断供之外更好的选择延期还贷，得喘息护信心丨快评

　　近日，央行重庆营业管理部发布＂个人住房贷款延期还本付息政策明白卡＂，提示重庆有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，引起广泛关注。实际上，不仅是重庆，全国各地都有银行推出房贷延期的服务。
　　银行提供这一服务的直接依据，是央行和银保监会11月23日发布的金融支持房地产 市场平稳健康发展工作的通知，提出鼓励银行和购房人按照市场化原则自主协商延期还本付息。此前，5月31日公布的国务院＂稳经济 33条＂措施就提出鼓励对受疫情影响的个人房贷等实施延期还本付息。
　　一段时间以来，奥密克戎在多地暴发。严峻形势下，不少人收入减少，无法按期偿还房贷。依据房贷条款，断供一定时间后，银行可以请求法院拍卖房产偿债。近三年，因为断供而被司法拍卖的房产多了不少。而法拍房的成交价格通常也会低于市场价两三成，不仅对购房人带来极大的财产损失，如果拍卖金额 低于剩余贷款额，银行也无法全部收回贷款本息。此外，法拍房产还可能会带来社会问题， 而如果房子是购房人的唯一住房，根据政策则不能被强拍。房贷延期还款，则有望避免这种两败俱伤的局面。
　　应该注意的是，房贷延期还本付息，并不是贷款人个人资产重组。个人资产重组通常称为＂个人破产＂，是个人在资不抵债时，与债权人达成重组协议。这种情况下，债权人会损失一部分债权。而贷款延期则不同，不会免除贷款的本息，只是在一段时间内暂停支付，宽限期内也会正常计息，到期后要偿还原还款计划的本 息及宽限期的利息。对银行来说，等于以原贷款的利率把剩余本金多贷了一段时间。这其实是有利于银行的，可以获得更多利息收入。对购房人来说，允许其延期还款，暂时减轻还款压力，待未来收入提高之后再还款，也可以避免房 产被收回拍卖带来的巨大财产损失。
　　这样的政策应该广而告之，让更多房贷人能感受到阴霾密布之下的温暖。现在一些银行允许通过App在线申请延期，但也有银行要求原则上要线下办理。在所需资料方面，有些银行要求贷款人提供单位盖章的收入下降证明，有些单位因为疫情防控政策被封控无法出具盖章的证明；有些人甚至已经失业，无法提供单位证明；有些自由职业者的收入受疫情影响巨大，但是很难证明……这些都妨碍了房 贷延期政策的落地。
　　为了让这一惠民政策惠及更多贷款人，有必要降低门槛，简化程序。有些银行，允许贷款人以真实性承诺代替收入下降证明，以线上方式申请，这些便利方式值得推广。甚至可以考虑自动化审批，对于处于疫情暴发区的贷款人，提出申请就自动批准。
　　新冠大流行已持续3年，对基本面和个人收入都带来了极大影响。在严峻形势下，各方应该同舟共济，共渡难关，以呵护宝贵的信心和希望。
　　辛省志