为什么银行和保险公司在划你银行账户的钱的时候不需要密码，直接就可以划走？

　　在我们实际生活中，其实有很多不需要银行取款密码及验证码就可以直接进行扣款的情况，这种扣款模式就是＂代扣＂。
　　支付宝和微信支付这种快捷支付其实是＂代扣＂模式的一种包装。作为对代扣业务有一定了解的持卡人，我现在给大家普及一下代扣到底是怎么回事。
　　生活中好多情况都使用到了代扣，只是因为网络支付花样繁多，银行卡有的又莫名被盗刷，致使大家对这种不需要密码就可以从银行划款的模式产生了质疑。一般代扣模式都用于准实名制的情况，最典型的就是水电费的代扣、煤气费的代扣及保险费的代扣，这些代扣业务发生前必须持卡人通过线上或者线下柜面签署＂代扣协议＂，委托银行进行扣款。
　　笔者曾经办理过电费和保险费的代扣，电费的代扣是自己亲自去电力公司营业大厅办理的，记得当时与电力公司签订了一份授权协议，然后将协议交予银行卡的开户行，之后家里的电费就从次月开始由银行扣划了。
　　保险费的代扣记得当时将银行卡的正反面都复印后交予了保险业务员，至于是否签订了代扣协议，时隔很久记不太清了，不过之后的保险费的确从提供给保险公司的银行账户内扣划了，银行卡账单明细对方是＂中国人寿代扣过渡户＂。
　　其实现在回想一下，提供了银行卡信息及身份信息通过代扣的形式进行银行资金的扣划，还是有一定风险的，只不过风险还是可控的，一旦出现资金损失就看大家的认知了。
　　随着代扣业务的发展，代扣已经发展到投资理财方面了，一些基金、理财产品的买入也可以通过代扣模式操作，代扣模式所对应的对方账户必须和银行卡扣款账户的持卡人一致，一旦发生代扣模式的盗刷，就要积极追寻资金的流向，向扣划人讲明情况，要求取消交易并原路返还被盗资金。
　　前些日子警方破获了一起银行卡盗刷案件，犯罪分子就是利用代扣通道完成的。
　　之前在保险公司实习的时候就听过这样一个故事，有个客户交保费直接把10万现金给了业务员，但是这个业务员并没有把这笔钱交上去，而是选择了卷款跑路。后来保险公司和客户报警之后，等几天后抓到这个业务员的时候10万元被他嚯嚯的只剩1万多了。
　　这是很多年前发生的事情了，不过这也充分说明了现金缴费存在的弊端，特别是保险公司保险业务员与保险公司签订的只是代理合同，如果到保险公司柜台上缴费那么就不存在这种问题了。所以现在在保险业务员上购买保单基本上只能通过刷卡或者是银行划扣的方式缴费。01为什么保险公司可以直接划扣？
　　那么为什么保险划扣保费的时候都不需要我们输入密码呢？特别是在缴纳续期保费的时候有时候莫名其妙的少了一笔钱确实让人会担心是不是被盗刷了。
　　实际上保险公司能够直接划扣我们银行卡中的资金，银行能够允许这笔交易的通过并不是因为保险公司和银行在这方面有什么＂见不得人的勾当＂，而是因为我们在签订保险合同的同时还进行了转账授权。如果仔细的翻阅保险合同就会发现其中夹杂着《转账授权书》，这个里面就详细地记录了你的身份信息、银行卡信息等，并且还有同意转账授权后的签字。
　　在续期保费需要缴纳时，保险公司会向银行发起划扣的指令，而因为存在这个转账授权，银行也会允许这笔交易的通过。这也就是明明我们都没有输过银行卡密码，但是保险公司却能够将我们卡上的资金划扣的原因。02生活中还有哪些类似的情况？
　　其实这种转账授权并非只有保险公司存在，在其他地方同样是存在的，只不过名称可能存在区别，不过其实质都是一样的：也就是我们是授权过的。
　　比如：现在很多人在APP上点外卖不需要输密码就能成功下单，主要原因就是以前签订过一个＂小额免密＂的协议。当然这个协议也并非只有点外卖的时候存在，在打车、线下支付等都是存在的，只不过有人签订了有人没有签订而已。部分平台的会员服务有连续包月、连续包年，到期之后不需要我们再重新缴费，只要我们的缴费账户中有钱，那么直接就能划扣走。这也是因为在我们选择连续包月、连续包年服务的时候就签订了相关的协议，可以让它直接扣费来提供这些服务。
　　虽然不一定签订的是转账授权，但是不管是哪种方式它们能够直接扣费基本上都是因为我们进行过授权。如此它们才能在不需要密码的情况下将我们的资金从卡中划扣，否则就存在盗刷的嫌疑。
　　03要如何避免乱扣费的情况？
　　很多人都没有检查交易流水的习惯，总认为现在不会存在乱扣费的问题，但是实际上还真的存在这种情况。
　　六月份的时候我开通了某视频软件的连续包月会员服务，前三个月有优惠，每个月只需要6元就行，而正常情况下则是15元/月。但是第二个月扣费就直接扣了我15元，在与客服进行沟通之后发现确实是他们的指令发生错误，导致多扣费。最后退还了多扣的资金，虽然这笔钱只有9元，但是却让我发现我们在图方便的同时，确实是存在多花钱的可能的。
　　这是在我检查账单的情况下发现的，如果没有检查账单是不是这笔钱就被多扣了呢？一个人是9元，那么如果开通这个的有一百万人呢？这不就是空手套了九百万。
　　那么要如何避免这种情况的发生呢？个人有三个建议：第一：定期检查账单。因为我有记账的习惯，所以经常会查询交易记录，如果出现一笔印象中不存在的交易或者是额度不对，那么就会仔细的查看这笔交易的产生和是否是正常的。第二：转账授权协议不要乱签。之前有一段时间我开通了好多小额免密、连续包月之类的服务，导致很多交易都不清不楚的。如果在转账授权里面多开通了某项业务导致多扣费那就得不偿失了。第三：大额授权一定要记录下来。在生活中存在很多转账授权的情况，保险费的划扣只是其中一种，还有车贷、房贷等银行也是直接进行划扣的，对于这些划扣我们一定要记录下来，避免某天被盗刷了还以为只是正常的划扣。
　　通过上述三种方式就能在最大程度上避免被乱扣费，或者是被划扣的不明不白的，同时还能有效避免在被盗刷后长时间不知情的情况。
　　综上：保险公司在不需要密码的情况下就能划走银行卡中的资金是因为我们在签订保险合同的时候就已经签订了转账授权书，通过转账授权，在缴纳续期保费的时候保险公司就不需要我们的密码就能直接从银行卡中划走我们下期保费。
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　　银行和保险公司划走账户的钱，其实都是一样的方式，就是经过你个人授权的。
　　第一种银行划走账户的钱是在办理业务的时候就已经开通了一些支付功能的。比如我前几天去兰州银行办理银行卡，人家柜员的职员就问我是储存工资还是用作其他用途，还有就是人家会在询问后开通一些收费业务，比如短信收费这个，这些是当时互相协商好的，才会开通。
　　第二种就是保险划走账户的钱这个问题，每个人在购买保险时，因为险种不一样，收费年限不一样，保额不一样等具体问题，就需要按照不同费用缴费，这个时候，保险公司会根据你们之间的协议进行银行扣费，当然前提是经过你个人给予了相关资料到银行后，保险公司才可以划走账户的钱。
　　以上就是我个人对这个问题的回答，不足之处敬请指教。
　　这个问题可以通过三个方面来回答：
　　第一：因为你在银行买保险或者理财产品时，是签订授权协议的，协议上有一项是明确规定允许银行把钱直接划给保险公司的。这样你在买保险或者理财产品时，银行就直接可以从你的账户里把钱划给保险公司了，不再需要你的密码了，所以你不必纠结了。
　　第二：如果没有签订这种授权的协议，银行是不可以直接从你的账户里把钱给你扣走的，如果扣走了，出事后银行要负赔偿责任的，就是签订了协议，银行也只是扣走买保险或者理财产品的钱数，多余的一分都不能扣，多扣了也是属于违法，这种现象我们平时也叫＂代扣＂业务。
　　第三：像这种现象很多，例如，我们常用的信用卡，到期我们就去银行还款，这样跑来跑去的挺麻烦的，你可以在办理信用卡时直接跟银行签订还款协议就可以了，到时直接从你指定的账户里直接把相应的钱给扣走；还有我们的房子还贷款时也是这样的；我们平时用的微信、支付宝也有这样的情况。
　　在我们实际生活中，其实有很多不需要银行取款密码及验证码就可以直接进行扣款的情况，这种扣款模式就是＂代扣＂。
　　支付宝和微信支付这种快捷支付其实是＂代扣＂模式的一种包装。作为对代扣业务有一定了解的持卡人，我现在给大家普及一下代扣到底是怎么回事。
　　生活中好多情况都使用到了代扣，只是因为网络支付花样繁多，银行卡有的又莫名被盗刷，致使大家对这种不需要密码就可以从银行划款的模式产生了质疑。一般代扣模式都用于准实名制的情况，最典型的就是水电费的代扣、煤气费的代扣及保险费的代扣，这些代扣业务发生前必须持卡人通过线上或者线下柜面签署＂代扣协议＂，委托银行进行扣款。
　　笔者曾经办理过电费和保险费的代扣，电费的代扣是自己亲自去电力公司营业大厅办理的，记得当时与电力公司签订了一份授权协议，然后将协议交予银行卡的开户行，之后家里的电费就从次月开始由银行扣划了。
　　保险费的代扣记得当时将银行卡的正反面都复印后交予了保险业务员，至于是否签订了代扣协议，时隔很久记不太清了，不过之后的保险费的确从提供给保险公司的银行账户内扣划了，银行卡账单明细对方是＂中国人寿代扣过渡户＂。
　　其实现在回想一下，提供了银行卡信息及身份信息通过代扣的形式进行银行资金的扣划，还是有一定风险的，只不过风险还是可控的，一旦出现资金损失就看大家的认知了。
　　随着代扣业务的发展，代扣已经发展到投资理财方面了，一些基金、理财产品的买入也可以通过代扣模式操作，代扣模式所对应的对方账户必须和银行卡扣款账户的持卡人一致，一旦发生代扣模式的盗刷，就要积极追寻资金的流向，向扣划人讲明情况，要求取消交易并原路返还被盗资金。
　　前些日子警方破获了一起银行卡盗刷案件，犯罪分子就是利用代扣通道完成的。
　　是可以直接划扣的，不需要密码。可能你在投保时没有注意到吧，已经勾选了或签字了＂＂同意银行划扣方式支付保费＂。最老的纸质填写的投保方式，都有这种几页纸给你签字的，一般客户也很少看，一路签字下来完成投保了，业务员也没再次解释，或者你没注意记心上。现在电子化投保了，也是有勾选同意银行划扣授权的一栏的，这些都有电子留痕记录。
　　银行扣钱也不是随随便便的，毕竟它要对你的钱负责。银行和保险公司都有划扣协议的，有公司授权才能扣走你的钱，银行是批量划扣，不需要你再输入密码。你的钱的去向是可以在银行查询到的，放心。
　　很多民众都不明白，其实银行等各类金融机构，不需要客户输入密码而直接扣划客户的银行储蓄卡款项或信用卡款项的。
　　在这其中所有类型的无密码代扣行为是分为两种模式的。一种是金融机构与金融机构的往来，一种是金融机构与普通商户的往来。模式不同，需要最终客户授权的程度也不同。
　　1.银行和保险公司也是金融机构，金融机构相互之间的往来是一种授权扣款。
　　金融机构之间是有着一套约定的规则，因为同样都是受到银保监会或者人民银行，或者证监会的监管，那么相互的互信度会比较高，那么相对手续就会简单很多。只要相互承认扣款的合法性，未来即使出了任何问题，则由受监管的金融机构自己承担。
　　所以我们看到很多金融机构同客户之间要求扣授权扣款时，会要求客户勾选扣款授权。例如保险公司在同客户签协议时，会约定一张银行卡作为扣款卡，填写信息完毕后勾选即可成为这是正式委托。银行卡所在银行收到保险公司此扣款指令时，会予以配合，进行相应的扣款。
　　2.银行同一般企业和商户进行业务往来，则不能直接接受企业的扣款指令，必须交付由第3方支付机构进行扣款指令的传达并予以配合。
　　因为一般企业和商户它不是金融机构，他直接向银行发送的扣款指令，银行不予接受。此时商户必须同第三方支付机构签订合作协议，商户、三方支付机构和客户之间签订的代收代扣的协议完善。未来由三方支付机构向银行发出代扣指令，银行接到三方支付机构的指令后才与通过并协助扣款。因为第三方支付机构也是金融机构，它是由人民银行监管的。
　　举例子，我们最常用的代扣水电，则是由水电缴费单位、第三方机构客户签署代扣协议之后交付银行，最终由银行进行扣款。
　　3.一切代扣其实都是客户所在银行同其他金融机构的往来，而不能是客户普通企业和商户的往来。
　　每个客户其实可以从自己储蓄卡的开户行那边查到，所签订的所有代收代扣协议及授权扣款协议。如果客户不愿意继续被扣款，直接可以从开户银行方面直接取消。利用网上银行查询或者柜台查询都可。
　　4.但是目前为什么还出现了很多代扣的乱象呢？尤其是在客户不知情的情况下，就直接扣划掉了客户的银行卡金额？
　　其中主要是有各种商户伪造了同客户之间的代收代扣协议，同时第三方支付机构也没有认真审查代扣内容，并按照监管规定完善代扣管理流程而造成的。
　　例如在网贷业务中就出现了大量的此类现象，借款人其实并未同意所谓助贷机构或服务机构的收费要求，但是这些机构可能会伪造电子签名，伪造客户签署同意的代收代扣协议，并交付第三方支付机构。而第三方支付机构也没有严格审查协议，或者同借款人进行确认扣款内容和真实意思的表达。只听从这些违规机构的指令，向借款人所在银行发出扣款指令。而银行因为认可第三方支付机构的金融机构身份，会无条件予以配合。这才出现了目前的乱象。
　　5.假如客户碰到违规代扣，怎么办？其实可以采取以下行为。
　　A.及时向自己所在银行进行代扣协议的查找，查出扣收款项的机构名称及时间等各项信息，进行取证之后，通知银行或手动处置，将此代扣关系取消隔断，让其未来不能再扣划。
　　B.联系第三方支付机构，要求对方查询自己的代收代扣协议授权，如果是伪造或者非自己授权，及时要求第三方支付机构进行错误纠正并退还款项。
　　C.同时也可以向第三方机构主管的人民银行，进行举报和投诉。要求人民银行进行查处此违规行为，并督促第三方机构尽快返还款项并赔偿损失。
　　其实大家留心查找，会发现我们每个人都或多或少地，委托了不少三方机构可以针对特定用途的款项进行代扣。代扣方便我们生活的同时，但如果自己不注意，也会威胁我们账户资金的安全。
　　记住:在对外签署账户授权或代收代扣协议时，一定要仔细看清各类扣款条件，并一定是自己真实意愿的真实表达，这样才进行签字或电子签名。
　　因为你在做保险的时候，就给银行签定了一份指定账户划走保险金额的协议！
　　你在做保险的时候，要交你的身份证，银行卡的正方面复印照。当你把这些材料交给他们的时候。也就意味着你同意保险公司划走你账户上的金额。
　　当你同意保险公司这么做的时候。银行也会发条短信给你！问是否你本人授权协议的。当你确定后！协议也就生效。它们只需要从你账户划走指定的金额，就行了！
　　还有一种是强制性执行的人。跟别人有债务纠纷什么的。法院可以要求银行划走当事人的钱。是不需要什么密码的！因为你所有的个人信息，法院都是知道的！
　　象银行贷款、保险。其实你都跟它签订了免密划走的功能。就像支付宝上的免密支付！你同意了，也就不用密码了！
　　以上是我个人所了解的，希望对你有帮助！
　　在现实生活中，不少人会经常遇到这些问题：自己银行卡里的钱不知不觉就被划走或扣掉了，对于扣费的内容，有可能是银行、保险公司，也有可能是学校、水电气缴费机构，还有可能是其他一些机构。那么，为什么这些机构可以不通过密码转走自己的钱呢？这里以银行和保险公司为例，来说一说：
　　第一种，开卡银行的扣款，是在你开卡或者办理收费业务的时候就进行了授权的。如果你仔细阅读开卡和收费业务说明书，就会发现，你授予了银行直接从账户扣除相关费用的权利。因而，银行每到固定的扣费时间，就会根据服务内容进行扣款。
　　第二种，其他银行的扣款，这里主要体现在理财产品、信用卡还款等方面。仔细想一想，是不是我们在办理相关业务时，都勾选过一个委托扣款协议？对的，就是这个委托扣款协议，允许了其他银行的机构间直接划转。
　　第三种，保险公司的扣款，其实质和银行扣款一样，也是我们授权了保险公司进行委托扣款的协议，因而每到交保费的时候，保险公司就可以从账户自动扣款。
　　过去真不知道，保险公司会不需要密码，划扣自己银行卡里的钱，事实给我上了一课，让我明白了。
　　大概在2017年年末之前，耐不住一位本家的亲友软磨硬泡，又是请吃饭，又是请唱歌，实在不好意思，签订了一份保险协议，还领取一个电饭锅。
　　保费一年大概是3000多元，20年期限。但是，签协议之后才发现，保额总共才4万元，与我心中的想象差距太大啦。
　　但是，又不好意思退，只当银行存款吧。
　　到了第二年年底的时候，保险公司催交保费，恰巧，那位亲友临时出门了，换了一个业务员，三番五次打电话，我很不高兴，这些人，拉保险的时候，十分积极，协议签订之后，就不理你了。
　　我想退保，人家一直在劝我别退，说了一堆好处，我不听，坚持要退保。
　　可是，我不小心，在银行卡里转了4000多元，因为不急着用，没取出来，不想，第二天，保险公司划扣了保费。
　　生气之余，询问才知道，协议里面已经同意人家从某银行卡划扣保费了。
　　唉！不过，又过一年，不管谁劝，坚决退保啦。