定期重疾，真心不建议作为保障的首选

　　引言:
　　重疾险，应该是保险产品中，大家最为常见和熟知的一类产品。很多平台和个人，会以推销价格极度便宜的产品，来吸引客户。
　　我们对此类行径的对与错不做讨论，但站在客户角度，我还是想规劝一下：价格便宜，确实值得考虑，但此类产品的保障责任你是否真的清楚？以及这类产品是否是你想要的？
　　很多时候，一味地追逐价格优势，就像贪图便宜而买回来的一些东西，日后其实并不实用，反而是一种更大的浪费！
　　正文:
　　回归到题目本身，我以往的公众号文章里，对定期重疾和终身重疾也有过相关介绍、并有配置的建议，但为什么还是想再说一下这个话题，因为我前几天在知乎收到了下图中的问题。
　　对于这个问题，如果是不了解保险的人，或者是那些一直对保险有偏见的人，可能觉得这个现象很正常，但作为一个保险从业者而言，我觉得是有些不太正常的。
　　除非是：A.没有购买附带身故责任的产品；要么是B.身故时已不在保险期间内；或者比较糟糕的是C。身故的原因属于免责部分。除此之外，身故的话，要么按照合同约定的保额进行赔付，要么退还已交保费。
　　如果是C项原因（两款产品的合同免责条款）导致的，那只能说明是违背了法律或道德，不仅保险没办法赔偿，甚至还要追究相关的法律或刑事责任。本文对此不做详细讨论，因为多数购买保险的人不会出现这类现象。
　　我们主要看下，如果是A或B项原因，哪些产品有这样的特征？
　　一、如果是A，没有购买附带身故责任的产品
　　纯粹就是没有身故责任的保险产品，那就是医疗险。但医疗险，如果是在身故前，进行了就医治疗，虽然不会返还保费，但是会对就诊的花费进行报销，而且报销的部分，通常可以超过已交的保费。如果只是单纯地购买的医疗险，那其实也无需追究是否拿回保费的问题。
　　另外一类产品，就是对身故责任可选的重疾险。就是说，这类重疾险，我可以选择附带身故责任，也可以选择不附带身故责任。如果选择了不附带身故责任，而又刚好不满足疾病赔付的条件，那身故就是拿不到赔付的，但可以退保取现价价值。
　　对于现金价值能拿多少，如果是终身重疾，那么持有时间越久，现价会相对越高，至于多久能拿回保费本金，则跟我们最开始选择的缴费年限有关。如果选择的是定期重疾，现价则可以忽略不计，现价是不可能和本金持平的，而且后期会慢慢降低至0。
　　二、如果是B，身故时已不在保险期间内
　　这类就是定期类的产品，主要就是定期寿险和定期重疾。只要是风险发生时，已过了约定的保障期限，即保险合同已到期、已终止，那不管发生任何风险，都不会进行赔付。
　　而且作为定期产品，都属于消费型，保费是消耗掉的，所以如果保险期间内没出险，保险期后再发生风险，那就是什么都没有（不赔付、不返保费、无现金价值）。
　　通过前面<一>和<二>的说明，细心的伙伴，应该会发现，有一类产品，可以同时具备A和B的特征。但这里的＂兼具＂不是褒义，如果我们购买了这类产品，可能就会发生很多我们不愿意接受的状况。
　　三、＂兼具＂A和B特征的产品，就是不带身故责任的定期重疾险
　　这也正是写本文的来由！那我们来具体看下，不带身故责任的定期重疾，我们要自己承担什么样的风险！
　　1. 重疾险中没有身故责任，有些疾病是没办法理赔的。比如最常见的脑中风后遗症（下图，理赔条款），情况严重的，很可能等不到疾病确诊后的180天，就很容易理赔不到。另外，因为该项重疾条款是保险行业协会统一规定的28种重疾之一，所以各家保险公司的保险合同对其理赔约定的定义一致。
　　不附加身故责任，主要会导致那些需要达到约定的疾病状态、但又容易短期内发生身故风险的重疾，无法获得赔偿。保险行业协会统一规定的前28种中符合该情况的还有6种，分别是：终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失。
　　所以我们个人承担的风险还是很大的。也有人会说，那再买个寿险（针对身故进行赔付）补充上这部分责任，不就好了......那我要问一句，是买定期寿险，还是终身寿险呢？
　　如果是定期寿险，那依旧会涉及风险的发生是否在保险期间的问题；如果是终身寿险，那无身故责任的重疾险+终身寿险，其实整体保费，并没有比带身故责任的终身重疾便宜多少，一波操作下来，更像是徒劳无功。
　　2. 定期产品，顾名思义，都是有一个固定的时间期限的，对于重疾险，可以设置保至60/70/80周岁，基本选择保至60岁的人要少一些，毕竟都会觉得人到60岁后生病几率大；多数人会选择保至70岁；而对于保至80岁的保费，其实跟选择保终身，基本没便宜多少，所以选择的人则更少一些。
　　对于定期重疾，我们要承担的就是风险发生时间的不确定性；另外，定期重疾，通常是重疾单次赔付，如果期间发生风险，想再买保障，就买不到了；如果保险期间未发生风险，保费不返还，无现金价值。
　　所以，对于无身故责任的定期重疾险，总结一下，可能面临的问题有：（1）人没了（身故），不赔（现价可忽略）；（2）人活着，生病未达到理赔标准，不赔；（3）过了保障期间，保费不退；（4）单次赔付，后期面临无保障。
　　既然这么多风险要自己承担，为什么还有很多人愿意买呢？＂因为价格便宜？＂对此，我总结了很多重疾产品的价格情况，目前市面上的几类重疾险产品价格，大体有以下规律：
　　①30年缴费（只针对35周岁以内），价格是20年产品的80-90%；
　　②选不带身故责任的重疾险，大概是有身故责任产品的70-80%；
　　③选定期产品，比如保到70岁，大概是终身产品价格的60-70%；
　　④选定期且无身故责任的产品，价格大概是50%的样子。
　　所以，50%的价格优势，就是吸引力的来源，但保费是绝对消费掉的。通过前面一系列的说明，如果在了解了产品的优缺点后，依旧愿意选择，那自然无可厚非，因为选择权在大家。
　　当然，之所以说这么多，不是说这类产品一定不能买，而是说，不建议作为保障的首选。
　　如果是首次配置保险的基础保障，再次建议选择保障齐全的产品，含身故、保终身、重疾多次赔付。如果确实是资金不宽裕，那可以是保障责任全的终身重疾和定期重疾，分别进行部分配置，这样，无论发生什么风险，都至少有个托底。
　　每每提到保险产品的价格问题，脑袋里总能飘过一句话：便宜总有便宜的理由，而贵的也不一定就是好的。
　　好了，文章就到这里了
　　如果觉得有收获
　　点赞、关注 后再走哟