不买重疾险，靠投资理财应对大病风险是不是更好？

　　大家好，我是老李。
　　我的一个朋友算了这样一笔账：
　　他今年30岁，买一份保额100万的多次赔付终身重疾险，每年得交2万5左右，20年下来保费都要50万了，杠杆好像也不高；
　　如果把这笔钱省下来投资理财，即使60岁以后生病，也可以从容应对。如果不生病，就可以拿来作为养老金享受生活。
　　那么这个看似聪明的方案真的可靠吗？
　　未来二三十年，你的投资回报率？
　　让我们来计算一下，如果不购买重疾险，每年拿这2.5万元的保费去进行投资，连续投资20年，不同的年复利，达到100万元需要多长时间？
　　年复利3.35%——30年
　　年复利4.37%——25年
　　年复利6.22%——20年
　　那么在未来的二三十年，你的年投资回报率会是多少？1999年至2018年，股神巴特菲尔德的投资回报率为9.4%。但如今我们面对一个巨大的问题就是，随着全球经济增长放缓，收益水平也将下降。
　　近20年来，我国的利率一降再降：1996年，一年期存款利率高达10.98%，一路下跌，目前仅为1.75%；同样，余额宝成立之初的7日年化收益曾经接近7%，现在则只有1.5%左右。
　　未来利率下行的趋势已不可避免。
　　当然，也许你的投资能力不错。25年甚至20年，就已经能达到100万元，但是谁又能保证疾病在我们五六十岁之前不会出现呢？
　　多家保险公司2019年的理赔报告显示，癌症等重大疾病的发病率正趋于年轻化。
　　据华X保险理赔数据显示，31-40岁的人群占重疾理赔的21.05%，41-50岁的占39.47%。这两部分人都是正好上有老下有小的家庭顶梁柱，合计超过60%的理赔人数。
　　来源：华X保险2019理赔年报
　　平X人寿的数据与华X人寿高度重合，41-50岁占重疾理赔人群的32%，31-40岁占20%。从2017年到2019年，31-40岁的比例逐年上升。
　　来源：平X人寿2019理赔年报
　　风险最可怕的地方，恰恰就是它无法预测，随时可能发生。
　　而重疾险的优势在于，只要支付了第一年的保费，等待期一过，保险公司就必须准备好保额待命，只要客户罹患重病，并符合条款约定，就可以申请赔偿。
　　如果在支付第一笔保费后就不幸出险，那就是用2.5万的保费撬动100万甚至150万的保险金——如果你购买的产品在前N年出险，将额外支付基本保险金额的50%。
　　我们也许没法很快赚到100万，但通过重疾险这个杠杆，一旦患上大病，就可以随时动用100万来救命。
　　轻症和中症
　　让理赔门槛降低
　　目前，市面上大多数主流的重疾险产品都包括轻症责任和中症责任的多次赔付。
　　轻中症责任的加入，不仅大大降低了重疾险的理赔门槛，也让重疾险多了一个提升杠杆的重要工具——保费豁免。
　　以被保险轻症豁免为例，一旦被保险人发生在合同条款中有的轻症，不仅可以得到轻病赔偿，随后的保费也可以免交，合同继续有效。
　　如果被保险人碰巧又是家人保单的投保人，而保单同时附加了投保人的豁免责任，那么家人的后续保费也可以同时免除。
　　天X人寿去年的理赔数据显示，豁免保费占全年理赔额的23.38%，是重疾赔付金的一半以上，超过了医疗险、寿险和意外伤残的赔付金额。
　　来源：天X人寿2019年度理赔报告
　　中国银行保险报最近评选出的保险业优秀案例中，有这样一个理赔案件：
　　李先生在2018年5月和8月投保了6款重病险，总保额达到320万。2019年1月，也就是在支付了第一年的保险费后，他在小区踢足球时意外被球击中面部，出现耳鸣、听力丧失、头部不适等症状，然后被三等专科医院诊断为左耳失聪。
　　6家保险公司分别以轻、中症对其支付赔偿金，保险金总额合计109万元，后期免交数百万元的保险费，320万的重疾保险仍然有效。
　　所以你看，用总保费对比保额来衡量重疾险杠杆高低，显然是不合理的。
　　二次赔付，进一步加大杠杆
　　别忘了，我的朋友说的还是一款多次赔付的重疾险，这意味着有可能获得第二次赔偿。
　　你可能要说：这概率得多低啊？一辈子得一次大病还不够，但得要两次？
　　永远不要低估生活的残酷。
　　中国目前恶性肿瘤的5年相对存活率已从10年前的30.9%上升到了40.5%。随着早期筛查的普及、医疗技术的进步和海外医疗的日益便利，未来的生存率将进一步提高，带癌生活的现象将更加普遍。
　　然而，癌症对人体免疫的危害，以及放疗和化疗对其他器官的影响，可能会增加癌症患者患其他疾病的风险。例如，一些研究表明，乳腺癌的放射治疗可能导致未来缺血性心脏病的发病率增加。
　　此外，如果条款对同一疾病、同一医疗行为或同一意外伤害引起的重大疾病的赔偿没有任何限制，则获得两次赔偿的可能性将非常之大。
　　假设一个人不幸得了肝癌，肝癌属于＂恶性肿瘤＂，确诊后即可得到一次赔偿；过了间隔期之后，实施了肝移植手术，符合＂重大器官移植＂的理赔条件，且两种重疾不在同一组，则可获得第二次赔偿。
　　再比如，工银安X之前的一个理赔案例：2017年11月，一位王先生于投保了一款多次赔付重疾，2018年11月初，他在核磁共振检查中发现罹患胶质母细胞瘤，第一次理赔；2019年5月，恶性肿瘤复发，引发深度昏迷，深度昏迷也属于重疾范畴，且发生时间超过了间隔期，于是第二次理赔。
　　一旦发生两次重疾，那么保额就要翻一番，从100万变成200万了。
　　要是不买重疾险，用保费去投资，假设还是3.35%的年复利，达成200万需要多少年呢？
　　我算了一下，需要51年。
　　做好最好的打算的同时
　　也要做好最坏的打算