中国商业史之人人贷第二集P2P暴雷，人人贷独木难支

　　哈喽，各位朋友们大家好，我是李侃侃，一个喜欢分享商业故事的韭菜博主。
　　上一回，2012年年初，又一个北大校友顾崇伦加入了人人贷，从此人人贷开启了飞速发展的两年。
　　人人贷，飞速发展的两年
　　从2012年开始，人人贷就跟那踩了油门似的，进入了加速发展时期。
　　在顾崇伦的操盘下，人人贷积极创新产品，推出了什么自动投标工具，优选理财计划，还增加了债权转让功能，引领了整个P2P行业的风潮。
　　这些产品上线以后，那反响实在太大，连监管部门都被惊动了，人人贷连着被约谈了好几次，不过没事。
　　经监管部门确认，人人贷平台真的只是在做中介，没有提供任何担保，也没有违反相关规定私自设立资金池，这才被允许放行。
　　也就是说，人人贷的合法合规，得到了监管部门的盖章认证，从此以后，业务发展更是实现了爆发式的增长。2012年，人人贷平台的交易额同比增长8倍，达到了3.5个亿。
　　公司的业务范围覆盖了全国31个省，而且最最关键的指标坏账率，也就是欠钱不还，超过90天的比例，只有0.9%。0.9%的坏账率是多低呢？这么说吧，一般银行的坏账率是1%点几。
　　平安集团下边的互联网金融平台陆金所，坏账率是5%到6%，就算我们考虑到不同机构的计算方式有差异，人人贷0.9%的坏账率，那是足够亮眼的。
　　更恐怖的是，0.9%还不是他的极限。到了2014年，公司的坏账率又进一步降低到了0.34%，低的令人发指，低的让人难以置信。
　　这个人呐，要是顺的时候，这怎么干怎么对。2014年，人人贷所在的集团人人有信，获得了1.3亿美元的巨额融资，刷新了国内互联网金融的融资记录，与此同时，各种荣誉更是纷至沓来。什么中国互联网企业100强、中国互联网协会3A级信用企业，等等等等...
　　咱刚才说的中国互联网协会，这是什么来头？人人贷在官网显示，中国互联网协会是由商务部、工信部、国资委核准的信用评级机构。
　　你看看，他都被中国互联网协会评为3A级信用企业，是不是让人听起来就那么的安心，相当的放心呢！公司是获奖无数，三位创始人肯定也不能落下。
　　张适时入选了福布斯杂志中国，30岁以下创业者名单。李欣贺当选了第一财经中国商业创新50人名单。杨一夫入选了财富杂志中国，40岁以下的金融科技先锋，一个个荣誉是真不得了。荣誉，掌声、鲜花，简直是纷至沓来。
　　人人贷和那些不知道哪冒出来的野鸡P2P,那等级压根就不在一个层面，也就更不能相提并论了。人家不是这里得了奖，就是那里获得个信用评级认证，而且几个创始人不仅屡逆光鲜，说起话来也让人觉得倍靠谱。
　　比如说他们从来不会承诺保底，从来不说在我们平台做投资，肯定能收回来就这样的话。相反他们一直在强调，自己就是个牵线搭桥的平台，投资有风险，用户得小心。
　　至于监管方面的风险，创始人们很自信的表示，公司和监管机构有密切沟通，，监管机构在征询行业意见的时候，也都会通过人人贷来了解情况，你听着是不是越听越靠谱呢！
　　越听越觉得这这就是良心企业，如果说这些还都是虚的，那我们再进一步了解人人贷，那你就更觉得他靠谱，除了靠谱还是靠谱。为什么？因为他的利率不算太高，基本上保持在10%几的水平，不像那些动不动就百分之三四十的平台。你看着就像，哪个升级换代版的非法集资，让人看了都觉得发慌。
　　而且人人贷和民生银行，合作了资金托管系统，资金安全有保障。还和青岛银行，华澳信托开展了业务合作，这说明什么？说明银行对人人贷的债权资产质量相当的认可。
　　您要是一个普通投资者，穿越回几年前，在各种P2P平台考察一圈之后，说不定也会对人人贷相当有好感，毫不怀疑的就信任他。可是问题在于，不是所有投资人都是保守型的，也不是所有投资人，就甘心赚那么10%几的利息的。
　　P2P，风起云涌
　　别忘了刚开始咱们说过，那几年P2P遍地开花,这个行业越来越火爆,这意味着什么?
　　意味着用户可以挑选的平台越来越多,那么问题来了?
　　什么样的平台,能够吸引更多的用户把钱放进去呢?
　　当然是利息高的了,这么一来,利率相对较低的人人贷,就一点点被挤掉了优势,业务的增长率不升反降。
　　到2015年，人人贷的交易金额只同比增长了一倍，你虽然听起来增长率也挺高，你都涨了一倍了。
　　可是比起2012年的8倍，比起整个行业规模的井喷，一倍的增长，确实就不够看的了。另一方面，P2P行业的混战,也引发了人人贷的高层地震。
　　2015年， 首席运营官顾崇伦，金融产品总监王坚先后离职，自己创业去了。有信集团的财务总监，也跳槽去了一个传统金融机构，负责机构里刚成立的P2P部门。在之后的日子里，人人在继续稳步发展，在分享行业红利的同时，也免不了在雪崩来临时，承受行业剧震带来的伤害。人人贷低调的追求着稳健发展，可P2P江湖却风起云涌。
　　平台数量从2013年的500多家，发展到2015年的3,000多家。
　　泥沙俱下，真假难辨。其中最具代表性的，当属披着P2P外衣的非法集资公司易租宝。
　　易租宝平台2014年7月上线，2015年底被立案侦查，仅仅一年多的时间，涉案金额就高达500亿元，波及超过80万的投资者。
　　相比之下，人人贷成立以后发展了6年，累计成交规模也只有243亿。可见这种作风激进的伪P2P平台和正规的P2P平台比起来，扩张速度更快，杀伤力更惊人。坏平台攻城略地，好平台却增长停滞，P2P行业出现了劣币驱逐良币的效应。
　　对于P2P行业的种种乱象，人人贷的创始人看得很清楚。他们认为，很多涌进这个行业的人，没有意识到P2P公司的经营难度和潜在的风险，在未来，90%以上的平台都将消失。可奇怪的是，他们明明那么清醒，却一点也没有要未雨绸缪的意思。
　　一方面他们知道，P2P行业的混乱将会带来大洗牌。另外一方面，他们又迷之自信，认为这肯定不会波及到自己。
　　抱着这样的心态，人人贷没有开展大规模的融资，也没有做任何上市的规划，他想要任凭风浪起，稳坐钓鱼台。可是等到监管的重拳出击，他又哪里能独善得了其身啊！
　　P2P雪崩，人人贷难支
　　2016年3月，中国互联网金融协会成立了。虽然他只是一个行业自律组织，杀伤力不大，但是象征性极强，他的成立代表了接下来的政策方向。
　　接下来几年，各种管理暂行办法，信息披露指引，备案登记管理指引，资金存款业务指引纷纷发布。
　　不过为了避免给行业，一下子带来太大的冲击，监管部门十分贴心的，给留出了12个月的过渡期，那留12个月的过渡期干嘛呢？
　　监管部门是想让P2P公司自己提高风险意识，有序的把业务给规范化，可是万万没想到，这P2P公司们一个个的还不领情。
　　不少P2P公司，甚至没有意识到问题的严重性，他们估计监管机构一个处就那么点人，P2P公司那么多，地方政府的监管责任还不明确，要管也管不到自己头上了，而且不少P2P公司，也算是地方政府的纳税大户，这其中的关系错综复杂那就更别说了。
　　有些地方领导还给一些公司站过台，怎么可能说翻脸就翻脸呢？就这样监管在继续推进行业规范化，而P2P们，继续狂飙突进。
　　一边口头拥抱监管，一边继续推出了利率更高的金融产品，从央视到卫视，从电视剧到综艺，哪里有关注度，财大气粗的P2P平台们，就去哪里打广告，给赞助。
　　很快，监管部门留足的12个月过渡期，就要结束了。
　　而P2P平台的成交额和贷款余额，不仅没有下降，反而大幅增长，还滋生了新的风险，以高风险、高坏账率为主要特征的现金贷业务增长迅猛。
　　老虎不发威，你真当我是病猫啊！过渡期一结束，监管部门立马开始从严整顿，地方政府也明确了对P2P的监管责任。
　　那些违规搞资金池，期限错配业务的，所谓这个P2P公司相继暴雷。
　　2018年，随着P2P行业迎来爆雷潮，整个行业的清退猛然提速，2018年底政府发布网贷监管新规175号文，明确要求P2P平台能退进退，应关尽关，至此P2P行业大势已去，在行业整顿的大趋势下，人人贷积极配合监管，降规模、降人数，拆分了P2P和理财两块业务，还接入了百行征信，成了全国互联网金融信息登记披露的试点机构。
　　但是就算业务发展的更合规了，也抵挡不住死亡的步伐，业务量持续下滑，再合规的公司，您也得死不是。
　　首先因为行业震动，普通投资者已经不再信任P2P，这就导致一个恶果，人人贷的资金出去的比进来的多。
　　其次如果要做融资搞上市公司，也错过了黄金时期，资本市场对P2P早就丧失兴趣，想要用这种方式来继续基本不可能。
　　最后，人人贷在平台上面大多是长期资产。和短期资产比起来，更加依赖外部的宏观环境。
　　而2018年前后，我国经济增速放缓，加上2020年新冠疫情，带来的企业生存压力，产品的兑付难上加难。
　　从2019年开始，人人贷开始关闭线下门店，单方面修改产品退出的规则。
　　2020年10月中旬，人人贷开始出现兑付困难。
　　11月2日，人人贷上线了应急转让通道。
　　怎么个应急转让法，利息全无，本金打7折，那用户要是不想打折退出怎么办呢?
　　你问我呀,我还不知道问谁呢?
　　从2020年底以后,在各种公开媒体上,人人贷官方就再也没出过新消息，连年报都不再更新。
　　从人人贷到人人亏,人人贷是怎样炼成的？
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