让信用卡成为你实现财务自由的助推器
信用卡已成为现代年轻人生活中必备的消费及贷款理财的工具。当下,对于信用卡的认知,有的人还是畏之如虎,认为它是成为剁手党的"帮凶",以至于一听到信用卡就会避而远之。实际上,用好手中的信用卡,会给你带来意想不到的好处和利益,尤其是可以缓解资金紧张的压力,成为创业梦想的助推器 。
用钱不求人,唯有信用卡
缺钱不可怕,最难的事是开口向人借钱,怕被人拒绝,怕损害亲情友情。不管是亲戚朋友一听到借钱都会很为难,但是信用卡不会为难你。
举一个身边朋友用5W现金买到一套200W房子的例子,本人位于江苏北部一个城市,2015年前后,楼市处于一个低迷时期。朋友想改善住房,在15年下半年看中了一套房子,单价不到6K,房子总价大概70多W,按首付30%,需要近20W现金。朋友家底一般,手中只有5W的现金,余下的钱只能去借,即便能借到也是短期内要还的。幸好朋友手中有几张大额信用卡,他先向亲戚同事临时借了首付款,成功办理银行贷款后,他充分利用信用卡的免息期来周转资金(前几年POs机的刷卡的费率比较低),到2019年下半年,房价相比买时涨了近三倍多,他成功将房子出手,得到250W现金,除去银行利息,赚了接近200W的利润。
对于需要资金,手中资金又不怎么宽裕的创业者来说,信用卡是一个不错的选择。大家可以对比一下各个贷款平台的年化利率,支付宝的借呗,根据个人的资质在7.5%-20%区间内;民间个人拆借一般按月计息,一分息至二分息,换算成年化利率12%-24%;而各个银行及平台的消费分期贷款也是比较坑人的,基本上能达到年化15%往上的利息。个人的信用贷款除了四大行和邮C银行在5%左右,其他各银行年化利率普遍在7%往上。
四大行的信用贷款对个征信及收入水平要求比较高,一般人没有公积金没有较好的单位和工作还是比较难申请到的。
再来看一看使用信用卡资金的费用,根据人民银行的规定,现在pos机刷卡的费率在千分之5.5左右,也就是刷1000元,收5.5元的手续费。而信用卡的免息期为40天到55天不等,南京银行的信用卡是在帐单日后25天还款,能达到最长55天的免息期。我们以刷1W为例进行换算,也就意味着1W在我们付出55元的手续费后,剩下的钱我们可以"免息"使用40天以上。我们以最短用40天算一下平均日息:55/40*1000/9945=1.3826元,换成年化利息,则为1.3826*365/9945=5.04%。而实际上,计划得当的话,我们所刷的钱可以用到50天左右,换算成日息则为:55/50/9945*10000=1.106元,年化利率:1.106*365/9945=4.05%。相当于,1W使用一年的费用是405元,低于四大行的信用贷款的利率,相当于时下网贷利息的四分之一到六分之一。
所以,使用信用卡相当划算的。
那么怎样能用好信用卡呢
前提,要能办到卡,办到大额度的卡。我先说一说个人办信用卡的经历。
近几年,各大银行都在推广信用卡,办卡容易,想办到大额度的信用卡不容易。本人名下的信用卡有9张,其中额度在10W+的有2张,5-10W的4张,5万下的3张,总额度50W多,加上我老婆的十来张卡也有60多万的额度,可以一次性使用的资金在100W,可以始终留在手上做为流动资金的有50多W。
我的第一张信用卡是在工资代发银行办到的,是一张公务卡,当时给的额度只有2W。由于平时用卡采买的流水比较多,两年左右,我将公务卡额度给提到了5W,以这个卡的额度为参考,联系银行的客户经理办了一张个人的信用卡,额度也是5W,又过了一年多,我又将额度给提到8万(现在这张卡已经到顶的10W额度了)。而后我又"以卡办卡",先后拿下兴业5W+的信用卡(现在14W的额度)、华夏、广发、光大(这3张在7W左右),还有其他几张5万下的银行卡,这里就不一一列举了。
多年撸卡的经历,个人总结了一些经验:
1.第一张卡很重要!!一定要找一个好下卡、且给大额度的银行,如果在四大行有存款或者有业务往来的话,首选四大行,比如在四大行之一的地方存个大额存单3个月以上,再去申请信用卡,额度应该不会低于2万。在四大行办下来后,将卡绑定到WX或zfb,平时消费时选择用信用卡支付,通过一到两年将额度给提高。有了这张卡,你就可以联系其他银行信用卡的业务员了。相对来说,兴业、华夏、广发、光大这几家银行相对易下卡、额度高、提额快,而交行则较难给高额度,前提你的第一张卡一定要有较高的额度,别的银行进行审核时,可以参照给你额度。
2.一定要线下办理,千万不要在线上申请!各个银行都有线下办理信用卡的客户经理,办理信用卡一定要找这些人,他们知道如何能提高下卡率,如何保证申请到的信用卡额度高。本人曾经几次点线上申请的渠道都是不太好的经历,多次被拒,即使下卡,额度都在1W下(招商、浦发8K卡已被我给消卡,交行卡给了9K,被我升到21K,保留了下来),而通过线下客户经理人员办理的卡起步都在3万以上,而且只有一次被拒。
3.一定不要密集申请!不要连续去申请信用卡,两次申请之间最好能间隔一个月以上,不要随意点申请的链接,点一次就要查一次你的征信,征信查询过多,会影响你后续信用卡的申请,也会给你办理银行相关业务带来不必要麻烦
4.第三安排好卡的帐单日!要想把免息期用满,你要了解自己所有卡的帐单日,信用卡的帐单日就是上个消费周期帐目通知时间,一般需要在20天-25之内还款。而在帐单日后消费的款项记到下一个周期,所以,除非有特别紧急的情况,刷卡一般选在帐单日期后面的几天。也可以将你的信用卡的帐单日调整到你需要用钱日期的前面(每半年可以调整一次),保证刷一次卡用最长时间。
5.平时要注重养卡!要想提高额度,就要在平时多用卡,要让银行系统判断你有消费能力且有还款能力,才能定期提额,本人一般将信用卡绑定到zfb或wx上,平时在一些实体店内消费都选择用信用卡支付,用的多了提额也就会比较顺利。
6.不要分期,不要分期,不要分期!信用卡消费后,分期业务员会经常给你打电话,介绍分期如何合适,让你办理分期还款。你千万不要被小姐姐的甜言蜜语所打动,前面已经算了分期的利率,基本上在15%-20%,甚至更高,不要相信他们的鬼话,分期还款手续费是被银行"薅羊毛"最多的一种方式,没有之一。
7.选择大公司正规的POS机!,银行发信用卡的目的是赚钱,交易的返佣是他们最低的诉求,不要触碰别人的底线,不然会降你信用卡的额度。所以选择正规的银联POS机刷卡很重要,千分之5.5左右的手续费是可以接受的。
8.记得还款!一定要在最后还款日前还款,记住各卡最后还款日,可以开通手机提醒,也可以记在专门的小本子上,如果因事耽误了还款,时间在两三天之内请主动给发卡银行客服打电话解释清楚,不要算逾期,不要让他们收你的利息!