100万银行存一天，黄牛直返3。7万！真这么好赚？当心！有人钱没了

　　＂100万元起存＂＂贴息存款＂＂全国均可做＂……如今，银行存款时点冲量、日均冲量已成为更加日常的行为。
　　一位资金掮客在社交媒体发布了揽客信息，他介绍称，＂贴息存款的收益来源为购买的银行存款利息+私下贴息，例如，存入100万元存款，除了银行本身利率之外，存入后我们会向您额外加息3.65%。＂
　　北京商报记者注意到，近段时间，贴息存款重出江湖，有不少＂黄牛＂打着银行时点冲量、日均冲量、贴息力度大等口号招揽生意，其中以三方掮客居多，但也不乏一些金融行业从业者……
　　＂黄牛＂揽客贴息存款难禁
　　3月1日，北京商报记者注意到，有不少＂黄牛＂游走在社交媒体发布贴息存款＂口子＂揽财拉客，获取利差。
　　＂我这里属于行业上游渠道，资金方想找到更短的渠道几乎不可能。＂资金掮客赵磊（化名）给出的口径也基本一致，在合作之前他通常会向客户表明自己的优势，例如，贴息价格比其他渠道高、能带客户挣更多的钱等。
　　＂我的佣金结算规则是新客户出金结算，老客户入金结算。＂赵磊称，＂现在做贴息存款不需要跑指定网点，简单来说就是通过各家银行手机App给自己名下开一个Ⅱ类户，填上我给的推荐码，然后存钱，除了银行给的固定利息收益，再拿我给的返利，我开出的返利大概可以达到3.7%左右，也就是说100万元存一天储户就可以拿到3.7万元的返利。＂不过，据他介绍，这样存一天就能直接拿返利的＂好生意＂通常需要赶时间，比如月末冲时点时，还有一些贴息存款业务则需要办理定期存款，一次性返利。
　　除了一些专职揽财的资金掮客之外，还有一些金融行业人员也加入其中。叶莉（化名）是一位信托公司销售人员，近两年信托行业违约频发，投资者购买产品的态度也越来越谨慎，为了增加一些额外收入，她也加入了帮助银行推荐贴息存款的行列。＂银行需要存款，只存1天，存100万元除了银行利息我再额外给您补贴600元，需要考虑一下吗？＂这是叶莉发送推荐短信的模板。
　　还有一些疑似银行的工作人员也晒出＂200万元起存、大额存款利率高达4.25%＂的字样，并附上工作照吸引储户前来办理贴息存款。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，此类贴息存款行为屡禁不止，一方面是抓住了银行客户期望多获取存款利息的迫切心理，另一方面则是银行员工出于存贷业务等压力，企图使用一些＂地下手段＂来完成业绩，通过中介、＂黄牛＂等中间渠道能够一定程度上隐蔽操作，从而也使他们抱有不被发现的侥幸心理。
　　＂非阳光贴息＂存款风险难测
　　贴息存款一直都是行业不能说的秘密，但＂散落＂在社交媒体的传单、广告、海报等各类渠道都能找到它的身影。
　　据了解，市面上存在的贴息方式主要有＂阳光贴息＂以及＂非阳光贴息＂两种，通俗来讲，＂阳光贴息＂就是银行工作人员为了完成业绩指标，自己私下或通过资金掮客向储户支付＂利息＂购买的存款产品。这类产品购买方式与一般存款产品购买方式比较相似，储户需要先在银行任意柜台开通账户然后进行存款，但必须要存够规定期限，在此期间不能提前支取、不能转让，这类存款产品一般有灵活期限和定期存款两种，定期存款的存入年限通常在1-3年左右，贴息的利率通常在2.5%-3.7%之间。
　　还有一类为＂非阳光贴息＂，这类贴息往往需要储户存入较大的资金，由不满足银行授信条件的用款企业作为贴息方购买的存款产品。融资顾问霖霖（化名）向北京商报记者介绍了她提供的＂非阳光贴息＂存款业务流程，＂贴息的目的是帮助企业迅速融到资金，存款额度1000万元人民币起步，上不封顶。首先在指定的银行柜台办理存款，承诺不开通网银、不查询、不质押、不提前支取；然后向您打入全部贴息款，机票费由企业方垫付＂。霖霖说道。此类存款以定期存款居多，通常起存年限在三年左右。
　　在不少储户看来，贴息存款是银行合规的存款业务、办理流程也均在银行进行，只要跑跑腿、动动手指头就能拿到翻倍的利息，何乐而不为？但在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，在贴息揽储的产业链中，银行获得了存款，完成了业绩；资金掮客赚取了中介费；投资者得到了贴息，看起来皆大欢喜。但对于储户来说，贴息存款可能意味着不仅拿不到利息，甚至本金也会血本无归。
　　王德悦提醒称，这类高息存款往往暗藏陷阱，很多情况下都牵扯着银行＂内鬼＂与资金掮客勾结实施诈骗、职务侵占、伪造金融票证罪等犯罪行为。尤其是＂非阳光贴息＂，资金往往根本没有存入银行或被擅自转走，尽管银行应该对内部员工参与的不合规存款业务负有监督责任，但此类存款一旦＂消失＂，储户往往很难向银行追责。
　　事实上，近年来发生的＂存款消失案＂也多与贴息有关。有一些储户通过资金掮客提供的贴息方式购入了存款产品，本以为资金进入了银行系统，但殊不知，自己的辛苦钱被企业或银行员工挪用，最终落得个血本无归的地步。
　　变相推升银行负债端成本
　　无论是＂阳光贴息＂还是＂非阳光贴息＂，都被监管部门明令禁止。央行于2018年6月8日发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也规定，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。此前在金融知识普及活动中，高额贴息存款也曾被定义为危及资金安全行为的常见形式。
　　对银行业来说，贴息存款容易导致负债成本抬升，不利于银行降低实体经济融资成本；干扰了存款市场正常竞争秩序，但由于此类业务隐秘性极强，在严打方面也存在难点。
　　正如王德悦所言，为逃避监管打击，此类业务开展时手段日趋隐蔽，监管方面取证难，如由资金方与中介之间签订协议，银行自身不给付高息。加之监管方面查处存在难点，不足以形成威慑力，致使贴息存款屡禁不止。
　　＂贴息行为变相推升了银行负债端成本，传导至贷款端也会推升企业融资成本，同时还存在信用风险。＂苏筱芮直言，例如＂非阳光贴息＂中的企业资质和经营情况将直接影响到对应的银行客户，是银行内控存在疏漏和管理不力的具体表现，需要在机构内部强化员工教育及合规底线。从监管层面来说，打击此类问题的难点主要是此类行为非常隐蔽，尤其是＂阳光贴息＂如果直接由银行人员与客户直接进行贴息操作，确实很难发现，建议应从企业侧以及中介侧切入，沿着线索顺藤摸瓜，对于违规严重的银行机构及对应人员采取严厉处罚措施。
　　一位银行业人士建议，下一步应强化监管，提升违规成本；引导金融机构加快完善内部治理，建立健全合理考评机制，加强业务员培训；缓解部分银行吸储压力还是要提升银行服务质量，增强客户黏性。
　　记者丨北京商报金融调查小组 
　　编辑丨林琴
　　图片丨北京商报