个人养老人生的报表2你的家庭财务质量亚健康了吗？

　　说起＂亚健康＂，小伙伴们会想到医学中对＂亚健康＂的定义，即一种介于健康与疾病之间的状态，表现为一定时间内的活力降低、功能和适应能力减退的症状。但大家是否听说过家庭财务＂亚健康＂？家庭财务＂亚健康＂对我们的养老生活又有什么影响？让我们先从我国家庭财务健康现状说起。
　　国内家庭财务状况主要特征
　　1. 人均可支配收入：工资性收入独占半壁江山
　　根据国家统计局的数据，自2015年以来，我国居民人均可支配收入结构基本不变，工资性收入占比55%左右。其次是经营净收入和转移净收入，占比各约17%-19%。可见，我国居民家庭主要依靠工资收入。
　　2. 人均消费支出：食品烟酒、居住、交通通信稳居前三
　　根据国家统计局的数据，2015-2021年，我国居民人均消费支出结构变动不大，食品烟酒、居住、交通通信合计约占人均消费总支出的65%。
　　3. 新增金融资产：存款占比领先、新增负债以个人住房贷款为主
　　据中国人民银行数据，我国住户部门2015-2019年新增金融资产中存款、保险类资产、其他资产占比位列前三；住户部门2015-2019年新增负债以个人住房贷款为主。
　　整体而言，我国居民家庭短期消费占比较高；对房产、存款的依赖性较强，抵御风险能力总体偏弱。另一方面，其他金融投资工具运用相对较少，家庭资产配置的广度和深度偏低，存在＂亚健康＂现象。
　　家庭资产合理配置＂四笔钱＂
　　要摆脱家庭财务＂亚健康＂，如同我们如何进行身体调理一样，既要戒掉不良生活习惯（长期高负债），也要科学规划生活作息、定期健身（家庭资产的合理配置）等，这样才能保持身体健康（财务健康），＂寿比南山＂（拥有品质养老生活）。
　　关于资产配置，曾经有一张流传较广的＂标准普尔家庭资产配置图＂，强调合理稳健的家庭资产配置方式，把家庭资产分别装入四个＂锦囊＂，分别是：10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。
　　近年来，越来越多财富管理机构注重引导客户进行理财规划和资产配置，提出新的资产配置管理思路，如将个人或家庭资产划分为＂四笔钱＂的理念：
　　注：此图参考盈米基金投研总监赵玉斌2021年7月6日在中国证券报＂中证点金汇＂ 直播间发表的观点绘制。
　　相比于标准普尔家庭资产配置图，＂四笔钱＂的划分更加个性化，强调根据不同个人或家庭的年龄职业、财务状况、收支水平、消费观念、风险偏好、收益目标等存在的差异，结合实际情况进行合理布局和不断调整优化，而不是生搬硬套固定的比例。因此，＂四笔钱＂的比例可以因人而异、因时而变，重要的是要有这＂四笔钱＂的理念意识和规划！
　　例如，有的年轻家庭短期刚性消费支出的占比较高，务必要注意留足当下日常开支所需的＂活钱＂。除此之外，人无远虑，必有近忧，我们既要精打细算过日子，也要＂抬头看路＂看远方，统筹规划其他＂三笔钱＂，尽力省出＂小钱＂用于长期投资，早一点起步积累，用时间见证复利的力量，力争收获更高收益，未来有望积攒起一笔数目可观的资金、派上＂大用场＂，满足养老、子女教育等长远需求。
　　养老账户在家庭资产配置中的作用
　　1. 养老账户是家庭资产配置的＂压舱石＂
　　用个人养老账户开展资金储备，以求实现长期资产增值，是安全稳固的家庭资产配置中，不可缺少的一环。随着个人养老金支持政策陆续出台，养老金融产品日渐丰富，养老账户参与长期投资配置，未来可进一步稳定养老金来源，提高退休后的抗风险能力。
　　2. 养老账户是提高生活品质的＂助推器＂
　　单独依靠基本养老保险无法满足品质养老支出需求，前期做好家庭资产规划，让家庭财务脱离＂亚健康＂，未来提高养老生活水平，实现品质养老才不会遥不可及。
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