众邦银行花式揽储受质疑用户存款积分可用于现金交易是否合规？

　　监管严禁之下，众邦银行花式揽储新招不断，利用积分权益吸引用户储蓄
　　《中国科技投资》杨永洁
　　近年来，在监管严打银行违规揽储态势下，部分银行花式揽储行为仍层出不穷。记者发现，武汉众邦银行股份有限公司（以下简称＂众邦银行＂）APP推出存款附加赠送＂Bang豆＂的活动，即存款到期后即可获得相应数额的＂Bang豆＂，可用于在APP或小程序内兑换礼品。
　　银保监会联合央行发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）规定，商业银行不得非法返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
　　而用户所获＂Bang豆＂不仅可兑换礼品，还可以进行现金交易，在众邦＂Bang豆＂交易群中，有人折价收购用户出售的＂Bang豆＂。同时，有用户计算，通过＂Bang＂豆交易后，存款年化利率可大幅提高。中央财经大学教授李国平向《中国科技投资》记者表示，按照＂实质重于形式＂原则，积分制存款产品实属变相高息揽储。
　　存款即送＂Bang豆＂
　　记者注意到，众邦银行APP部分存款产品或存＂猫腻＂。表面看，该行大部分存款产品利率与市场上大部分银行的存款利率相差无几，但部分标注着＂天天成长＂＂大满贯＂等字样的存款产品通过存款积分活动，实质上提高了存款利率。
　　*众邦银行部分存款产品列表，截图自众邦银行APP
　　据众邦银行APP介绍，＂天天成长计划奖励＂ 是众邦银行推出的资产增值计划。参与成长计划的金融产品，当用户存入金额大于等于1千元时，可每日获得＂Bang豆＂奖励，若产品持有到期，则认定为计划达成，还可额外获得＂Bang豆＂奖励。例如，将1万元存入定期存款3个月，每天可获得约55＂Bang豆＂奖励，3个月到期可额外获得计划达成奖励约1250＂Bang豆＂。
　　另一活动＂大满贯奖励＂则是众邦银行推出的满期奖励活动。参与大满贯活动的金融产品，若产品持有到期，则认定为满足大满贯条件，除应得利息外，用户可额外获得＂Bang豆＂奖励。大满贯＂Bang豆＂奖励将于产品到期后发放至用户＂Bang豆＂账户中。以3个月定期存款为例，将1万元存入该产品，到期后用户可获得7500＂Bang豆＂。
　　＂Bang豆＂到底有何作用？据官方介绍，获得＂Bang豆＂的用户可前往众邦银行APP或小程序查看和兑换礼品。记者在众邦银行APP上发现了＂Bang豆＂专区，用户可在此兑换礼品，除实物奖品外，还包括话费、微信立减金、京东e卡等消费券形式礼品，一般1万＂Bang豆＂等价于100元价值的礼品。
　　*＂Bang豆＂兑换页面，截图自众邦银行APP
　　此前，《通知》规定，商业银行不得非法返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
　　除此之外，记者发现众邦银行APP显示的存款利率高于官网公布的数据，官网显示定期存款整存整取3个月、6个月、1年的储蓄利率分别为1.35%、1.65%、1.95%，而众邦银行APP显示的上述存款利率分别为1.6%、1.8%、2.0%。
　　*众邦银行官网显示定期存款
　　积分可现金交易
　　值得注意的是，上述用户所获＂Bang豆＂可在线进行交易。众邦银行某存款用户表示，若不愿只兑换礼品的话，还可通过其他形式交易＂Bang豆＂。
　　记者进入众邦银行＂Bang豆＂交易群发现，＂Bang豆＂在一定折价的基础上，可被用户用来进行现金交易。比如1万＂Bang豆＂本可兑换价值约100元的礼品，折价处理后，买方只需向出售方支付98元即可交换1万＂Bang豆＂。
　　*群内可自由交易Bang豆，截图自微信群
　　一用户告知记者，有的人认为兑换礼品较为麻烦，而同时又有人对礼品、购物卡等有需求，于是＂Bang豆＂交易群应运而生。记者发现，群内用户一旦发布收购或出售＂Bang豆＂的信息，不久便会收到回复，交易频繁。上述用户介绍称，卖方用户在众邦银行APP或小程序的＂Bang豆＂账户内点击＂发红包＂按钮，即可将＂Bang豆＂转送至他人账户。
　　有用户计算，将1万元存入3个月定期存款产品，利率显示为1.6%，实际存款到期后还可获得7500＂Bang豆＂，折合人民币75元，最终实际利率为2.35%。而1年期存款产品，利率显示为2%，＂Bang豆＂交易后最终年化利率则在5%以上。
　　*有用户计算实际年化率，截图自微信群
　　前述《通知》规定，商业银行不得进行高息揽储吸存，即违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息。针对上述类似积分制存款产品是否涉及高息揽储行为，中央财经大学教授李国平向《中国科技投资》记者表示，按照＂实质重于形式＂原则，上述存款产品应属违规。实质重于形式原则即企业应当按照交易或事项的经济实质进行会计核算，李国平指出，＂照此原则，积分制存款属于变相高息揽储。＂
　　针对众邦银行存款产品相关问题，记者致函该行，截至发稿，暂未收到回复。
　　众邦银行官网显示，该行为全国第11家民营银行，也是湖北省首家民营银行，于2017年5月18日正式开业，初始注册资本20亿元，2020年1月16日完成增资扩股，注册资本达到40亿元。
　　截至2020年末，众邦银行资产总额为724.60亿元，比年初增长73.03%。2020年众邦银行实现营业收入11.95亿元，同比增长42.67%；利润总额2.66亿元，同比增长30.78 %。在客户数方面，2020年该行客户总数突破2200万户，较年初增长86%。
　　众邦银行资产总额的增长亦得益于其存款规模的扩大。众邦银行历年年报数据显示，2017-2020年，众邦银行客户存款分别为90.21亿元、293.05亿元、301.25亿元、467.96亿元；2018-2020年存款规模同比增幅分别达224.85%、2.8%、55.34%。
　　横向对比来看，同等规模、成立时间大致相同的江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称＂苏宁银行＂）存款增幅并不如众邦银行。2020年，苏宁银行存款总额为572.94亿元，增幅为31.15%。
　　*众邦银行与苏宁银行资产情况对比，根据银行年报数据制图