭手工，贴邮信封上的名条，100 个信封可以换 1 块钱台币（是
　　的，你没看错，100 个换 1 块钱）。
　　在贴了无数个信封后，开学前我终于拿到了第一份薪水----
　　1 张 50 元钞票，加上几块硬币。
　　我简直兴奋得要疯了，整个晚上都在心里盘算着，明天去学
　　校门口的杂货店可以买些什么，平常看到其他同学吃着黄艳艳的
　　芒果干跟鱿鱼丝，都只能流口水干瞪眼，幻想它们尝起来到底是
　　什么味道。明天！终于还我尝一下人间美味。
　　隔天一早，我用钞票包着零钱，折成一个小小方块，紧紧地
　　握在手中，冲到学校门口的杂货店。看着眼前一个个玻璃罐子里
　　的美味，正在难以决定要从哪个下手时，突然惊觉手中空空的。
　　我的小方块不知道在什么时候，从紧握的小手中掉了，我慌张地
　　四处寻找，上学的路来来回回走了十多遍还是找不到，为自己的
　　笨，气得眼睛都哭肿了。
　　很难想象，50 元增经在我的人生中那么有分量，现在的我眼
　　不眨、心都不会痛一下，不知不觉就花掉了。我忘了什么时候花
　　28了人生第一个 500 元、5000 元或 5 万元，但这 50 元却可以让我
　　记一辈子。
　　工作后第一次拿到薪水，金额是 32000 元，我觉得，天呀！
　　我好有钱！但是随着年龄增长，赚得越多，钱似乎变得越来越
　　小、越来越不值钱，一下就花掉了。
　　如果大学毕业后，在还没养成花钱不眨眼的习惯前，没有车
　　贷、房贷，不需要奉养年老的父母，也不用抚养小孩……能试着
　　维持跟学生时代差不多的生活花费，不随着薪水的成长而增加支
　　出，第一年就可以存下 70%以上的收入。
　　当薪水增加时，如果我能够维持以往的花费习惯，珍惜手中
　　那 50 块铜板，存款比例甚至有可能增加到 80%、90%，谨慎投资
　　之下，甚至可能只要 5 年就可以达到财务自由。所以，一切都看
　　自己愿意为未来付出多少，我辛苦了不到 10 年，却可以自由一
　　辈子，之后多赚的钱，都能随心所欲运用。
　　想想你现在花的每一笔小钱，再换算一下自己每小时的薪
　　水，再想想这些小钱投资 10 年后加起来可能一点也不小……是
　　否值得为了一时快乐，付出未来的宝贵时光。
　　很多人可能跟我一样，从小到大没有学到如何管理财务，学
　　校没教、父母也不会，但出社会后马上要管理自己的钱财，只听
　　说要投资理财才能致富，于是开始不断尝试、不断从错误中学
　　习。这些年来，我跟老 J 发现，其实最容易、也一定能成功的方
　　式就是＂存钱＂，努力存下绝大部分的收入。回想当年第一次拿
　　29到零用钱的自己，好好珍惜手中的每一个 50 元，很快你也能跟
　　我们一样达成财务自由。
　　花个 5 分钟，把计算器拿出来，算算看当年大学毕业后，如
　　果连续 5 年每个月努力存下 60%所得，27 岁那年会有多少钱？再
　　把它乘上 1.276（假设复利 5%，5 年后的财富倍数），结果可能
　　会让你吓一大跳……如果不够可怕，就算算 10 年（32 岁那年）
　　的 60%存款，再乘上 1.629 倍，然后对照自己现在的银行存款，
　　应该就会提醒自己要多存钱了！
　　你也来算看看！
　　① 每月薪水×60%×12 个月×5 年×1.276=（ ）
　　② 每月薪水×60%×12 个月×10 年×1.629=（ ）
　　③ 现在银行存款=（ ）
　　① +②+③=钱跑到哪里去了？
　　3.2 花钱 怎么那么容易!
　　大家可以试试看，把东西贴上生命标签，或者会更珍惜自己
　　辛苦用生命换来的钱，别把生命浪费在日后会变成垃圾的东西
　　上。
　　很难想象，逛街，在很久以前曾经是我的娱乐！
　　以前假日时在台北不知道要做什么，几个女性朋友就约着去
　　逛街，而且一逛就是好几个小时。大减价时，看到东西打 5 折、
　　3 折，心中马上大喊：好~便~宜~呀！觉得不买可惜，一时冲动就
　　卖了很多东西回去。
　　30经过这几年的节约及旅行生活，逛街这件事居然变成了一件
　　苦差事，很多东西就算免费送给我，我也不想带回家，因为现在
　　的我们四海为家，背包里已经完全塞不下新东西了。
　　之前为了提早退休，努力节约存钱时，我除了在买东西前要
　　认清，到底是需要她，还是想要它，还有一个小方法，就是把所
　　有想买的东西贴上＂生命标签＂。
　　先把生命量化，用薪资换算出每小时的时薪、每日的价值
　　（税后年薪÷1 年工作天数 250 天÷24 小时），再把看到的商品
　　换成生命标签（价格÷时薪，高价商品则除以月薪）。
　　1 杯星巴克咖啡=1 小时的生命
　　1 件流行的衣服=2 天的生命
　　1 支新的 iphone=10 天的生命
　　当脑中看到的不再是大减价标签，而是你的生命标签，这些
　　商品都是用我们宝贵的人生换来的，就会开始思考，这样东西又
　　这个价值吗？别忘了，人生能工作的时间有限（顶多 40~45
　　年），这些东西真的值得我用生命来换取吗？
　　大家可以试试看，把东西贴上自己的生命标签，冲动消费的
　　欲望会减少一些，也会更谨慎地珍惜看待自己辛苦用生命换来的
　　钱。不要把生命浪费在日后会变成垃圾的东西上。
　　31 3.3 价值观相近的另一半
　　遇上省钱一哥老 J，我的节约魂被点燃了。大家常说＂贫贱
　　夫妻百事哀＂，但我觉得应该是：＂价值观差距大的夫妻＂，才
　　是百事哀。
　　其实我也不是一开始就这么节省，但遇上另一半是省钱一哥
　　后，我的节约魂就被点燃了。
　　10 几年前，我们一起去北京参加一个会议，正好有共同朋友
　　介绍我们认识。＂等下你有空吗？＂开完会后老 J 很腼腆地靠近
　　我，我还来不及心跳加速、小鹿乱撞，他就接着说：＂可以麻烦
　　你带我去买一件毛衣吗？我不会说中文，怕呗骗钱买贵了。＂
　　哎呦喂……这个男人怎么这么实在！从那时候开始我就知
　　道，他是个精打细算的省钱一哥。
　　6 年后某一天，＂你愿意嫁给我吗？＂没有鲜花、钻戒、浪
　　漫晚餐……眼前只有电脑荧幕里，穿着内裤躺在床上刚睡醒的 J
　　先生。
　　＂什么？＂掏掏耳朵，我听到了什么？这个场景，实在跟幻
　　想中被求婚的画面也差太多了吧！
　　＂你觉得我们结婚怎么样？＂荧幕里的男人，再度破坏美感
　　地抓了抓肚皮，又问了一次。如此有效率又经济实惠的求婚方
　　式，真的只有他做的出来，也应该只有我会点头答应。不只求
　　婚，连婚礼、蜜月我们都是走最经济实惠的方式。
　　32认识这么多年来，他真的数十年如一日，当年买的那件毛
　　衣，他穿了 7、8 年，都起毛球了还是舍不得丢，本来应该是要
　　留做传家之宝的，一直到了我们要出发旅行时，因为太厚、太占
　　背包空间，他才依依不舍地把毛衣捐出去。
　　大家常说＂贫贱夫妻百事哀＂，但我觉得应该是＂价值观差
　　异大的夫妻＂才是百事哀。不论收入高低，如果价值观太不相
　　同，就常会为了钱而吵架，我和老 J 很幸运，能跨越半个地球，
　　在茫茫人海中找到彼此，才有办法能在那么短的时间内，达成财
　　务自由的目标。
　　祝福大家也都能找到一个价值观及理念相近的人生伴侣。
　　3.4 我们的百万婚礼
　　省下的婚礼费用，也是我们能悠闲享受人生的原因之一。人
　　的一生中充满各种选择，如果再来一次，我还是认为，一辈子的
　　幸福，比 1 天的浪漫婚礼更值得。
　　当年打算结婚时，我们讨论过各种方案。台湾结？美国结？
　　两地都结？还是干脆集合家人朋友，来个夏威夷婚礼？当时刚辞
　　掉工作到美国跟老 J 生活时，还很热衷每件事都要详细规划的
　　我，打开 Excel 开始找资料、写预算。
　　查询的结构，平均办一场婚礼要花费 50 万~80 万元，有些甚
　　至超过百万元，如果加上蜜月旅行的花费，我 1 年的薪水就这样
　　全都送给婚礼行业者了。钻戒闪亮亮真的很美丽，但准备长期旅
　　行的我，真的要戴着 1 颗贵重的石头四处流浪吗？在看了《血
　　33钻》这部电影后，更觉得那么贵的石头，好像不过是钻石商的阴
　　谋。
　　如果将 50 万元省下来审慎投资，假设报酬率 4%，复利 20 年
　　后就有 100 万元。100 万元可以做很多事，去很多地方。所以，
　　省钱一哥、一嫂结婚选择极简风，请了两位朋友当证人，没有婚
　　纱、没有婚戒，简单地在文件上签了名，我就变成 J 太太了，总
　　工只花 100 多美元。
　　看到 20 年复利才有 100 万元，很多人可能马上大翻白眼，
　　等上 20 年也太久了吧……于是直接放弃。再假设我们婚礼那年
　　（2010 年），把没花到的 50 万元投资到标普 500ETF，到 2015
　　年时，账面价值就增值了 1 倍。
　　5 年多存 100 万元，这就是我们实际在做的事，把结婚的费
　　用省下来，投资未来。这几年来一路上省下来的点点滴滴，都是
　　我们能提早退休的原因。
　　浪漫吗？乍看之下好像太过实际了，一点都不浪漫。但这省
　　下来的婚礼费用，是让我们能悠闲享受人生的原因之一。人的一
　　生中充满各种选择，如果让我重新选择，一辈子的幸福，绝对比
　　1 天的浪漫婚礼更值得。
　　看着新闻上名人们动辄几百万元的梦幻婚礼、海岛婚礼，美
　　丽的婚纱让少女们眼睛闪闪发亮，编织起属于自己未来的 1 日公
　　主梦。但是当公主的代价真不小，婚礼费用可能是一般适婚年龄
　　的新人 1~2 年的薪水。
　　34存款不够，国外还有银行推出结婚贷款，让幸福的新人在度
　　完蜜月回来后，面对的不只有两个人更幸福的人生，还有缩水的
　　银行账户，以及每个月要偿还的贷款。
　　如果让你选择，你愿意花费 50 万~80 万元来圆 1 天的公主、
　　王子梦，还是要投资未来，让日后每天都过得像公主、王子一样
　　幸福呢？
　　3.5 11 天 0 元蜜月旅行
　　跳到冰河湖里洗澡、爬山爬到脚起水泡……蜜月旅行回到家
　　后，看到冲水马桶，我都感动得要落泪了。不需要金钱堆砌，多
　　年过后，这段旅程依旧历历在目。
　　分享万婚礼，再让大家看看我们神奇的免费蜜月旅行----11
　　天 10 夜湖光山色、美不胜收的秘境冰河之旅。
　　我跟老 J 的蜜月花得比婚礼还少，11 天 10 夜花了 0 元。你
　　没看错，我们的蜜月旅行没花半毛钱。怎么办到的？只要有脚就
　　做得到！
　　遥想当年，结完婚后的我们，也想来个永生难忘的浪漫蜜月
　　之旅，老 J 说，自从他搬到西雅图后，就有一个未完成的心愿，
　　希望我陪他一起完成。他用那对很会装可怜的大眼睛眨巴眨巴地
　　望着我，说他的生日愿望是：蜜月去绕雷尼尔山一圈。
　　刚升格为人妻的我，是有求必应的许愿池，完全没多想就答
　　应了，等回过神来开始查资料，才惊觉，我的老天啊……我到底
　　答应了什么！
　　35雷尼尔山是西雅图著名地标，高 4392 公尺，是美国最高的
　　删，奇境步道环绕这座休眠火山一圈，全长快 170 公里，途中要
　　经过十几座大大小小的高山，山里布满雪地、森林、湖泊，只有
　　在夏季冰雪融化时，才有办法走完全程。
　　所以，我们的蜜月每天至少要走近 20 公里的山路，有时 1
　　天还要爬 2 座山。第一天走完腿已经快废了，但因为被眼前的美
　　景迷惑了，虽然很累，还是兴奋地一步接着一步走，走在完全未
　　经开发的森林中，看着神奇的景色，四周就只有我们跟大自然，
　　常常一整天见不到超过 5 个人。
　　11 天所需要的装备跟食物都得自己背着，在打包行李的时
　　候，总是怕少带了什么，于是越带越多，真正开始爬山时，才后
　　悔自己背了那么多不必要的重量。其实真正需要的不过就是干
　　粮、帐篷、睡袋和 2 件衣服。
　　洗澡要跳到冰河湖里洗，爬山爬到脚起水泡……号称非常吃
　　苦耐劳的我都快吃不消，还好四周的美景很抚慰人心，走着走
　　着，忘了第几天，醒来时不再觉得全身酸痛，反而神清气爽、迫
　　不及待想开始爬山，11 天 170 公里 11 座山的路，居然真的就走
　　完了。
　　看到出口时，我用尽全身最后一点力气开心跳了两下，就倒
　　在地上休息了半小时。
　　这个蜜月没有浪漫的玫瑰花床，但有一生难得一见的不知名
　　高山小野花，眼前的美景无论花多少钱都换不到，真的只能靠自
　　己的双脚走到才能看到。
　　36结束这一生难忘的蜜月回到家里，看到家里的冲水马桶、自
　　来水、温暖的床、干爽的棉被、枕头……都要感动落泪了。多年
　　过后，这段旅程依旧历历在目，不需要金钱堆砌，也能制造一生
　　难忘的回忆。
　　虽然过程中不总是很美好，途中就算下起雨来，也得咬牙走
　　完，但人生同样也不会总是晴天。
　　如果我跟老 J 能再相亲相爱 30 年，或许等结婚 40 周年时再
　　携手去走一次，回忆当年（严格来说，我们花了点油钱跟食材的
　　费用，但入山后完全免费）。
　　3.6 跟过去不快乐的自己说 byebye
　　很多人年轻时做过错误的决策，影响一生。老 J 最青春精华
　　的 8 年，比遇上金光党还惨，还是能扭转人生。祝福大家也能向
　　过去的不顺利告别，往幸福迈进。
　　老 J 为什么会那么节约，其实他在遇上我之前，有段悲惨的
　　人生故事。
　　20 多年前，老 J 还只有 18 岁时，住在他出生的明尼苏达州
　　乡下小镇，镇上大部分人都在同一家肉类加工厂上班。他的同学
　　中，很多人高中都没读完，反正读不读书出路都差不多，未婚怀
　　孕或 20 岁以前结婚生子，更是稀松平常，大多数人一生也不曾
　　离开家乡。
　　当时的他，认识了一个比他大 3 岁的女人，她未婚，但有一
　　个 2 岁大的女儿，他们交往一阵子后，她就一直催着老 J 结婚。
　　37想想我们自己 18 岁的时候，根本什么都不懂，青少年的他，就
　　这样半推半就在 20 岁结了婚，顺便有了 4 岁的现成女儿。
　　他念大学的时候虽然有奖学金，但因为还要养家，必须半工
　　半读，有时候连吃饭的钱都要省下来。最后半学期课业太重，没
　　办法兼太多差，真的过不下去了，就只能先用信用卡买食物、付
　　油钱。大学毕业，22 岁时一出社会，他身上背的大学学贷跟信用
　　卡债，加起来大约 120 万元台币。所以大学毕业的隔天，他马上
　　从全职学生变成全职上班族，1 天也没休息。
　　老 J 的前妻在他上班有固定收入后，马上买房子、买车子，
　　当时他的年薪大约 120 万元台币，上班第一年，前债未清，又多
　　了 500 多万元新台币的房贷和 60 几万元的车贷，加上每个月的
　　薪水还要养一家 3 口，根本入不敷出。
　　照这样的剧本走下去，他工作到死也没办法退休。金钱观念
　　差很大的夫妻，婚姻之路当然不可能太幸福，3 天一小吵，5 天
　　一大吵，常常为了钱而吵架。不过吵归吵，他们的婚姻还是走到
　　了第 6 年，直到第 7 年……这位前妻出轨被发现，那总算可以离
　　婚了吗？不，哪有那么容易！
　　她坚决不肯离婚，不愿意放弃自己的长期饭票。为了离婚，
　　他们谈定了一个金额，代价是把身上所有的现金跟存款都给她，
　　最后留给老 J 的是，一栋负资产的房子。因为房贷未缴清，而且
　　房价正好大跌，比买进的价格跌了很多，根本卖不了。
　　所以老 J 在 27 岁的时候，两手空空背着一栋负资产的房
　　子，展开了他的新生活……从负开始！
　　38他花了十几年的时间，先把负债还清，房子、车子都卖了，
　　再一点一滴慢慢开始存钱、投资、最后达到财务自由。从黑暗看
　　不见未来的人生，到遇见生命中的天使女神（没错！这是我自己
　　封的，虽然天使在婚后已经变成恶婆娘）。
　　在这场失败的关系里，老 J 觉得，最对不起的就是那位无辜
　　的女儿，虽然没有血缘关系，毕竟共同生活 6 年，也有了感情。
　　没想到，十几年没联系，居然收到她的 Email，说她在网络上看
　　到我们的故事，找到他的联系方式，想跟他见面。
　　出于对她的愧疚，还有对这段痛苦往事的回忆，老 J 边回信
　　边忍不住泪水。我鼓励他，有机会回美国时，可以跟她见面。没
　　想到，收到她回的第 2 封信，就是直接开口要钱。
　　＂如果你没跟我妈离婚，我就不会有大学贷款，现在也就不
　　会有负债。所以你应该给我钱，让我还清贷款。＂犀利前妻的女
　　儿看到我们现在的生活，没看到以前老 J 为了走出贫穷跟负债所
　　做的努力跟付出，也没看到我们为了提早达成财务自由，做了哪
　　些牺牲，只看到表面上，我们现在日子过得很好，可以环游世
　　界，就觉得人生不公平。
　　我们的回复就是，当年老 J 在 27 岁的时候，比她现在的情
　　况更惨（因为娶了她娘），她现在才 25 岁，如果愿意努力，一
　　定也可以有很好的财务未来，老 J 也愿意在一旁帮助她，教导她
　　如何才能早日还清贷款，达成财务自由。
　　这个故事告诉我们，18 岁恋爱可以乱谈，但婚千万不能随便
　　结。遇上金钱观差距太大的对象，就算她长得像天仙也不能娶
　　39呀！结婚对象除了爱来爱去以外，一定要好好了解彼此的价值
　　观，以及对未来的人生规划，不然结了婚后每天吵架，仙女也会
　　变成母夜叉。
　　看完老 J 的世间情，有没有觉得人间处处有希望，就算曾经
　　跌到谷底、活在人间炼狱，只要不放弃自己，慢慢站稳脚步，总
　　会过得比之前快乐、成功。过去的种种不快乐，都是一种人生的
　　历练，将他们转化成人生的养分，未来的自己才会更好。
　　很多人在年轻的时候都做过一些错误的决策，影响了自己的
　　一生。老 J 最青春精华的 8 年，比遇上金光党还惨，被骗财骗色
　　洗劫一空。如果连 18 岁就被骗去结婚的笨少年，都能一切归
　　零、重新开始，祝福大家也能向过去的不顺利告别，往人生的幸
　　福迈进。
　　3.7 简单而富足的人生
　　内心富足的人，才能享受真正的快乐，就算现在天上掉下 1
　　亿元，我们也不会想拥有更多的东西。不过，我现在倒很希望，
　　天上能掉下一个全职保姆。
　　＂你们 10 年多来都要这样斤斤计较过日子，不会很痛苦
　　吗？＂很多人想象我们的日常生活，应该是每餐吃大碗白米饭配
　　酱菜，出门要坐 1 小时公车，因为没钱没有娱乐，也没办法跟朋
　　友出去玩……
　　这样的生活不用过 10 年，1 年我应该就会疯掉！
　　我来跟大家形容一下我们的日常生活好了，早上我会煮个超
　　丰盛的早餐，有机炒蛋（邻居后院养鸡，1 打 12 颗才 2 块美
　　40元），配上热咖啡或现榨果汁，自己做的手工面包（2 人成本不
　　到 100 元台币）；中餐就吃前一天晚上煮的便当，每天的晚餐都
　　吃浪漫的各国料理烛光晚餐。
　　靠着自己的双手跟网络食谱，老 J 可以随意指定要吃中式或
　　法式、意大利、墨西哥……料理，各种菜色我都可以在家里做出
　　来，用自己种的有机蔬菜，或是跟附近有机小农订购宅配蔬菜
　　箱，做出一道道美味佳肴，点上蜡烛、放上音乐，简直比去餐厅
　　吃饭更健康美味，而且轻松自在。
　　假日跟朋友聚餐，在朋友家的后院自己准备 BBQ，在公寓里
　　Potluck（百乐餐，大家各自准备 1 道菜），或是带上方巾到华
　　盛顿美丽的湖边野餐，享受湖光山色。
　　真的要到餐厅喝酒、吃饭，也有很多 Happyhour（打折时
　　段）可以选择，有些餐厅在 happyhour 的价格，比一般时间便宜
　　1 半左右。
　　划独木舟、爬山、骑自行车、露营……这些户外活动，都不
　　需要花大钱就能享受到无比的心灵放松。喜爱水上运动的我们，
　　还会跟朋友一起驾驶帆船（朋友的船常需要有人帮忙操作风
　　帆），不用买帆船，也可以有乘风破浪的体验。
　　想要实木东西，就试着自己手做，享受手作的乐趣跟成就
　　感，自己种菜、自己做手工皂、自己做泡菜……不管有钱没钱，
　　这样简单又心灵富足的生活，其实就已经非常足够，就算现在天
　　上掉下 1 亿元，我们也不会想拥有更多东西（其实我最想要天上
　　掉下来的是一个全职保姆）。
　　41有些人坐拥满屋的物质享受，还是觉得心灵空虚，想要的东
　　西还是很多。只有内心富足，知足惜福的人才能享受真正的快
　　乐。
　　4.1 方法很简单 看你愿意付出多少
　　想比别人提早 20~30 年退休，就要有决心，在一开始工作
　　时，付出比别人多好几倍的努力。我们奉行的方法，也不过如此
　　而已。
　　＂吼~我赚的钱很少，月底不负债就要偷笑了，哪有可能存
　　钱！＂＂Winnie，你们没住在台湾，不知道现在台湾平均薪资超
　　低的啦！＂ ……
　　我知道，我知道！我和老 J 当年大学刚毕业时，也曾经跟大
　　家一样领少少的薪水，做多多的事，我们的起步并没有比别人
　　好，但 10 多年后，我们的薪资加红利是当年出社会工作时的 3~4
　　倍。
　　如果增加了 3~4 倍的收入，生活花费还是能照旧，存款马上
　　就会增加，再加上继续努力节约跟投资，存款更会像飞的一样快
　　速成长。
　　如果觉得收入不够高，就去努力提升自我的能力。很少人能
　　一出社会就坐领高新，如果大学毕业生起薪＂至少＂是 22K，那
　　就要努力不要当低标，我相信，每个人只要愿意努力，就一定能
　　获得比平均值更好的收入。付出多少努力，就能得到多少收获，
　　这是很简单的道理。
　　42我跟老 J 想传达的想法就是这么简单，我们自己奉行的方法
　　也不过如此。有人追求及时行乐，我们追求的是，达成财务自由
　　后的延迟享乐。达到财务自由后，并不代表你就要退休，只是赋
　　予你的人生更自由的选择。
　　人的欲望总是随着收入增加而越来越大，学生时代买机车，
　　出社会工作想买轿车，收入稳定了，就开始考虑买房……要证明
　　自己事业成功了，就开始换好车、换大房。当收入增加，大部分
　　人的生活形态也会跟着升级，享受辛苦付出的成果。好不容易拿
　　到的年终奖金和红利，当然要好好犒赏一下自己跟家人。
　　如果在收入增加时，还能维持原来的简单生活态度，把升职
　　得到的加薪，以及额外的收入、红利等用来投资，增加资产，财
　　务自由的距离绝对比你想象中来得近。当达到财务自由、不用为
　　五斗米折腰时，生活才是真正有品质，你可以开始追求梦想、享
　　受为了兴趣而工作，也可以没有罪恶感或压力，享受任何你能负
　　担的东西。
　　趁着年轻时努力增加收入、提高存款，用大学毕业后最精华
　　的 20 年来实现财务自由，你也可以在 40 岁以前就退休。记住，
　　要比别人提早 20~30 年退休，就要有决心在一开始工作时，付出
　　比别人多好几倍的努力。
　　4.2 不会就学 努力帮自己加薪
　　我什么都愿意做、什么都愿意学，努力以获得最终成果！我
　　当年的事业规划是当个女强人，虽然最后是回家相夫教子，但在
　　工作的那 10 年，我真的很努力。
　　43＂你们一定赚很多钱，才可以提早退休！＂
　　大部分的朋友看到我们的故事后，第一个想法就是，我们赚
　　很多、很多、很多、很多钱，但我跟老 J 大学毕业后第一份工
　　作，跟大家一样，领的都是社会新鲜人少少的起薪。
　　不过，10 多年后，我们两个的最后一份工作，年薪都是大学
　　毕业后第一份薪水的 3~4 倍。
　　我大学刚毕业的第一份工作，是在补习班当英文老师，而最
　　后一份工作，是在知名外商公司当专案经理，这 2 份工作的落差
　　是不是很大？
　　当年大学文科毕业的我，只有英文还不错这个强项，大学时
　　也曾在补习班兼课教英文，所以一毕业理所当然地找了英文老师
　　这个工作。当时补习班英文老师的工作时长短，上班时间从下午
　　4 点到 9 点，5 个小时月薪就有 3 万元台币，不过没有其他奖金
　　跟年终。
　　每天在教室里卖力地又唱又跳，还要想办法控制过动的小孩
　　子们，当年青春有活力的我，也常常上完班一回到家就不体力不
　　支倒床昏迷了。1 年后，我知道这份工作一直做下去，虽然饿不
　　死，但可能一辈子的发展都差不多，我想要的生活不只是这样，
　　于是开始盘算着，趁年轻去尝试其他工作。
　　当时的我，听说科技业很赚钱，常听到很多科技新贵不但领
　　了股票，年终还会发很多、很多个月的奖金，不少人都年薪百
　　万，贪财的我一心想着一定要进入科技业。
　　44我仔细想了想自己的优势，好像就只有英文还不错这个优
　　点，科技业需要英文能力、又不用专业理工背景的职缺，可能就
　　只有国外业务这个工作，于是我打开人力银行的网页，锁定台湾
　　最知名的 100 大科技业，开始一封一封地投履历。
　　＂感谢你的来信，您的条件目前不符合本公司需求，日后若
　　有需要会再与你联系。＂一封封自动回复的讯息，让我知道，这
　　些大公司不太会用完全没有相关经验的社会新鲜人，再认真研究
　　一下他们对新进人员的需求：要有 2~3 年电子业相关经验。
　　于是我修正了我的履历，不要求这份工作的起薪，只希望能
　　进入一家电子相关企业，从零学起。心里明白，其实我什么都不
　　会，如果有人愿意聘请我，根本就是他们吃了大亏。
　　在面试很多家公司之后，还真的有公司愿意请我当国外业
　　务。还记得第一天上班时心里那个亢奋的感觉，走进公司大门，
　　简直像走进人生的康庄大道一样，我怀着无比感恩的心，兴奋地
　　开始在电子零件加工厂当个想象中的电子新贵。
　　为什么说是想象中呢？因为当年我这个假电子新贵其实好贫
　　穷，国外业务的薪水比我当老师时还少，工作时间却是 2 倍以上
　　的长，常常早上 8:30 到公司，晚上 8:30 还不一定能回家。
　　但是，什么都不会的我，真的很感谢当年的老板愿意给我这
　　个机会。换个想法，他们根本是在花钱教我做事的方法，我什么
　　都愿意做、什么都愿意学...