从贷不到钱到贷不够钱，网商银行在小微金融上的破局之道

　　一个农户去贷款需要几个步骤？如果他是找的村镇银行，很可能申请不下来贷款；但如果他再试试与村镇银行合作的网商银行，这额度很可能就有了。
　　为了解决这样的小微企业融资难问题，网商银行自成立之初就推出了＂310＂小微风控模式，即3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预。
　　数据显示，目前网商银行累计服务小微经营者超过4000万，平均每笔金额只有3.6万元，平均借贷时间小于120天，30天不良率为1.52%，有80%以上的客户都是首次获得银行经营性贷款。
　　时间转眼来到2022年，当前小微企业的融资难问题，发生了哪些变化？网商银行又对此在探索和实践了哪些破局之道？
　　在近日的网商银行科技沟通会上，我们找到了答案。
　　难题 | 从＂有没有＂到＂够不够＂
　　小微企业，有一个更为形象的称呼——＂中国经济的毛细血管＂。之所以这么叫，是因为他们大多都是中国经济最末端的客户。
　　过去，他们面临最主要的资金问题，是融不到资，贷不到款。究其主因，他们的资产普遍很难量化，从而难以获得授信；钱又要得很急，对于贷款灵活性要求颇高；同时，各行业差异很大，需求周期完全不同。
　　经常有一些客户遇到一批好的货源，当天就需要2万块的货款，如果当时凑不到钱，可能就要等到下个月，客户借到钱之后，两三天这笔入账之后就把钱还了。
　　还有很多店铺为了‘双11’备货，对资金的需求通常是平时的3倍甚至以上，这是常规金融贷款无法满足的。
　　针对这样的问题，网商银行推出了＂310＂小微风控模式。
　　网商银行风控总监黄方解释，＂310＂模式背后的逻辑，是通过大数据、云计算和量化模型这三个底层能力，打造了一套从身份核验、贷前、贷中到贷后管理的全流程风控体系，具有精准、高效、低成本和无接触四大特点。
　　但是，难题本身也并非固定不变。据网商银行去年一项调研报告显示，有50%的客户期望获得更高额度，62%的客户认为额度是所有贷款要素中最重要一个，甚至比利率、期现和还款方式更加重要。
　　这意味着在‘310’模式下，还有很多小微经营者的资金需求，没有被充分满足到。
　　我们认为小微金融的下一步难题，在从‘有没有’向‘够不够’进行转变。
　　探索 | 更适合小微的风控技术
　　从＂有没有＂到＂够不够＂，网商银行形象地把它称为从＂温饱＂到＂小康＂。想要实现小康，其本质是要探索并迭代更适合小微企业的风控技术。
　　黄方说，很重要的一点，是要从对小微企业交易行为的理解，拓展到对其经营生产行为的理解。
　　以往通过店铺流水、客单价和增长率等数据，只能停留在判断一家店铺的整体营收情况。而一旦对生产行为进行了解，就会发现不同行业之间的差距非常大。
　　基于此，黄方认为网商银行下一步的探索，可以分为四个方向。
　　在底层能力，通过全链路人工智能的应用，来支持大规模并发的复杂场景和需求；
　　在宏观层面，通过刻画行业宏观经营和生产行为模式，来深入理解行业，构建行业图谱；
　　在微观层面，建立小微企业自证体系，让用户能够主动表达，从而还原个体经营状况。
　　在客户体验端，打造全智能、交互式的风控体验，用尽可能优化和简化的流程，来处理更为复杂的需求。
　　黄方给大家畅想一个理想状态下的场景。
　　当一个农户想要贷款时，可以首先通过现有的风控系统，给到他初始额度。当他扩大经营需要更多资金时，可以再通过提交养殖证等证明，外加风控模型识别，来判断其为一个养殖客户，从而进入养殖专项风控策略体系。
　　至于贷款额度，一方面，农户可以通过上传更多生产资料凭证，组成授信要素；另一方面，风控系统会需要了解农户对于这些资金的使用计划和用途，以及对其当前养殖情况的评估，最终给到农户一个合适的额度。
　　实践 | 运用科技手段深入行业化
　　360行，1000多个细分行业类目，黄方说，每一个都有非常大的挖掘空间。
　　传统信贷，我们认为是大水漫灌服务模式，可以很好地服务头腰部中大型客户资金需求，但没有办法满足小微客群高度细分的系统。
　　所以网商银行希望补充这块服务能力，建设一套小微金融滴灌系统。
　　然而，小微金融滴灌系统建立的根本与核心，是要深入行业化。在这方面，网商银行已经运用科技手段有所实践。
　　例如在农村种植领域，想要知道一个农民到底种了多少，最早只能通过人工测量和土地测绘的方式，但是效率低、精度差、人力成本又很高。
　　直到两年前，网商银行推出＂大山雀＂卫星遥感风控系统，能够在短时间内通过卫星遥感图像来识别农作物的生长情况，实现对农户资产进行评估，进而提供授信。
　　黄方表示，目前＂大山雀＂对于主粮类的作物识别，比如稻谷、小麦和玉米，基本实现全覆盖，识别准确率超过93%；对于较难识别的经济作物，比如苹果和柑橘，也有识别模型的落地。
　　另外，通过对于卫星图片分层以及图像识别，现在还能有效监测洪灾等自然灾害情况，提高农村金融风险的防御能力。
　　据了解，当前＂大山雀＂共覆盖全国1000多个县域，有超过60万农户通过这一方式，获得了更高授信贷款。
　　在供应链方面，网商银行则推出了＂大雁＂数字供应链系统。
　　传统供应链金融是‘1+N’的模式，非常依赖品牌商背书，需要提供数据，甚至有一些担保、抵押的情况，这种比较重的模式相对可以覆盖一级经销商，但无法向下穿透。
　　相较于传统模式，黄方把＂大雁＂数字供应链系统成为＂1+N²＂，通过对整个供应链节点进行单点评估，建立行业图谱。这样，供应链的上下游甚至是到门店端，都能有一个相对准确的评估。
　　黄方说，网商银行服务的人群是庞大且复杂的，有瓷器网店店主，有卖牛肉面的店主，还有种植水稻的农户等等。
　　但只有服务好他们，他们过得好，才能代表中国经济在真正健康蓬勃地发展。