没有信用卡和银行，古人是怎么贷款的？

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　　如今贷款已经深入人们生活中了。
　　买房子没钱时，房贷应运而生；买车子没钱时，车贷应运而生；生活花销不够时，信用卡等贷款平台也出现了；就连没钱上学，也出现了学生贷。
　　不光个人贷款，公司企业缺钱时也会向银行贷款。
　　可是，你知道吗？贷款并不是现代独有的，早在古代就已经出现了。
　　那么，古人是如何贷款的呢？  一、古代的民间借贷
　　早在先秦时期，就出现了借贷行为。《秦律十八种》记载：
　　＂有罪以赀赎及有责（债）于公。＂
　　这里的＂有责于公＂，指的就是民众向官府借贷的现象，这在当时是比较普遍的。
　　古代社会以农业经济为主，种地毕竟是靠天吃饭，抵抗风险能力较低。
　　一到年节不好时，农民没有收成，很多人家连饭都吃不上，如此下去，就只能靠借钱度日了。
　　其实各类史书上关于民间借贷的案例很多，《史记》上就记载了富商曹邴氏的故事。
　　＂鲁人俗俭啬，而曹邴氏尤甚，以铁冶起，富至巨万。然家自父兄子孙约，俯有拾，仰有取，贳贷行贾遍郡国。邹、鲁以其故多去文学而趋利者，以曹邴氏也。＂
　　曹邴氏富甲一方，家中钱财数之不尽。不过他的家中仍有规定： 一俯身、一抬头都要有所得 ，他家的租赁、放贷、行商遍及各地。为何邹鲁的人们摒弃了学问，而去追求财富，就是因为受曹邴氏的影响。
　　其实不光普通百姓因为家里揭不开锅而借钱，就连很多历史名人都借过钱。
　　比如道家学派的代表人物 庄子 ，也因日子过不下去，而跟别人借过钱。据《庄子·外物》记载：
　　＂庄周家贫， 故往贷于监河侯。＂
　　监河侯知道庄子家穷，就不愿意借钱给他，敷衍道：
　　＂诺，我将得邑金，将贷子三百金，可乎？＂
　　庄子看出来他不愿借钱，于是自比车辙里的鱼儿，急缺一两升近水活命，却被告知要引来江水救它，等到那时，鱼儿早就一命呜呼了。这就是 ＂涸辙之鲋＂ 的出处。
　　其实除了庄子，就连周天子都跟人借过钱。
　　据西晋《帝王世纪》记载：
　　＂王（赧王）号虽居天子之位，为诸侯所侵偪，与家人无异。多贳于民，无以归之，乃上台以避之，故周人因名其台为逃债之台。＂
　　秦昭襄王伐赵失败，楚王想趁机报复秦国，于是撺掇周赧王号召诸侯伐秦。此时，周赧王的土地都分封出去了，自己还寄居在西周公的地盘。
　　周赧王也想重振周天子雄威，可打仗需要大量钱财，他根本拿不出来。无奈之下，只能和那些地主富商们借钱。
　　谁知周天子大势已去，根本没人愿意借钱给他，周赧王只好许诺大家，一旦自己伐秦成功，就把战利品分给他们，用来偿还所欠的借贷。
　　等筹集到钱财粮草后，周赧王仓促出兵，谁知被其他诸侯放了鸽子。
　　他的兵将在外待了三个月一事无成，还把军饷吃个干净。
　　后来，周赧王为了躲避蜂拥而来的债主们，不得已躲在高台之上暂享片刻清净， ＂债台高筑＂ 这个词语由此而来。
　　就连天子都要向民间借钱，足以见得借贷在当时已经初具规模。  二、古人借贷如何担保
　　古代的民间借贷，根据借贷时担保方式的不同，可以分为 信用借贷 和 质押借贷 。
　　可是，人们都已经开始靠借钱为生了，又哪会有剩余财产来作为抵押呢？
　　因此， 信用借贷 是古代最常见的借贷方法。
　　很多人可能会奇怪，难道出借人就不怕别人拿着他的钱逃跑吗？
　　这主要与当时的社会环境有关。
　　信用借贷的双方多是经济实力相差悬殊之人，那些有资格向外出借的，多是社会地位崇高的贵族，与官府之间有着密切联系。
　　他们对于普通小民来说，具有天然的震慑力，欠了钱后不敢不还。
　　再加上当时交通不便，贫苦的百姓出门基本靠走路，一天走不了多远，还没来得及逃跑，就会被抓回去。
　　而且当时户籍制度的约束力很大，人们想外出必须向官府申请。
　　如果没按照规定就走了，那就是黑户，被发现后的结果会更惨。
　　最后，如果欠钱的人还不上钱，出借人会用自己的势力，强硬逼迫借贷人以土地、房屋，或者人身作为抵押，最终转变为 质押借贷 。
　　质押借贷则是根据＂ 质 ＂的不同，分为 物质 和 人质 。
　　所谓的物质是指以财产作为担保，来向别人借钱。
　　《后汉书· 梁冀传 》记载：
　　扶风人士孙奋居富而性吝，冀因以马乘遗之，从贷钱五千万，奋以三千万与之，冀大怒，乃告郡县，......遂收考奋兄弟，死于狱中，悉没资财亿七千余万。
　　东汉外戚 梁冀 为人极善钻营，经常收集富商们的信息，然后去强行借钱。
　　他发现富商 孙奋 家中颇有钱财，就带着几匹马来到孙家抵押，想要借走五千万钱，孙奋当然不愿意，只借给他三千万。
　　后来梁冀恼羞成怒，以莫须有的罪名抄了他的家。
　　这是史书上有记载的最早质押借贷的例子，虽然借贷人利用强权将出借人害得家破人亡，不过也说明 质押借贷 早已有之。
　　除了以物质押，还有 人身质押 。人身质押是指以人身为债的担保。
　　这里的人身可以是借贷人自己，也可以是借钱人的直系亲属。
　　在影视剧中经常能看到卖身葬父、赌坊追债索拿借债人妻女的桥段，其实在古代颇为常见。
　　古代民间借贷的利息极高，有时候年利率高达一倍，普通人本来就没钱，又哪来的能力支付这么高的利息呢？
　　因此，往往会落得个卖身还债。
　　而利息较低的借贷方式，又会在借贷时添加一些附加条件，比如说若无法偿还所欠钱财，就以人或财物作为担保。
　　《汉书》中就有 ＂数年岁比不登，民待卖爵赘子以接衣食＂ 的记载。
　　这里说的是因为生活所迫，百姓就会出卖爵位或抵押子女来维持生活，＂赘＂就是指抵押。
　　在《二十四孝》董永的故事中，也提到＂卖身葬父＂：
　　汉董永，家贫。父死，卖身贷钱而葬。及去偿工，途遇一妇，求为永妻。俱至主家，令织缣三百匹乃回......
　　董永因为家贫，不得不向富裕人家卖身借钱来安葬父亲，如果不是仙女被他感动，主动帮他完成债务，董永就只能成为别人的家奴了。
　　但这只是神话故事，现实生活中哪里来的仙女帮忙呢？
　　后来因为这样的事情越来越多，国家也逐渐重视了卖身还钱这项违法手段。
　　到了宋代，就已经明令禁止以人身作为质押了。
　　太宗至道二年(996年)降诏：凡＂贫人负富人息钱无以偿，没入男女为奴婢者，限诏到并令检勘，还其父母。敢有隐匿者，治罪。＂
　　《庆元条法事类》中也规定：
　　凡＂以债负质当人口(虚立人力、女使雇契同)，杖一百，人放逐便，钱物不追。情重者奏裁。＂
　　虽然朝廷一直在打击以人身为抵押的借贷，但对于那些一穷二白的百姓来说，人身抵押是唯一能借到钱的方法了。
　　走投无路下，他们只能或用妻儿或用自己来做抵押。
　　因为古代借钱利息极高，很多穷人都因此被逼的倾家荡产，令人唏嘘。
　　正如《红楼梦》中，王熙凤一直暗中放 印子钱 ，逼得许多人妻离子散家破人亡，这里的印子钱就是放贷。
　　说来可笑，不光富贵人家靠放贷牟利，在魏晋南北朝时期，一些香火极盛的寺庙也开始放贷了。
　　因为当时佛教盛行，很多规模较大的寺庙香火很好，四处往来香客捐赠了无数香火钱。
　　寺庙的住持见到很多老百姓有借贷需要，只是苦于利息极高，不敢去借钱，于是开始在寺庙里搞起了质押借贷业务。
　　而寺庙的借贷门槛极低，哪怕是农具、首饰等都可以作为抵押物。
　　其利息与别的借贷动辄几倍本金的利率相比，朝廷规定寺庙放贷的利率不得超过本金，已经算是较低的了。
　　三、借贷促使产生新的金融机构
　　后来盛行于寺庙等地的典当机构逐渐转到了官家，出现了官府典当，因为信誉高，且没有后顾之忧，所以前来的人员很多，盛极一时。
　　等到了明清时候，典当业却突然不景气起来。
　　当时商品经济飞速发展，很多农民涌入城市，他们想要做些小本生意，可是手中没有闲钱，只能依靠一些小额借贷机构生活。
　　他们没有可以向典当行抵押的物品，因而传统的典当行业已经无法满足新式经济了。
　　在这种情况下，山西商人最先反应过来，他们独创了以无形资产做抵押的方法。
　　这种无形资产主要以人的劳动能力为主，一经开始，就传播很广，即便是陌生人也会借助第三方担保来借钱。
　　因为形式逐渐转变，社会上就催生了两种新的金融机构，分别为 印局 和 帐局 。两者分工不同，但相辅相成，搭配默契。
　　印局主要向城市的底层市民放贷，因为这群人普遍资产较少，抵押物更是缺乏，印局就进行了担保贷款，频繁还款的设计，更加适合底层市民的生活，这就是大家熟悉的 印子钱 。
　　而帐局则是专门面向工商业放贷，主要服务于有一定经济实力的人群。诸如小型零售商，各级官员等都是帐局的服务对象。
　　说来还有一群人也是帐局的服务对象，那就是候补官员，帐局会预测官员未来发展情况，以此来决定是否投资。
　　无论是印局还是帐局的贷款形式，都主要是以人的信用为基础，在当时也算具有创造性的了。
　　在当时为了降低不还款的风险，这些金融机构还会专门调查借款人的品行，其中最主要的一点就是 借贷人是否孝顺 。
　　在古人看来，一个有孝道的人，一定会严格约束自己的行为，期望自己能有更高质量的形象，来赢得父母的喜爱，而欠钱不还对于他们来说，就是自损身份的事情。  四、朝廷对借贷的约束
　　和现代的借贷一样，古代的民间借贷同样也是具有法律效应的，几乎各朝各代都出现过因为欠钱而发生的各种法律问题，最后对簿公堂。
　　其实，如果不是实在还不上钱，一般情况下，古人是不愿意走上衙门的。
　　在明清时代，典当和借贷活动逐渐趋于普遍化，故而发生了很多因借贷导致的经济纠纷。
　　为了处理这些经济纠纷，统治者开始不停地在立法上对典当和借贷行为进行规范，从法律的角度保护债权人和债务人的权益。
　　在各种法律的保护下，借贷变得更加有保障，但也因此让民间借贷的成本越来越高。
　　比如典当铺在最初评估质押物时，一般会评出比较低的价值，而一旦借钱人无法按时偿，那么，典当铺就可以随意处理这些质押物。
　　如此来看，这就属于低价购买、高价卖出，中间的利润十分可观，甚至它的利率要远高于市面上的高利贷。
　　按照现在法律规定的民间借款的利率来看，古代的借贷行为基本都属于高利贷的范畴。
　　以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中＂以24%和36%为基准的两线三区＂的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。——转自最高人民法院
　　高利贷的危害人们再清楚不过，多少家庭因为所谓的网络借贷而家破人亡，在古代其实也是如此，每个朝代都为了制止高利贷制定无数禁令。
　　《周礼》中提到：
　　＂凡民同货财者，令以国法行之。犯令者，刑罚之。＂
　　这句话正是在强调民间借贷必须要合乎法律，假若不按照法律的规定进行借贷，那必定会受到法律的制裁。
　　其实先秦到汉代初年，关于民间借贷利率的记载并不多，这就让后人在研究早期民间借贷利率时，没有相关参考。
　　不过关于民间借贷相关法律还是有出现的，最出名的就是在汉武帝时期，旁光侯 刘殷 就因为 借贷时收取利息高于国家法定利息 而被免去爵位。
　　到了王莽时期，他就对民间借贷进行了一系列的改制，规定了消费性借贷的利率为36%，而生产性借贷的利率为10%。后来到了唐宋时期，朝廷规定民间借贷的利率为50%左右。
　　虽然古人借贷的历史，距离今天已经数千年，早已不是什么新鲜事了，可还是要奉劝大家，借钱需谨慎，量力而为之。
　　参考文献：
　　《史记》
　　《帝王世纪》
　　《后汉书》