港险与内地险对比重疾篇

　　自从入了保险行业以后，经常会有朋友问我，听说香港的保险比内地的保险好？我一般不会直接的回答是或者不是，而是会问两个问题：
　　1、你是否有境外资产配置（个人出国、子女出国等）的需求？
　　2、你是否有美金资产配置的需求？
　　3、你是否有对冲人民币汇率下跌风险的需求？比如做外贸生意的，手上随时都会有一大笔外汇，需要考虑兑汇损失；
　　如果这三个问题的答案都为否或者不确定，那么建议在考虑配置港险的时候需要斟酌一下了。
　　不过有些朋友可能会说，香港重疾有优势呀，比如前10年额外赠送35%保额啊、癌症多次赔啊、现金价值高啊，那么我们好好的来看看香港重疾是否真的比内地重疾好呢？
　　在对比之前，首先要感谢我的一个客户提供的香港重疾险方案，否则我还很难找到香港重疾险产品的现金价值。因为以下对比均是基于这位客户的年龄和性别来做的，所以需要提前介绍一下该客户的基本情况。
　　该客户是一名女性，今年46周岁，但不知道为啥港险的销售给她做的方案是48周岁的女性，为了保持一致，就按照48周岁女性来做方案的对比。
　　01 基础保障
　　这次对比，我挑选了目前国内买的最火的一款香港重疾险产品，某邦新出的一款重疾险，爱伴航，与工银安盛的御享颐生优享版进行对比，我们先来看看基础保障责任。
　　1、保费
　　同样100w的保额，爱伴航是18年缴费，每年58,116元，总保费1,046,088元，保费已经倒挂（即总保费超过总保额） ；
　　而工银安盛的御享颐生是15年缴费，每年56,440元，总保费846,600元，保费不光没有倒挂，缴费时间比港险短、年缴保费也比港险少，总缴保费比港险少了20多万；
　　保费方面：御享颐生优于爱伴航。
　　2、疾病保障
　　爱伴航是一个单次赔的重疾险，包含58种重疾，单次赔付100%保额后，合同责任终止，不过因为这款产品对特定重疾有额外多次赔的责任，所以主险合同终止，但特定重疾的责任还在，具体的后面会说到；没有中症责任 ；轻症是44+13种（其中13种是少儿疾病，对成人是44种 ），单次赔付20%保额，无次数限制（但原位癌只有2次），直至赔完总保额为止。
　　值得注意的是，爱伴航的轻症责任的赔付是占总保额的 ，也就是说，如果我得一次轻症，赔完20%的保额后，需要从总保额中扣除赔付的这部分，后面我再得重疾的时候就只能给我理赔80%的保额了。也就是说，理论上，即使我一次重疾没有，但是患了5种轻症赔完100%保额以后，这份合同效力就终止了；
　　御享颐生则是一个不分组多次赔的重疾险，包含110种重疾，总共赔3次，每次100%保额，间隔期365天；中症30种，总共赔3次，每次60%保额，理论最多可赔180%保额；轻症40种，总共赔3次，每次30%保额，理论最多可赔90%保额。
　　从疾病保障来看，御享颐生比爱伴航多了两次重疾赔付 ；多了30种中症责任 且中症可以赔3次；轻症虽然少了4种，但是保额比爱伴航多了10% ，而且很重要的一点，中症、轻症的赔付责任是不占保额的， 也就是说，只要重症赔付次数没用完，中症、轻症的次数都赔完了，合同效力依然存在，而且重症依然能按100%保额赔付；
　　所以在基础的疾病保障方面，御享颐生优于爱伴航，既便宜，保障责任也多；
　　02 附加责任
　　1、身故
　　爱伴航是保单生效的前10年是赔付135%的基本保额，第11年以后为100%基本保额，另外附加分红，而工银安盛则是基本保额与现金价值取最大者。
　　这部分表面上看起来爱伴航要比工银安盛高，但是这只是限于前10年意外身故的情况，如果从疾病原因的角度来看，以现如今的科学技术，即使发生了重疾，只要我想治，还是可以保证我很多年不身故的。所以如果10年内身故是爱伴航较优，而10年后，则是御享颐生较优；
　　至于现金价值 ，后面会分析，这里不说的太多，只是提一嘴，如果按照爱伴航的保证部分的现金价值来看的话，御享人生是完全优于爱伴航的 ；
　　2、特定疾病责任
　　香港重疾险值得提到最主要的优势就在这里了，原来的香港重疾险仅对3类重症（癌症、心脏病、中风）有3次赔付，爱伴航这次是做了升级，拓展到了4种（多了阿尔兹海默症/不可还原的器质性脑退化），而且把赔偿次数也做到了7次，不得不说某邦这次确实是良心了一把。
　　我们来细看一下它的条款，癌症额外最高赔付5次，每次100%保额，加上主险的1次，最高可以做到600%的保额 ，杠杆率还是可以的。心脏病、中风合计额外最高赔付2次，每次100%保额，间隔期1年。阿尔兹海默症额外赔付1次，每次100%保额。
　　特定重疾多次赔确实是香港重疾险的一大特点，如果你确定能患有这4种疾病，那么理论上，最多能获得600%的保额。但是，请注意，合同里面有一行带括号的小字，仅保障至被保险人85岁 ，而且，只有新发疾病的等待期是1年，持续、复发、转移的癌症，间隔期是3年哦。
　　如果我要拿满600%的保额，首先我必须确保我得患上6次癌症，而且还要是在85周岁之前，也就是说基本上我从48岁到85岁这37年里面，必须每6年就得患一次癌症，如果按癌症的治愈期是按5年生存来看，也就是说，我刚刚治好一个癌症，另一个癌症就来了。如果是这样，恐怕是癌症没把我带走，我吓都要被吓死了。
　　再说次数，爱伴航的癌症总共赔6次，御享人生责任11种重疾赔3次，在癌症责任上爱伴航多了3次。但是其他的，只有心脏病、中风、阿尔兹海默症这三个可以多次赔的，最高也就能额外赔2次，加上主险的重疾1次，这和御享人生总共重疾赔3次有什么区别？
　　不过爱伴航还有3个附带责任，先天性疾病儿童保障、深切治疗保障、脑退化疾病终身年金，这三个责任个人认为还是可以的。
　　而御享人生呢，仅附加了一个少儿特定疾病保险金，其他的心脑血管二次赔付、癌症二次赔付、男女特定疾病额外100%保额赔付这三个全是可选责任，需要加费。但是我测算了下，如果附加上实用价值很高的男女特定疾病额外赔付这个责任，每年多9690元，总保费多了14.5w，还是要比爱伴航多出来的20w要少。
　　综合来看，在特定疾病和其他责任方面，爱伴航略微优于御享颐生 。
　　3、保费豁免
　　首先解释一下保费豁免，指的是在缴费期间，发生合同约定的疾病以后，后续各期的保费不用再缴 ，重疾险的杠杆率主要就是在保费豁免上体现的。
　　在这部分，御享颐生比爱伴航就要好的太多了，御享颐生是只要被保险人发生一种轻症、中症、重症就可以直接豁免后续保费 ，而以现在的疾病高发率来看，有多少成年人能够保证在缴费的这十几年内不发生一次轻症呢？要知道，像原位癌、早期癌症等等这些都算是轻症哦。
　　而反观爱伴航，要么是18-50岁的父母给子女投保，合同生效2年后，父母双亲在75岁前都身故，才可以豁免保费至未成年人25岁，要么就是给自己投保，自己患了5次轻症，把基本保额赔完了才能豁免。这条件，对比下御享人生，我只能说呵呵。
　　保费豁免方面，御享颐生完爆爱伴航 。
　　4、增值服务
　　说到增值服务，工银安盛的增值服务目前是国内的天花板级存在，光是其提供的日本医疗（全球目前医疗水平最高的是美国和日本）协助（视频会诊、赴日就医）这项服务，国内的供应商报价，单次至少要3万 ，更别提还有很实用的视频医生、门诊预约与陪诊、住院手术安排等等，性价比不要太高。而且，住院手术安排是可以优先客户指定的医院，其次是国内最好科室的医院。
　　而反观爱伴航，空空如也…
　　增值服务，御享颐生完爆爱伴航 。
　　综上所述，在附加责任方面，除了特定疾病责任上，爱伴航优于御享颐生，其他方面，御享颐生都是优于爱伴航的。
　　03 现金价值
　　在现金价值这一块呢，因为港险是美元结算，而且港险特有的保额分红。所以需要视汇率情况和分红情况来看，一般我不会太在意分红，主要还是看保证部分，因为这部分才是退保时，实打实能拿到的钱。我们先按比较正常的美元兑人民币6.5汇率来看。
　　如果是6.5的汇率，对比一下可以发现，不管在哪一年，御享颐生的现金价值都是超过爱伴航的， 而且御享颐生在被保人80岁的时候，现金价值超过累交保费。
　　而非保证情况呢，爱相伴则远超御享颐生，只不过，这是非保证的。只要我喜欢，写多少都可以。
　　那如果汇率去到6.8是什么情况呢？
　　汇率6.8的情况，爱伴航的保证部分只有在被保险人95岁时才超过御享颐生，嗯，多出来了5000块钱。非保证部分呢，只要我喜欢，写多少都可以。
　　再看看比较极端的情况，也就是目前的汇率，7.16。
　　嗯，这下爱伴航雄起了，在被保险人85岁的时候，超过了御享颐生，不错不错。不过，友情提醒一下，在这个时候人民币买家的购汇成本也上来了哦。另外，为了达到这种效果，首先你得保证在你退保的时候要达到一个汇率的高点，否则…保险买出了股票的味道，啧啧…
　　需要非保证部分呢，只要我喜欢，写多少都可以。
　　所以现金价值这部分呢，按照正常的汇率波动情况下，御享颐生还是要高于爱伴航的。
　　05 总结
　　分析了这么多，仁者见仁智者见智，香港的重疾险其实也没有以往人们认为的多么高大上，而内地的重疾险也没有大家觉着的那么不堪。
　　客观的来说，如果你有境外资产配置的需求，香港的重疾险还是可以考虑的 。但是如果从保障责任和现金价值方面来看，除非你能确保往后的几十年内经常患癌症，否则的话，个人认为，对于内地客户，内地重疾险可以说从各方面都是优于香港重疾险的。
　　这也就是为什么虽然我卖香港重疾险的佣金高（有些产品可以高到百分之八九十哦），但是我还是会优先给客户推荐内地重疾险 的原因。
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