每年存12000元，连存15年后是否足够养老？精算分析给出答案

　　有不少朋友在缴纳养老保险与不缴纳之间犹豫了许久，还有的提出由自己每年存款，等到了退休后逐年取出部分资金用来养老。
　　假设每年往银行里存12000元，按照领取养老金的最低缴费年限15年计算，那么这些年的存款本金加利息是否足够养老呢？
　　这个问题需要通过较为专业的精算方式来回答，我正好比较擅长这块，可以为大家好好计算一下。
　　事先声明，每个人的消费理念不同，有的人退休后每月消费300元就够了，有的人大手大脚惯了每月消费3000元都不够。鉴于此，我会列举三档不同的年消费金额供参考，大家可以对号入座，自行判断能否靠这种模式养老。
　　每年存12000元，15年后有多少钱？
　　对于每年存入12000元的人来说，15年累计存入的本金为18万元，到底能产生多少利息呢，需要好好计算一下。
　　我们假设每一年年初存入12000元，那么第一年存入的钱在当年年底就会产生利息，第二年年底又会产生利息，这意味着第一年存的钱能够产生15年的利息。
　　同样的道理，第二年存入的12000元能够产生14年的利息、第三年的本金能够产生13年的利息，以此类推。
　　当前的一年期定期存款基准利率为1.75%、三年期定期存款基准利率为2.75%，四大行的存款利率基本和基准利率类似，中小银行高一些。
　　我会以每年2.5%的存款利率并按照复利测算。
　　计算时需要用到等额年金终值系数，这是金融学领域的一个概念，计算起来比较复杂，我直接给出结论。
　　15年后的本利和为220562元，这笔钱将作为60岁退休后的养老基金。
　　取钱消费时剩下的资金还是会继续产生利息
　　什么意思呢？给大家举个例子。
　　假设老张退休后银行账户上有220562元，60岁那年取出了12000元进行消费，银行账户里还剩下208562元，按照2.5%的存款利率计算这部分资金一年产生5214元利息，老张的银行账户年底共有资金为208562+5214=213776元，
　　同样的道理，假设老张61岁那年还是取出了12000元消费，账户上还剩下201776元，这部分资金照样会以2.5%为利率产生利息。
　　之后也是一样的道理。
　　能够坚持多少年？
　　这部分中我会采用多档消费金额分别计算220562元的养老金基金能够支撑多少年，存款利率维持2.5%不变，整个计算过程非常复杂，大家不会愿意看的，因此我还是直接给结论。
　　（1）如果每年消费6000元（每月500元），那么220562元能够维持91年的生活。
　　（2）如果每年消费12000元（每月1000元），能够维持24年。
　　（3）如果每年消费18000元（每月1500元），可以维持14年。
　　（4）如果每年消费24000元（每月2500元），只能维持10年。
　　有的人一年消费15000元，那么可以维持的时间介于二、三档之间，也就是在14-24年之间。
　　实际情况远没有那么乐观
　　通过上面的计算是不是让不少人觉得只要控制消费好像还能凑合？
　　以每月消费1000元、一年消费12000元为例，60岁退休的人经过24年年满84周岁，这个年龄超过了我国目前的人均预期寿命。
　　但上面的计算忽略了一个非常重要的因素，那就是物价每年都在上涨。
　　今年花12000元买到的东西绝对比五年后以同样的价钱买到的东西多不少，更不要说十年后了。
　　假设物价每年温和上涨2%（3%以内的物价上涨是非常正常的），第二年得花12240元才能享受到第一年的物质消费质量，第三年要花12484元，第五年要花12989元，第十年要话14341元。
　　这意味着除非你能忍受每年的实际消费能力减弱，否则根本维持不了24年，大概在19年左右。
　　此外，未来的存款利率是必然会下降的，2.5%不可能维持很长时间，以后每年能够维持1.5%的存款利率就很不容易了。
　　存款利率的下降会使得可维持的年份大幅减少。
　　缴纳养老保险更加划算
　　我国的养老金已经连续17年上涨了，未来继续上涨是大概率事件。
　　目前来看，养老金的每年上涨比例在4%-5%之间，今后的上涨比例会随着时间的推移而减少，但长期维持在3%以上的增长率还是能够做大的。
　　养老金上涨可以抵消物价上涨带来的不利因素，这也是为什么我建议大家要积极缴纳养老保险而不是自己去存钱的原因。
　　另外，连续存款15年并不是一件容易的事情，存钱是痛苦的，花钱是开心的，绝大部分人坚持不住定期存钱，毕竟用钱快乐多了，退休时发现银行账户里根本没多少资金。
　　综上所述，如果能够坚持按照上面的存钱计划完成的话，退休后靠着自己攒下的养老基金维持最基础的生活需求是可以的，但生活质量也就处于最低层次，不建议这么做，尤其当你看到领取养老金的人每年拿到的钱都在变多的时候心态就更加差了。
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