新能源汽车的这款高性价比附加险，你知道吗？

　　中国汽车工业协会日前公布的最新数据显示，2022年以来，我国新能源汽车产销持续保持高增长态势，2022年1至10月，新能源汽车产销分别完成548.5万辆和528.0万辆，同比均增长1.1倍，产销连创历史新高。与此同时，市场渗透率快速攀升，2022年前10个月，再度攀升至24%。
　　据统计2022年10月份，我国新能源汽车产销分别完成76.2万辆和71.4万辆，同比分别增长87.6%和81.7%，继续带动我国汽车产销稳定增长。
　　而前不久，某知名品牌电动汽车事故冲上了热搜，新能源汽车的安全问题，再度引发人们的关注。就那起事故而言，车主和保险公司的权责关系具体该怎样认定？三责险和车损险方面，保险公司会理赔吗？
　　针对这个话题，华安保险湖北分公司车险部方德志认为，新能源汽车的安全问题，如果是车辆本身存在的质量问题导致，那么责任应该由生产方负责或销售方连带负责；如果是因为车主原因引起的保险事故，那么保险公司则需要根据保险合同进行赔付。
　　华安保险湖北分公司方德志接受采访
　　比如说客户购买了车损险，根据条款＂自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷＂的损失属于责任免除，车辆在质保期内正常使用时车辆自燃，就需要鉴定引起自燃的原因，如果是产品质量问题引起自燃，车主就需要向厂家或销售方索赔了。再比如说客户买了三者险，根据条款约定＂ 被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中发生意外事故（含起火燃烧） ，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿＂。这里要强调的是，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，简单说就是事故当事人在事故中应该承担的责任。综上所述，依法承担相应的责任。
　　针对关注度较高的新能源汽车车辆保险规划问题，方德志也就大家普遍比较关心的几个问题，接受了湖北之声记者的专访。
　　一、近年来，新能源汽车的发展可谓日新月异，年轻化、智能化、时尚感科技感十足、能源成本低等特点，也让新能源汽车成为市场的宠儿。而与之相对应的新能源汽车车辆保险问题，也成了车主朋友关注的焦点。那相当于传统燃油汽车车险而言，新能源车险主要有哪些区别？
　　1、在结构特征方面
　　采用＂一切险＂与＂列明式＂相结合的方式，突出 ＂三电＂系统（电池及储能系统、电机及驱动系统）。
　　2、在使用场景方面
　　围绕消费者用车生命周期， 将充电期间纳入＂被保险新能源汽车使用过程＂。
　　3、在折旧厘定方面
　　由于新能源汽车与传统车折旧率存在显著差异。因此在考虑导致电池衰减的内外部因素及电池制造技术迭代周期的基础上，初步厘定了新能源汽车折旧率。
　　4、在风险类型方面
　　扩充风险保障内容，覆盖火灾事故及其衍生的重大风险，以及车辆附属设施。
　　5、在回应社会公众关注热点问题方面结合前期市场调研，将电网故障、意外漏电等特殊风险纳入保险保障。
　　二、2021年12月份，新能源车险新规出台后，新能源车跟燃油车不再共用同一套车险条款，新能源车险的主险和附加险都有很大变化，投保注意事项也多了。首先，就主险和附加险而言，新旧车险的变化主要体现在哪些方面？
　　1、采用＂一切险＂与＂列明式＂相结合的方式明确保险责任。突出电池、 电机和电控系统的保障、体现车电一体的产品体系。
　　2、主险：共计3个主险。虽然新能源汽车的主险仍然是车损险、三者险、车上人员责任险，但是具体的保险责 任却有调整，包含具有新能源汽车独有损失风险（电池和其他出厂设备等） 。
　　附加险：共计13个附加险。根据新能源汽车风险特征， 新增了例如附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款4个附加险，沿用了 机动车原有的9个附加险（不适用于新能源汽车的发 动机涉水险已经删除）。
　　三、结合当前我国新能源汽车的发展水平和市场情况，新能源汽车主要有哪些风险点，针对这些风险点，车主朋友又该怎样＂对症投保＂、科学规划新能源汽车的保险呢？
　　3个基本主险车损、三者、车上人员投保、建议附加购买医保外用药、新能源增值服务，广大车主还可以根据自身车辆的使用频度及自身习惯等购买其他的附加险：例如外部电网故障、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等。
　　尤其是＂医保外用药＂这个性价比较高的险种，建议车主朋友可以购买。医保外用药责任险是车险里面的一个附加险，如果已经投保商业险才能购买这个险种。医保外用药责任险全称是附加医保外医疗费用责任险，应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。
　　医保外医疗费用险，可以赔付与保险事故有关的丙类药，如果药品费用与保险事故无关，附加医保外医疗费用险也是无法赔付的。
　　四、除了主险保障之外，我们看到针对新能源汽车，还有13项附加险种，对于这些附加险种，消费者该怎么去选择呢？
　　医保外用药和增值服务应该作为首选进行投保，根据车辆充电环境以及所处地区购买外部电网故障、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等。
　　五、不管是新能源汽车还是传统燃油汽车，安全问题始终是司机朋友应该关心和关注的头等大事。那从保险行业人士的角度出发，新能源汽车车主在车辆机械安全和驾驶安全方面，应该注意些什么？
　　机械方面：日常定期保养，行车异常时及时检查。
　　驾驶方面：1）及时充电，过度放电、充电不足都会缩短电池寿命。
　　2）保护好充电器，尽量避免颠簸振动。
　　3）定期深放电，有利于＂活化＂电池，可以略微提升电池的容量。
　　4）严禁存放时亏电，性能下降，造成充电不足，容量下降。
　　5）起步时，尽量避免猛踩油门，形成瞬间大电流放电。
　　6）清洗过程中要注意避免水流入车内充电插座，避免短路。
　　7）使用符合充电枪要求的线径，避免造成线路过热引发火灾。
　　8）建议每天都充电，使电池处于浅循环状态，延长电池寿命。
　　9）涉水深度不得超过具体车型使用说明。
　　10）不要随意更改汽车内部布线。
　　11）在操作和维护电池系统时，需要穿戴绝缘手套。
　　12）充电或放电过程中出现异味、异响，立即停止。
　　六、华安保险湖北分公司在湖北主要承接哪些新能源汽车保险业务？哪些新能源汽车可以投保华安保险？
　　华安保险主要承保家庭自用车辆，公路客运以及城市公路客运车辆，大型通勤车辆。
　　编辑：付江坤
　　通讯员：成建