定期存单到期了。自动转存。利息怎么算？

　　定期自动转存，一定要注意，它这里面有个坑，不懂的人很容易就中招，白白损失收益。
　　我举个例子给大家说一下。
　　比如说，你在2020年6月3号，在某银行存了十万的定期一年，利率是2.25％。然后，今天就是到期的时间，但是因为你工作忙，没有时间去银行转存，让这笔定期自动转存。
　　自动转存，根据银行自己的利率政策，就分为下面两种情况。自动转存利率就是银行上浮以后的利率
　　我们都知道，央行的基准利率很低。银行的一年期利率，都是上浮以后的利率。
　　有部分银行，自动转存的利息，就是该银行上浮以后的利息。
　　假设，从去年6月3号，一年定期利率2.25％。到今天，银行的利息没有波动。那么自动转存时，这一年的利率还是2.25％。
　　如果从去年的6月3号，到今天，该银行的一年期利率调动了。不管调动了多少次，今天6月3号的利率成了2.1％。 那么去年一年，就是从2020,06,03到2021,06,03，结算利率还是2.25％，不随变化而变化。但是今天再自动转存，利率就不是2.25％了，而是2.1％。自动转存，以到期当天的利率，来定第二年的利率。自动转存得利率不是银行上浮以后的利率
　　但是有很多银行，它自动转存的利率不是银行上浮以后的利率，比如说邮局。
　　假设，从去年存钱到现在，邮局的一年期利率一直没有变化，都是2.25％，那么自动转存的利率就是2.25％么？错，不是的，只有1.78％ 。
　　邮局自动转存的利率政策是，以到期当天邮局上浮利率的最低一档来计算的。央行，基准1.5。邮局上浮50％，就是2.25％。但是自动转存就只有1.78％。自动转存利率，远远低于去柜台上转存的利率。
　　同样的，如果这一年邮局的利率跳动了，那么从2020,06,03到2021,06,03，这一年结算利率还是2.25％，不变。 但是今天自动转存的利率，就是上浮后的最低档利率，远远低于柜台利率。自动转存有坑，需谨慎
　　所以，通过上面我们就知道了，根据银行的利率政策不一样，自动转存的利率机制也不一样。
　　自动转存和上柜台转，利率一样的银行很多。但是，自动转存低于上柜台转的利率的银行，也很多。 我估计是，一半一半，各占百分之五十。
　　所以，当你去一个银行存钱的是，一定要问清楚他们自动转存和上柜台转有没有区别。如果有区别的话，还是抽个时间去银行一台，去柜台转。
　　而且现在银行存钱基本上都是有活动，每个银行都会送一些礼品给客户。所以，就算自动转和柜台转一样，还是去银行一趟比较划算。因为这样，可以得到一些额外的实用礼品。
　　定期存单到期了，自动转存，利息的计算办法跟你本人去银行办理转存是一样的。
　　比如说，你存了一年的定期，到期后因为你预先设定了自动转存，所以银行会给你自动转存的。利息的计算跟你第一次存款的时候，存单上注明的利息是一样的。
　　在自动转存的时候，银行会把你到期后的利息计算出来，然后把你原来的本钱加上你存期内所得到的利益一起作为本钱给你继续转存定期的。
　　如果你因为离家远或者因为没有时间去银行亲自办理转存手续，那么每次到期，银行都会把新的利息加上你原来的本钱再给你转存。转存之后的利息是按照银行给你转存时的利率计算的。
　　自动转存的利率会按照银行利率的变化跟进的，不会是一成不变的。
　　之所以这样说，是因为本人在某银行就有一笔自动转存的定期存款。当初办这个自动转存前，是详细咨询了银行大堂经理的。我相信大堂经理不会糊弄人的。
　　如果说自动转存，只是转存本钱，利息不在本钱中计算，也许就不会有人设定自动转存了。
　　先说利息的算法，再说利弊。
　　定期存单存入时，例如存3年。约定了到期自动转存，这样的话，在到期日，就会把你的本金和应得的利息合并在一起，存入下一个周期。再存3年。
　　但是，第二个3年的利率，就很可能与上一个三年不同了。因为国家规定的基准利率经常调整，可能上调，也可能下调。同时，各家银行，银行各个分支机构，也有权在基准利率的基础上，进行上浮利率，例如大额存单。如果自动转存，就只能按照银行当天的挂牌利率，约定下一个周期的利率。
　　自动转存的好处是什么呢，就是省心、省事。不用惦记着。但是也有不少弊病。
　　一是如果存款周期长，例如3年。中间有什么事情，需要用钱，在没有到期之前想取出，这一段时间就要按照活期利率了，基本上没什么利息。
　　二是享受不到银行的各种优惠。取出之后再次存。可以按照新客户，参加一些活动，享受一些例如利率上浮，储蓄有奖，有积分之类的优惠，有的有一些赠品。银行往往在拉新资金时，优惠力度更大。
　　所以，自动转存并不是最好的选择。还是到期后自主前往处理，这样更好一些。
　　给大家专门讲一讲定期存单转存的金融逻辑，以及其中隐藏的那些事情，当然，先说结论，在我们2015年存款利率市场化之后，其实建议所有的储户，不要图省事，设置了定期存单的自动转存，还是应该到期之后办理取款手续，然后重新找寻市场上的定期存款产品，择机存入。未来自然会领会，这样做，看上去好像麻烦了一些，其实利息肯定会更多，回报也更多。
　　在我国的存款利率市场化之前，其实我国所有的存款产品，利率是统一的，那就是不论大银行还是小银行，全部执行的是央行挂牌的基准利率。目前这种央行基准利率还在执行，其中一年期年化利率1.75%，三年期是2.75%。所以在之前，既然利率只有一种，那么自动转存自然是一个提高效率的储蓄好办法。
　　但是现在已经不一样了，除了央行挂牌的除去基准利率之外，在利率市场化的进展之中，还有银行的自己行内存款挂牌利率。也就是说银行有着一定的利率自由制定权力，可以根据自己的吸收存款的资金使用需要，制定个性化的上浮存款利率，设置行内的特色存款产品。从此储户去到每一家银行，都能碰到同一个定期存款期限内的两种利率方式。
　　但其中还有一些不同，央行挂牌基准利率的各类存款是常年有的，也就是储户什么时候去，都可以按照央行基准利率存入定期存款。但是银行内部的特色存款产品，是按照行内的资金需要而决定发行的，有可能有着发行期限的要求，在某一时段有这个产品，在某一时段有那个产品，这些存款产品之间互不相连。
　　所以定期存款的自动转存指的就是央行基准利率的定期存款，才会支持自动转存。如果是银行内部的特色存款产品，本来就不支持自动转存，因为等存款到期之后，行内是否有特色存款或者有什么样的特色存款，其实同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原则等等总会发生变化。产品要素都发生改变了，自然不能自动转存了，这已经变成两个产品了。强行到期转存到一个新产品，那将会被监管部门处罚的。
　　假如定期存单设置了自动转存，那么到时候转存，会采用两种方式处置，这是银行同储户提前在存款时约定好的，一种是只转存本金，一种是本金和利息全部转存。而且按照自动转存的要求，应该是续存的期限，利率和其他约定，都需要同之前的定期存款要求一模一样，不能发生任何的变化。不过对于储户来说，假如选择自动转存，那肯定选择本金和利息全部转存。一方面方便快捷，另一方面可以产生利滚利的复利效果。
　　不过最最重要的是，在目前的存款市场化的大前提下，选择定期存款自动转存可不是一个好主意呢。
　　自动转存指的是客户存款到期后，客户如不前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存，不受次数限制，续存期利息按前期到期日利率计算。
　　举个例子：你2020年1月1日在银行存入1笔1万元的资金，存期1年，理论上2021年1月1日本笔定期存款到期，如果没有自动转存的功能，那么这笔定期就会变为活期存款，但如果有自动转存，这笔定期存款就会自动续存1年！
　　那么自动转存的利息是如何计算的呢？不同的银行对于自动转存的初始约定是不一样的，有的银行线上与线下的存款利率一致（比如大部分中小银行），有的银行线上线下利率不一样（比如四大行），那么自动转存的结果是不一样的。
　　同样按照上述例子：比如你2020年1月1日在工行银行存入1笔1万元的资金，存期1年，工行线下的1年期存款利率为1.95%，那么2021年1月1日本笔定期存款到期后，你这笔资金的存款本息为10195元，由于工行线上的存款利率为1.75%，此时转存的话，一般会直接按照线上的利率作为转存利率，而不是原来首次线下柜台存款的利率1.95%；所以说存款利率其实是有所下降的。
　　不过如果是在中小银行，大部分线上线下存款利率一样，你2020年1月1日在线下存时的利率为1.95%，2021年1月1日到期时，如果银行的存款利率没有变动，那么自动转存时依然会按照1.95%的利率续存。
　　除了利率不一样之外，个别银行在自动转存时仅仅只转存本金而不转存利息，以上述例子，2021年1月1日到期时，个别银行转存时，本金依然按照1万元而不是10195元进行下一轮的计息
　　从上述分析我们可以知道，自动转存有可能造成存款利率下降或者利息未转存，所以在有条件的情况下，最好还是自己到银行网点是转存，这样才能尽量的保证自己的利益。
　　一般情况下，定期存单到期后，会自动转存为活期存款，利息按照相应的活期利息计算。有部分银行也会推出定期约转的存款产品，就是在定期到期后你不取的话，会自动转为下一个定期，期限和利率与上一个一样，比如你存的利率为3.85，三年期的定期存单，到期后自动转为下一个3.85和三年期。
　　所以，存的时候最好问清楚转存利息的计算，以免引起不必要的纠纷。
　　利息变少了，这是我亲身经历过的，不要听别人说，自动转存和你原来的利息一样多。不是这样的。
　　一般银行利息都是在基本利息上上浮百分之多少点，每个银行上浮的点都不一样，你比如存的一年定期利息是2.1，你如果到期不取出来重新存，自动转存的话，他就是按银行的基础利率给你算，按1.75给你算，差不少钱呢。
　　我在中国银行存的一年定期，到日子没去就自动转存了，到了第二年期满，我去了，在家算好了利息，到那里银行工作人员算的利息跟我的不一样，我就问她，你为什么少算了几百块钱呢，她跟我说，自动转存，利息是基础利息，没有浮动的，我还以为她算错了呢，吃了亏以后再也不自动转存了。
　　自动转存按银行的基本利率算，切记不要自动转存。
　　不要相信自动转存。否则你会吃亏！转存利息按到期日当天的基本利息计息，一般银行利息都是在基本利息上上浮百分之多少点
　　银行存款是分定期存款和活期存款的，活期存款是我们随时都可以存取的，活期是没有多少利息。而定期存款利息相对要高出很多，定期存款又分三个月，六个月、一年、两年、三年和五年，只有到期后才能得到相对的利息，要是急用不到期也可以随时支取，但是是按活期利息计算的。
　　如果定期存款到期了，开户时办理了自动转存业务，那么利息是按着到期当日的利率来计算的，和自己去取出在从新存是一样的。
　　很多银行也是不一样的，有的银行是存款时自己选择，可选择自动转存或不自动转存，如果你选择不自动转存，到期时一定要去办理一下，要不即使你又过了一年也都是按着活期计算的。
　　有的银行是不用选择的，只要你到期不取，系统就自动给你转到下一年，希望我们存款时一定要弄清楚，以免给自己带来不必要的损失。
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　　在银行工作期间，经常会有客户纠结存单要不要自动转存，自动转存和不自动转存有什么区别：
　　一、什么是自动转存？
　　自动转存全称银行整存整取定期存款自动转存。定期储蓄存款是储蓄产品中最最常见的一种，定期存单开户起存金额为50元，存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。可办理部分提前支取一次，存款到期，凭存单支取本息，也可按原存期自动转存多次。目前有很多银行的定期存款在原有定期存款的基础上进行了一些创新，例如存期档次多了，有9个月，15个月等，可以多次部分提前支取，可以提前支付利息等，但基本的计息和转存规则是一样的。
　　定期存款利息计算：到期利息=本金*利率 （这里利率是存入日的定期利率）
　　因此当你存完款拿到存单后，上面就会显示到期日的利息，也就是一旦存入到期日利息就是确定的了，中间不随利率的调整而调整。
　　自动转存：指已存入的定期存款到期后，用到期的本金+利息为本金，重新自动存入原来期限的方式。
　　例如1万元存1年，利率1.9%，到期利息190。到期自动转存后，本金为10190，存期仍为1年，利率为到期转存日当日的银行同期定期利率。
　　二、要不要自动转存？
　　作为一款定期存款，我们最主要的是看收益：
　　1、存期越长自动转存收益更大
　　当你支取日在存入日到下一个存期前时，转不转存收益是一样的；
　　当你支取日在2个存期或以上时，不自动转存只能收益一个存期定期利息+其余期限的活期利息。
　　而办理转存的将收益至少两个存期的定期利息，此时一定要选择自动转存。
　　2、便利性。
　　家庭中，大部分人都有存定期的习惯。而到期后去银行支取后重新办理存入，不仅浪费时间，更会造成到期忘记支取，造成损失，而自动转存将会在不支取同时重新存入，带给你极大的便利和更大的收益。
　　选择自动转存既不会影响你随着支取更会让你避免遗忘或者频繁支取存入的麻烦，可以说没有任何区别。对金融机构来说，相反会支取更高的成本。
　　自动转存和不自动转存最大的区别就是存入时间长以后，不自动转存只能得到第一个存期的定期利息，而造成利息损失，其他方面没有任何差别。
　　因此，目前各大银行为了避免在过期支取时因为利息造成的纠纷，都建议或者直接给客户办成自动转存。
　　但为什么银行都会让办自动转存呢？一方面是希望带给客户更多定期存款定期存单定期存定的收益，再就是增加客户的粘性，避免存款频繁支取，会造成存款的流失。
　　如果你还在办理定期存款，尤其是存期短，不着急用钱的，别忘了一定要办理自动转存呦！！！