保险开门红策略年金万能组合产品仍是开门红主打，双被保人能否成为增额终身寿险的新卖点？

　　南方财经全媒体 见习记者李晶晶 广州报道
　　近年来，险企大搞＂开门红＂的现象不复存在。
　　对于大多数险企尤其是中小险企而言，平稳、稳健的业务节奏更适合其本身的长久发展。这部分中小险企主动淡化＂开门红＂宣传，将更多的业务资源及管理资源投放至日常的销售活动当中。
　　不过，作为新一年业务销售的重要节点，不少险企尤其是大型险企会继续推进新一年的＂开门红＂，为新一年的业务销售打开＂新局面＂。据记者了解到，自10月中旬开始，一些险企陆续开启2023年＂开门红＂。其中，中国人寿、中国平安、泰康人寿等大型险企已陆续推出了2023年开门红产品。
　　据记者观察，当前已推出的＂开门红＂产品，依然以传统年金险、两全保险（可附加万能账户）以及增额终身寿险为主，主要为储蓄投资类保险，且为了满足投保人资产传承的特定需求。
　　记者发现，不少产品中还创新添加了＂双被保人＂功能，供投保人自由选择。＂双被保险人＂这一功能在确保资产在代际间定向传承，推动保单直接继承方面发挥了重要作用，减少了保险资产在代际传承中可能面临的遗产纠纷和法律纠纷问题。
　　＂双被保险人＂是否能成为＂开门红＂产品的新卖点？有业内人士认为，这一功能实际应用的机会或不大，＂双被保险人＂更重要的作用是延长保单保障期限，提升保险公司的潜在利润空间。对于有意购买增额终身寿险的人群而言，更应该关注的是产品 IRR（内部收益率）的问题。
　　2023＂开门红＂产品主打＂年金/两全+万能账户＂
　　10月中旬开始，保险业已缓慢拉开了新一年＂开门红＂的序幕。
　　继中国人寿于10月率先发布了鑫享未来系列产品，中国平安、泰康人寿分别发布了2023平安人寿御享财富23，以及泰康惠赢人生（爱家版）等产品。
　　从产品形态来看，2023年开门红，险企还是以＂年金/两全保险+万能账户＂以及增额终身寿险作为＂开门红＂产品的主要方案。在＂年金/两全保险+万能账户＂产品组合中，投保人可在主险＂养老年金＂或＂两全保险＂中附加万能账户，实现让养老年金或生存保险金在未被领取时依然具有保值增值的能力，抵御通货膨胀影响，达到长期增值的目的。
　　附加了万能账户以后，保单养老金或生存金在未被领取的情况下，就会自动转入相对应的万能账户进行生息，从而达到财富持续增长的目的。
　　万能账户均设有最低保证利率，即＂保底利率＂。据记者了解，目前市场上万能账户保底利率大多在1.75%-3%的区间范围，并主要停留在1.75%-2.5%这一区间。目前，仅有小部分万能险产品的保底利率可达到3%。
　　＂双被保人＂设计，实现保单代际传承
　　除了传统的＂年金险/两全险+万能账户＂产品组合外，也有险企在2023年＂开门红＂推出了增额终身寿产品，并在增额终身寿险中创新加入＂双被保险人＂功能。
　　＂双被保险人＂功能，即在保单中设置了＂双被保险人＂选项，投保人在投保时可以选择＂单被保险人＂模式还是＂双被保险人＂模式。在保险合同生效一段时间后，投保人也可以申请减少一名＂被保险人＂，达到资产或保单的定向传承。
　　根据保单合同规定，在＂单被保险人＂的情况下，被保险人身故，触发保险合同理赔，保单宣告终止。
　　相对而言，在＂双被保险人＂的情况下，保单的领取权益和保障期间就由双被保险人的生存情况共同决定，当两位被保险人中最后一位被保险人身故时，保险合同才宣告终止。这意味着，保单的有效期限被延长，年度保额和现金价值的增长周期也会增加，受益人和投保人所能获得身故金赔付和退保金累积也就更多。
　　以平安人寿推出的某款开门红产品为例。该产品设有＂双被保险人＂功能，有效延长保单保障期限，提升了保额和现价增长空间。伴随着＂双被保险人＂设计，保单还加入了＂变更被保险人＂的设计，当投保人选择＂双被保险人＂功能时，在主险合同第7个保单周年日后，且主险合同缴费期间已届满的情况下，该投保人可申请减少一名被保人。
　　为什么要＂减少一名被保人＂呢？该功能对于家族财富的传承有着一定的帮助。以父子双方同时作为＂双被保险人＂为例，父亲作为投保人，父亲和儿子同时作为被保险人，那么父亲和儿子无论哪一方最后身故，其指定受益人均能获得身故保险金的赔付（受益人仍然生存的情况下），但当减少一名被保险人时，父亲也可直接将保单的钱或保单本身传承给儿子，由儿子直接继承保单的保障权益或保障期限，免除了保单作为父亲身故遗产而产生继承纠纷的麻烦。
　　其中，当保单生效一段时间后，选择减少儿子作为被保险人的资格时，则父亲就作为保单的唯一持有人和被保险人，可以将儿子设为保单的指定受益人。当父亲身故时儿子将享有保险身故金的唯一受益权，排除了其他法定受益人对身故金继承的影响，因此，通过这些方式，父亲将＂钱＂定向传承给下一代。
　　另外一种情况则是，当保单生效一段时间后，父亲选择减少自己作为被保险人的资格时，父亲变更保单投保人为儿子，则儿子作为保单的唯一持有人和被保险人，成为该保单的持有人。身故保险金可定向传承给儿子指定的受益人，父亲保单权益和保障期限传给儿子，将＂保单＂定向传给下一代。
　　＂双被保险人＂功能的实际应用机会或不高
　　＂双被保险人＂功能的加入，可以有效延长保单时间，增加保额和现价滚存周期，锁定长期投资利率，提升资金增值空间。此外，这一产品设计，可以将保险资产或保单定向传承给指定的人，减少合同因投保人身体健康出现恶化或投资利率较大波动等因素对家庭成员间的资产代际传承的影响。
　　一名业内分析人士亦表示，保险公司推出＂双被保险人＂的功能设计，更多是为了有效拉长保单的保障期限。当加入＂双被保险人＂的设计后，保单的有效期限就会被延长，直至最后一个被保险人身故时为止，保单才终止。因此，保险资金能更长时间地停留在保险公司的账户里面进行投资和生息，保险公司的潜在利润也就越大。
　　不过，＂双被保险人＂功能的应用机会可能不大。
　　＂即使产品没有‘双被保险人’功能，当被保险人指定受益人后，保险资产也能定向传承给指定受益人。＂一名华南地区北美精算师告诉记者， 要确保保险资金在代际之间的定向传承，最为重要的是受益人的指定。而＂双被保险人＂功能的加入，更重要的是延长保单的保障时限，让保单可以直接在代际间继承，让保险资金享有更长的增值时间。因此，对于要锁定中短期更高收益的投资人而言，更要留意产品的收益率问题。
　　值得关注的是，针对增额终身寿险的＂投资＂方面，不少投保人的目的并非是身故保险金的获取，而是实现退保金价值的快速提升，实现不同人生时期教育、婚嫁、养老等需求的有效补充。
　　为此，上述分析人士表示，在投保增额终身寿险时，投保人更应该关注内部收益率IRR的高低问题以及现金价值的拉升曲线，这些因素与现金价值增长的快慢以及减保时个人退保金的多少息息相关。
　　更多内容请下载21财经APP