养老理财产品问世了，你会买吗？

　　大致了解了一下，这个理财产品是银行做的，专业能力比基金公司略差，投资标的80%是债券类产品，20%是股票类产品，但是他可以投资非标类债券，这种债风险略大，收益也可能略大。还有5.8%的收益平衡机制，比如某一年收益超过5.8就会拿出超出部分的10%或者更多，单独放起来，等收益不好的年份，在拿出来补充。目的是降低波动。五年封闭期。粗略研究一下，觉得适合一部分人，降低波动的机制，加上超长的封闭期。确实容易给投资者带来收益。预计5.8每年是可以达到的。适合不会自己投资，心态还不行的中年人买。
　　现在各种名目的养老理财产品有很多，保险公司、银行都有类似的产品。但实话实说，我本人对未来特别悲观，对这些以养老为目的的理财产品的效果也就不太信任了。
　　无论是哪一种理财产品，都躲不开＂复利＂原理。但明白＂复利＂原理后，你就会发现，不是所有的养老理财都是看上去那么美的。
　　＂复利＂，其实就是以前高利贷说的＂利滚利＂，也就是每一期的利息会合并入本金，变成下一期计算利息的本金。因此，我们立即就可以得出这个结论，这种＂复利＂产品，最关键的三点就是，启动时的本金要足，＂利滚利＂的时间要尽量长，同时利息率也要尽量高，这样才能让这个理财产品最后变成一笔可以被重视的财富，真的可以支撑起养老生活。
　　在以上这三点都可以平平安安地执行起来后，其实还有一个意外风险存在。如果不能仔细考虑这个意外风险对这个属于长期的养老理财产品的冲击，那实际上这个养老理财产品就还是一句空话了。最简单地说，1981年到2021年，也不过就是40年，人民币的贬值速度有多快？你这个养老理财产品的利息率能不能跑过真正的货币贬值率呢？谁能说，未来40年的货币贬值率会比前面这40年来得低呢？如果这个货币贬值的风险无法解决，什么养老理财产品就都没办法解决实际问题了。
　　另外，一个现实的问题也是无法避开的。现在推出的这种＂养老理财产品＂，理论上能够借用它来规划养老的人，都是现在还不需要养老的年轻人，因为只有他们才能利用上这个＂复利＂原理。而真正希望要养老的人，或感受到未来养老压力的人，却已经指望不上这份养老理财产品了，因为他们已经没有足够长的时间，通过＂复利＂来养肥这个养老理财产品了。在中国，通常有足够多钱，可以甩出来大笔启动本金的人，大概会有更好的赚钱门路，看不上这个养老理财产品。而这些发售理财产品的银行和保险机构，大概也没本事整出一个超高的利息率来快速养肥这个理财产品。所以，真正需要考虑养老的人，反而是指望不上这个养老理财产品了。
　　至此，我是一个生育高峰期出生的人。我这代人变老了，中国就绝对进入深深深度老龄化了。反正我们这代人是一点都指望不上这个养老理财产品了，主要是启动本金不够，且活不到把这个理财产品养肥的那一天。大概就是这样吧。