历史最低！房贷利率3时代来了

　　多个城市的房贷利率，已经跌入3区间了。
　　房贷利率3时代
　　11月21日，贝壳研究院发布数据显示，2022年11月监测的103个重点城市主流首套房贷利率平均为4.09%，二套平均为4.91%。首套利率环比下降3BP，二套利率与上月持平，较去年最高点分别回落165BP和109BP，创历史新低。
　　不过，经历了前期多轮的房贷降息后，多数城市的房贷利率已经下降到了历史最低位。
　　今年5月15日，央行以及银保监会发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
　　此后，全国范围内的首套房贷利率下限降为4.1%。
　　9月29日，央行和银保监会再次发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，对于2022年6月至8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
　　下限打开以后，多地相继相应政策，开始下调房贷利率。
　　根据市场检测数据显示，截至11月18日，全国已经有20多个城市的房贷利率下降到了4%以下，包括阳江、清远、云浮、湛江、济宁、武汉、贵阳、江门、宜昌、襄阳、天津、包头、阜阳、石家庄、秦皇岛、昆明、大连、大理、泸州、安庆、恩施州、温州、瑞安、乐清、舟山、泉州、黄冈等。
　　其中，天津、贵阳、武汉和襄阳等城市均将利率降至3.9%，石家庄多家银行将首套房贷款利率由4.1%下降至3.8%。
　　清远的首套房贷利率是最低的，已经降到了3.7%，为全国最低水平。
　　20多个城市的利率全部下降到了3%，也意味着全国房贷利率正式进入了3时代，比此前任何一个时期都低。
　　另外，这些降低房贷利率的城市都以地级市为主，绝大多数都是二三四线城市，也是《通知》中所提到的在今年6月份至8月份房价同比、环比都下降的城市。
　　房价下行的时候，城市与城市之间的差别就直接显现出来了，北上广深等一线城市，由于大量的人口持续涌入，房价甚至还可以出现微涨。杭州、苏州、宁波、南京、武汉、成都、重庆等强势的新一线城市，房价也能维持住不跌。
　　只有二三四线城市，同时面临着人口流出、房价下行、经济下行的局面，楼市最容易受伤。
　　这也使得这些城市需要因城施策，在政策上相比一线城市要激进一些，才能把相对疲软的楼市给拉回来。
　　在全国房贷利率不断下调的情况下，或许未来的房贷利率能够降到更低，居民的购房成本将会得到大幅下降，再也不用担负着天价月供了。
　　不过，也有许多人在质疑，仅仅是利率下调并未起到真正实处，毕竟全国房价均价都已经过万，套均价已经上百万元了，负担依然很重。
　　房贷利率的合理区间
　　11月16日，国家统计局公布了10月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况。
　　数据显示，10月份新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降的城市分别有58个和62个，比上月分别增加了4个和1个。
　　这说明，10月份的房价下跌城市相比9月份还在增加，楼市还需要增加刺激政策。
　　11月11日，＂金融16条＂发布，给了楼市一剂猛药；11月14日，《关于商业银行出具保函置换预售监管资金有关工作的通知》出台，再次增加了房企的流动性。
　　在多项政策连续刺激下，资本市场首先有了大幅反弹，房地产指数从10月底的3472的低点，直接反弹至4200点左右，反弹了500多点。
　　新的刺激政策效果尚未可知，但是如今的房价走势，对于全国的房贷利率来说都还有进一步下调的可能性。
　　从房价下行的城市数量增加可以知道，除了已经把房贷利率下调到4%以下的20多个城市外，还有一众二三四线城市在强撑着，没有把房贷利率降下来。一旦这些城市也承受不了压力了，也会将房贷利率降到4%以下。
　　房贷利率如果持续下调，那么其合理区间应该在哪里合适呢？
　　作为早期发展房地产的欧美国家，我们可以以他们的房贷利率作为一个参考。
　　美国当前的房贷利率是3.69%，与我国下调后的利率相近；英国房贷利率是2.75%，法国房贷利率是1.69%，德国房贷利率是1.89%，日本房贷利率是1.41%，韩国房贷利率是2.47%，中国台湾的房贷利率是1.92%，中国香港是2.02%。
　　可以看出，大部分发达国家的房贷利率都是在3%以上的，甚至有2%以下，难道越发达的国家房贷利率就越低吗？
　　实际上，以美国来说，美国的房地产已经经历过数次暴涨、数次危机，尤其是2008年的房地产泡沫破裂最为严重，直接引发了2008年金融危机。
　　经历市场的多轮竞争后，房贷利率是一个明显特征就是下降，不再有红利期的暴利，而是会成为老百姓购房的一项工具，盈利属性大幅下降。
　　我国当前最低的是清远市的房贷利率，3.7%，整体的房贷利率水平依然在4%以上，相比之下依然还是比较高的。
　　这也说明，我国的老百姓购房成本相比发达国家还要高，适当的下调对老百姓购房是有利的，也能让楼市成交量起来。
　　只不过，对于前期在高利率水平下购房的居民来说，尤其是那些5.25%以上的利率买入房产的消费者，面对利率的下调心情是十分复杂的，相当于他们买在了利率最高的时候，成了接盘侠。
　　国内的房贷利率变动，是随着房价走势变动的，这一轮下调房贷利率的目的就是为了刺激楼市。
　　在多项利好政策相继发布后，如果接下来楼市成交量回升，调控作用达到了，房贷利率就会稳定当前水平；如果刺激作用不明显，下行趋势未改变，那么房贷利率大概率还会下调来刺激购房。
　　或许，未来国内大部分城市，都将进入房贷利率3时代！