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保险公司不会破产的神话,破灭了

  大家可能陆陆续续了解到了保险行业内的一件大事。
  上周末银保监会发了条公告,宣布 "易安财险进入破产重整程序" 。
  之前有被接管的、解散的保险公司,也有经历了起起伏伏最终又重新站起来的保险公司,
  但真正跟破产沾边的,易安财险是头一个,也算是保险界的一个里程碑了。
  很多人慌了,堪比前段时间城镇银行暴雷,
  来问的消息简直快把后台塞爆了。
  这两天正好受朋友所邀,在景德镇瞎逛,没腾出手来。
  今天有空了,就跟大家好好聊聊,保司破产这件事情。
  为省大家时间,先亮明自己观点: 易安自己作死, 求死得死,但"还没死透" 从监管角度, 绝对得好事情 ,也会为后面保司破产提供范例 监管层还是 太心慈手软 ,甚至期待第一家人寿保险真正破产 即便大环境恶化,大家保单也是很 安全 的 一、易安财险的作死破产之路
  易安成立于2016年,是国内的四家互联网保险公司之一。
  作为国内为数不多的互联网险企,易安财险理应有很大的优势。
  2016年成立当年,易安就已经实现盈利,净利润有157万,
  2017年的净利润更是翻了好几倍,直接达到了711万。
  要知道保司成立当年就盈利的情况可是很少见的。
  比如同为互联网险企的众安保险,在2013年刚成立的时候,年度报告里只有净亏损。
  所以易安作为一个新兴公司,在前几年可谓是风光无限。
  但这份风光仅仅维持了两年时间就开始消散了。
  从2018年起,易安便开始转盈利为亏损:2018年亏损1.99亿,2019年亏损1.67亿,
  直至2020年一季度,亏损再度扩大至2.62亿。
  明明2017年都还在盈利,怎么只过了一年,经营状况就急转直下开始亏损了呢?
  追根究底,还是跟其"明天系"的背景有关。
  曾经的"明天系"真的是牛逼哄哄,据不完全统计,明天系控股9家上市公司,参股44家金融机构,资产规模合计超过3万亿元。
  易安财险也是这庞大金融帝国中的一部分。
  而其承担的,是为不合规项目,洗白的任务。
  2018时,易安保险开始大量为网贷平台做信用保证保险。
  但P2P实际怎么操作的,这些资金最终流到了哪里,大家心里都有数。
  平台一暴雷,为其做保证保险的易安财险,自然被拖下了水。
  具体不细说,但结果是让易安财险开始连年亏损。
  于是在2020年7月16日,银保监会以易安财险违反了《保险法》第一百四十四条规定的接管条件和相关规定为由, 出手接管了易安财险。
  此后,易安财险便陷入沉寂,相关的财务数据披露也处于停滞状态。
  本以为有银保监会出手,易安财险定能化险为夷。
  但2021年7月16日,银保监会发布公告,宣布延长易安财险的接管期限。
  然后就是2022年,目前的结果大家也都知道了: 破产重整 。
  从成立即盈利再到破产重整,仅仅四年时间,易安财险的短命着实是令人唏嘘。
  这两年,监管层一直想找一家公司来抓个典型,从目前的结果来看,还有比易安更好捏的软柿子吗?
  ——新品牌、没有业务积累、财险、自己作大死。
  软柿子buff已经叠满了。
  那么虽然鸡很多,但是,像易安这种适合杀了给猴子们看的瘟鸡,拿来抓典型再合适不过了。
  可要是说银保监会已经完全放弃易安了,那好像也没有,
  毕竟公告里用的是"破产重整",和前段时间"破产清算"的新华信托完全不同,言语中似乎还透露着一丝"重生"的希望。
  因为, 破产清算 是说公司破产后被清算组接管,在清算、分配完成后,就再也没有这家公司了。
  而破产重组, 是给已经具备或者可能具备破产条件,但又有维持价值和再生希望的企业,增加一次恢复生机的机会。
  而根据《企业破产法》第二条来看,易安显然是符合破产重整要求的。
  易安财险总资产评估价值为3.38亿元,总负债评估价值为4.62亿元,净资产评估价值为-1.24亿元。
  此后净资产评估价值较账面价值增值341.64万元,但仍处于资不抵债状态。
  也就是说,破产重组是再给易安一次机会。
  要是有人在限定时间里接盘,或者能帮助易安摆脱目前的财务困境,那就还有概率起死回生。
  这也意味着后续易安到底会迎来什么样的局面,还是未知数。
  二、越发复杂的环境
  这里可能能写10000字,但是能公开讲的,不到500字。
  几个基本点:
  金融市场从来是牵一发而动全身,这两年互相牵制的头发不只一条,
  大家肉眼可见的比如,地产咋的,银行那啥、信托XX,
  你说目前环境下,对保险市场是没影响,绝对是不可能的。
  所以之前,"妈妈式"的无限兜底,某种程度上,已经不符合当下的形式了。
  就像之前的XX人寿,偿付能力甚至低至-24000%,我当时就认为必破产无疑,
  但是监管层出于金融安全的考量,最后竟然找到三家股东增资,重获新生。
  咱妈可能是觉得那娃只是经营不善,没有胡来,所以开了一念之善。
  而易安这娃,如果宣告破产,社会反应比较积极,估计就是要壮士断腕了。
  而壮士早断腕,能带来几个好处:
  1、为保司提供警醒
  保险保险,重点在"保"。
  一直以来,保险保障基金都尽全力去救助保险公司,为的是保护老百姓的利益。
  但如今,竟然有人贪得无厌,用不正当的手段来利用保险公司牟利,那监管层必然得出来敲个警钟,让其他保司清醒清醒。
  2、为后续提供范例
  更为重要的是,易安财险破产重整是整个行业的首例,
  相关的处理,不仅涉及易安财险保单持有人的利益,更涉及行业整体的稳定。
  目前的情况是,越早打孩子,对整体体系来说,越安全。
  三、保单怎么办?
  不过,更多人关心的可能不是这个。
  而是自己买了易安保险,现在公司要破产了,保单怎么办?
  这个我认为不是很需要担心,因为对大部分人来说影响很小。
  其实,作为一家互联网财险公司, 易安财险经营的业务基本是短期业务,
  也就是说,易安卖的基本上都是保障期≤1年的短期险。
  根据易安自己发布的公告,只有五个险种:健康险、意外险、责任险、家庭财产险、保证险。
  哪怕真的运气不好,2019年的时候买了易安的保险,
  现在已经2022年了,保障期限也都过了, 易安破产压根儿影响不到前几年的保单。
  哪怕真的碰上了保障期限还没过的问题,易安其实也出了公告。
  一个是持有保单还没到期的,继续保障,不受影响。
  该享受保障的还能继续享受,大不了到期后再去买其他保司的产品。
  另一个则是针对保单赔付的,分三种情况: 保单已经到期,且已经申请过理赔,但保司还未赔付的; 保单没到期,已经申请理赔,在赔付后合同终止,但目前仍未理赔的; 已经申请退保,但目前还没退还现金价值的。
  处于这三种情况下的保单,会有保险保障基金会代为申报债权,后续进行赔付。
  而保险公司破产清算的资产, 首先会用来赔付员工工资:
  随后才是保险金的赔偿和给付, 如果这时的资产不足以赔付所有的保险金,
  那么会有保险保障基金接手, 哪怕是损失超过5万元,保险保障基金也能补足90%:
  这里需要说明的是, 保险保障基金并不会无底线的接手赔偿,最多只能减少损失。
  比如老王买了份意外险,出险了,理赔金额50万。
  而易安破产清算的资产,只够赔给他35万,那么剩下的15万按照个人保单规定来看,
  保险保障基金会补给老王5万+10万*90%=14万元,
  损失从15万变少到14万,损失不会特别大。
  至于长期险,其实前面也说了,因为易安 只经营短期业务,
  所以像是长期寿险、长期重疾险一类的产品赔付,跟易安破产关系不大。
  综上所述,易安财险破产带来的影响其实是很小的,
  大部分人买的保险其实保障已经到期了,压根儿没影响;
  而小部分仍在保障期限内或是仍有未理赔情况的,即便易安赔不了,也还有保险保障基金兜底将损失降到最小,影响也不大。
  四、保单还安全吗
  虽然易安破产对投保人的影响没那么大,但肯定会有人问:
  不是一直说保险公司不会破产吗,现在有先例了, 保单还安全吗?
  虽然很想吓唬吓唬大家,说不安全,让大家最近几年护好钱袋子。
  但事实是,其实只要五星红旗不倒, 我们保单就是安全的 。
  先说老生常谈的,毕竟我国有银保监会,和一套完整的保险法。
  银保监会对保险公司的监管,死角越来越小。
  保险公司在运营时,接受的监管是全方面的:
  1、保险资金运用监管
  保险资金的运用,一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅。
  根据《保险法》第106条:
  保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。
  所以,像荷兰银行的情况,在保险行业是万万不会出现的。
  2、偿付能力监管
  中国第二代偿付能力监管制度,不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧美现行的标准。
  按照「偿二代」的要求,保险公司的偿付能力起码也要大于100%。
  如果到不了,银保监会就会对保险公司做出种种限制了:
  暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
  3、再保险机制
  你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。
  还有很多「再保险公司」,也就是为保险公司提供保险的公司
  保险公司在推产品的时候,会在全球范围之内,找一家或者几家再保险公司,一层层的,把风险和压力分散到全世界。
  一家保险公司赔不起,还有全世界人民帮你兜底……
  哪怕真的有保险公司经营惨淡到令人发指,比如易安现在宣布破产重组,
  但后续仍旧没有人愿意出资,真破产倒闭了,
  那还有保险保障基金兜着, 保单也会转移到其他保险公司。
  那没问题,换了一家公司而已,指定还会赔。
  就像之前的安邦保险一样,哪怕之后变成了大家保险,此前的长期保单也仍旧有效。
  其次,规则之外,监管层有颗保护普通投保人的心。
  举一个简单的例子,
  同样是属于被接管的六家保险机构,易安财险发布的公告是破产重组,
  而华夏、天安迎来的却是新的高管,表示接管结束,可以重新经营。
  你说华夏天安有啥差别,为啥这波就能宽容他们。
  是不是双标。
  说到底,还不是为了保护普通投保人的利益,还不是担心涉及人数多,会引发更大金融风险。
  易安说到底是个财险公司,经营的都是短期业务,
  而且被接管后一直都在缩减业务,目前仍旧在保障期限内的保单并不多,影响很小。
  用来作个典型再合适不过,拿来当杀威棒,杀伤力还很低。
  但华夏天安却是两家寿险公司,出售过很多长期险,动辄就是十几年、几十年的保单,
  真要破产了,受损的还是老百姓。
  "铁索连环" ,我常用这四个字来形容我们的系统。
  小的出事了大的帮,大的出事了妈来担。
  所以说,即便说环境恶化了一点, 保险可能是整个系统中防震垫最厚的。
  这两年,有时候我会担心铁索连环带来的更深层次的风险。
  但转念一想,那个风险到来了,我们是没办法的,怎么做都是错的。
  最近出现适当弃子的"坏消息",其实是好事情。

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