一、态势诊断：监管处罚整体态势分析 2022年上半年，中国银行保险监督管理委员会（＂银保监会＂）、中国人民银行（＂人民银行＂）、国家外汇管理局（＂外汇管理局＂）（含总部及其派出机构）针对银行业金融机构及从业人员共下发罚单2,469张，罚没金额共计96,887万元1。 较2021年同期，罚单数量增加两成，罚没金额下降一成。整体而言，银行业强监管态势不减，但罚款力度有所减弱，千万级罚单数量显著减少。 图1：银行业监管处罚趋势 2022年上半年，处罚最为集中的前三大业务及管理领域为信贷业务、合规管理及运营管理。 其中，信贷业务涉及罚单千余张，占整体罚没金额的七成有余；合规管理领域罚单近千张，主要涉及反洗钱、员工行为及案件管理、消费者权益保护等方面；运营管理方面罚单近200张，主要涉及账户管理、假币管理、印章管理等。 图2：监管处罚集中领域及变化趋势2 二、透视重点：监管处罚重点趋势 基于对整体监管环境的持续关注和对监管处罚数据的统计分析，我们关注到监管处罚呈现的趋势重点如下。 （1）信贷业务处罚持续集中，超三成罚单剑指资金流向违规问题 一直以来，信贷业务作为商业银行的核心业务，在业务持续发展的同时，也面临诸多合规问题。在加强信用风险管控的同时，有效落实操作风险及合规风险管理，应成为商业银行防控风险的重点。 图3：信贷业务处罚环节分布 2022年上半年，银行业金融机构受处罚最多的领域为信贷业务，涉及罚单1,441张，占整体罚单数量的六成；合计罚没约69,304万元，占总体罚没金额的七成。 其中，＂贷后资金流向监控不到位＂是银行业金融机构普遍的合规痛点，占信贷业务处罚的半数以上。 （2）人民银行处罚数量及金额双增，客户身份识别不到位成第一大处罚案由 人民银行于2022年1月发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，要求银行业金融机构提高预防、遏制洗钱和恐怖融资活动的能力，维护国家安全和金融秩序。2月，人民银行、公安部、国家监察委员会等11部门联合印发《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022-2024年）》，在全国范围内推动开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动。 与监管动态相呼应，反洗钱领域的处罚数量大幅增长。其中，＂未按规定履行客户身份识别义务＂一跃成为第一大处罚案由。 表1：各监管机构罚单数量及处罚金额 （3）消费者权益保护处罚力度大增，罚单数量及金额增长逾三倍 2022年，银保监会工作会议多次强调要进一步加强金融消费者权益保护，完善消保法律制度、监管体系，督促银行业金融机构关注消费者权益，规范提供金融产品和服务的行为，维护公平、公正的市场环境，促进金融市场健康稳定运行等。 人民银行出台的《2021年中国金融稳定报告》指出，保护金融消费者合法权益是金融科技时代的客观要求，银行业金融机构应当时刻践行＂金融为民＂的初心和使命。 在完善、细化消费者权益保护相关监管规范的同时，监管机构进一步强化相关领域处罚力度。2022年上半年，消费者权益保护相关处罚数量及金额均增长三倍以上，其中＂违规使用消费者金融信息＂这一案由尤为凸显。 三、洞悉未来：监管趋势研判 （1）涉房贷款合规管控需持续关注 2022年7月28日，中共中央政治局召开会议分析研究当前经济形势，部署下半年经济工作。会议指出：要稳定房地产市场，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求，压实地方政府责任，保交楼、稳民生。 2022年，随着各地多措并举稳定房地产市场，房市整体呈现回暖迹象，但房地产市场整体仍处于下行态势。结合上半年＂保交楼＂事件暴露出的金融风险信号，我们预计，监管机构将持续关注涉房贷款领域的合规问题，尤其是对资金流向监控、贷后检查等环节的重点监督。各地银行业金融机构应关注地方政府针对房地产市场的政策导向，并在贷款审查及放款管理等方面，确保业务操作的合规性。 （2）中小银行公司治理风险攀升 银保监会于2021年发布了《银行保险机构公司治理准则》，要求落实中共中央＂十四五＂规划中关于深化金融供给侧结构性改革的指示精神，强调＂党的领导＂对银行业金融机构的重要意义。 2022年，银保监会开展银行保险机构股权和关联交易专项整治工作，要求各机构对照问题要点进行自查自纠。此外，人民银行亦在强调中小银行要规范公司治理，健全风险防范机制。 通过解读监管机构的公开发文，我们注意到，提升银行业金融机构公司治理水平或将成为2022年下半年的监管关注重点。中小银行尤其应从股东资质、关联交易、组织架构、考核激励等方面着手，完善公司治理体系，理顺公司治理运作机制，提升公司治理水平。 结束语：毕马威＂鉴过知来，向往而新＂系列为监管动态跟踪与洞察分析专题报告。我们持续关注金融业重要法规及监管政策变化、监管检查以及监管处罚动态等，运用毕马威专家团队丰富的行业经验及专业解读，及时把握监管重点，敏锐洞悉合规风险变化趋势，协助金融机构感知风险，以采取有效应对。本系列报告所采用之分析数据，亦可通过毕马威天罡智慧合规平台获取。 注释 [1] 本报告基于监管机构公开发布的处罚数据，按照＂监管机构做出处罚决定的日期＂进行统计分析。 [2] 紫色实心圆的高度，反映了2022年上半年商业银行在该领域受到监管处罚的罚单数量，面积反映了罚单总金额；绿色虚线圆的高度及面积，分别反映了2021年上半年的相关对比数据。 【本文主要作者】 徐捷 毕马威中国金融业治理、合规与风险咨询服务主管合伙人
刘亦菲这货不按套路来挖坑刘亦菲这货不按套路来挖坑，朱亚文宿舍的床只有刘亦菲才能坐，其他人坐不得，之前看采访是这样说的。亦菲这时候好漂亮，就是褪去少女的稚气，然后又不是很成熟的那种为什么好多人说刘亦菲好看，召回43万辆！特斯拉国产Model3Y曝严重问题赶紧升级12月1日消息，上海特斯拉公司根据相关法例要求，向中国生产的Model3ModelY两款车型共计43万辆汽车发起召回，几乎覆盖了自2020年来特斯拉在华销售的所有车辆。据悉，此次召推动实现全体老年人享有基本养老服务李纪恒习近平总书记在党的二十大报告中明确提出实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务。这一重大部署，为我国养老服请选择拒绝或者推迟购买苹果从没用过苹果，1是感觉没必要，2是太贵不想买，3是华为不香吗？今天，恰好看到一条消息，米国取消起诉孟晚舟，首先表明我的态度米国采用下三滥手法打压华为，表明它已经是个邪恶国家！！多年天冷了，用充电发热鞋垫靠谱吗？专家使用时要防范短路风险近日，随着气温骤降，在电商平台热销的发热鞋垫成为脚冷人群的新宠。据了解，发热鞋垫主要分为两种，一种是一次性使用的自发热鞋垫，鞋垫类似暖宝宝材质，采用铁粉活性炭蛭石等制成，另一种是可2022下半年买手机，为什么内行人推荐这四款？优势太明显如果你近期有更换手机的打算，强雷推荐入手这四款手机，配置出色，价格合适，堪称同价位顶尖，闭眼买都行。第一款荣耀Magic4Pro不得不不承认，近两年的荣耀手机发展的确实很出色，尤其唐山楼市最新分析出炉唐山房价五连跌，唐山楼市透心凉，唐山楼市最新分析出炉。去年在唐山买房的人都算是买在了高位了，唐山房价这一年来跌幅还是比较明显的。整个唐山楼市，所有区域房价都是下跌的，哪怕是唐山的核2022楚商年会将于本月7日在十堰举办12月2日，记者从湖北十堰市人民政府湖北省工商业联合会在武汉召开新闻发布会上获悉，2022楚商年会将于2022年12月7日至9日在十堰举办。本次楚商年会以天下楚商荟聚武当，引领绿色A股下周（12月59日）大盘走势分析预测本周的A股大盘比较强势，上涨了100多点，涨幅1。76，并留下了一个跳空缺口，同时也激活了场内的人气，人们现在想的最多的是买股票。那么，下周的大盘真的会像一些人说的那样，稍作调整会三季度财报，透露出电商三巨头的未来走向电商三巨头财报，谁最亮眼？阿里京东拼多多被视为电商行业的晴雨表，在当前的经济形势下，三巨头的市场表现更具有前瞻性意义。伴随着拼多多今年三季度财报的发布，三大电商巨头最新的成绩单已经马云立刻，现在，马上启动支付宝，如果要坐牢，我去！马云我们做支付宝的时候，问政府能不能做结果是这个不行那个不行，后来我在达沃斯谈过什么是领导力，领导力就是责任，就在那天我决定要做支付宝。如果我不做那就不会有这些困难，但如果把握不好