强制停贷！！！钱到底去哪了？

　　最近一份武汉时代形成的全体业主强制停贷告知书，在网上热传，数千位业主决定，如果该项目在限定时间，2022年8月1号内仍未全面复工，将强制替换银行的月供再往前倒腾。6月30号江西、景德镇、恒大龙亭项目全体业主打响了第一枪。随后河南郑州、商丘、新乡、山西、江苏、广东、湖南等多地业主抱团宣布强制停贷。
　　新京报的消息据不完全统计，截至目前全国已有至少100个烂尾楼的业主发出了集体公告，宣布强制停贷。
　　在这份流传的名单当中，恒大名下的烂尾楼几乎占到了一半，河南省更是重灾区，有16个烂尾楼宣布强制停贷。房子烂尾似乎是业主与开发商之间的矛盾，但业主们为何要将锅甩给银行呢？而那些购房者的预售资金又去了哪里呢？多份强制停贷告知书当中提及，各银行存在不同程度的违规放贷，未履行资金监管义务等行为，比如：武汉市恒大时代新城业主的告知书显示，作为贷款银行违规在房屋主体结构未封顶前发放按揭贷款，将按揭贷款的资金违规划入非监管账户，未积极履行资金监管义务，导致资金严重非正常流出，这也是业主直接将矛头指向银行的主要因素。
　　那这些话怎么理解呢？
　　按照国家的相关规定，预售资金是指新房项目预售以后房企收到的各种购房款，包括定金、首付款、按揭贷款等，预售资金监管是指由房地产行政主管部门会同银行对商品房预售资金实施第三方监管，房企必须将预售资金存入银行专用的监管账户，只能用作本项目的建设，不得随意支取使用，也就是说有专门的监管部门在替购房者看护这笔钱，防止开发商随意地挪用，确保房屋可以可以如期地建成。
　　现在的问题来了，预付款管理制度看似严格，但如果银行和有关部门监管不力，这些监管账户里的资金就可想而知了。中原地产首席分析师张大伟认为，这次事件的核心原因是银行既是运动员又是裁判员，在实际执行的过程当中没有起到裁判员的作用，出现了违规放贷，经营贷流向、房地产预售、资金挪用等现象。
　　那么资金监管是如何被挪用的？呢中国首席经济学家伯恩喜表示，被挪用的最常用的一种手段是钱没有进入到监管账户，而是进入到了非监管账户。项目公司会设置多个银行账户，将占比比较小的首付款放置于监管账户上，另外将按揭款放在非监管账户上，这样被监管的资金就只有30%左右。另一种手段就是虚报工程进度，联合施工方将监管资金的钱套出来，另外有的账户监管形同虚设，开发商直接抽调资金，这些模式暗藏着巨大的风险，如果房企出现资金链断裂，就容易导致楼盘停工乃至烂尾。
　　毫无疑问，停贷事件受损最大的是那些业主们，房企可以选择破产，银行大不了就是多一点烂账。但是那些买房的业主都是希望有一个家的，世上再艰难，只要不是炒房，他们都是想办法去还月供，谁也不想上征信，黑名单目前国内多位律师已经建议停贷购房者利用法律途径维权，比如与银行谈判，争取延期还款或者其他有利的结果。
　　另外如果开发商确已丧失继续开发的能力，这是无法交付，房产购房者可以通过诉讼请求法院解除商品房买卖合同，并解除商品房担保贷款的合同，不要觉得律师的建议是正确的，成功的胜利还是有的。一起是浙江省嘉兴市的判决，开发商破产，房子烂尾，业主申请停贷，经过二审判决以后，无需向银行继续还贷，剩余的贷款由开发商承担。另一起则是广东惠州某问题楼盘，业主起诉贷款银行没有把购房贷款存入到监管账户，而是打进了开发商的一般账户。由于银行违规操作，判业主无需还款，但不管怎么样，业主集体停贷的诉求其实是一个信号。那就是以前那种将风险全部转移给期房业主的机会，必须整改了。
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