保险100问丨以案说险中途退保有损失？什么是保险合同的现金价值？

　　编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。
　　红网时刻新闻3月10日讯（记者 吴芳 通讯员 江师）由于急用钱，想把以前买的保险产品退掉，是否会有损失？人寿保险中关于犹豫期的提醒是：＂在客户签收保险合同的次日起有15天（或10天）犹豫期，在此期间需要客户认真审视本合同，如果客户认为本合同与其需求不相符，客户可以提出解除保险合同，保险公司将无息退还客户所缴纳的全部保费。犹豫期后退保，客户可能会承担一定的损失（退还现金价值）＂。
　　为什么犹豫期后退保客户可能有损失？什么是保险合同的现金价值？红网《保险100问》栏目携手阳光人寿保险股份有限公司湖南分公司为广大市民朋友答疑解惑。
　　案例回顾
　　江女士给自己、爱人和小孩分别投保了长期型的重疾保险，投保3年后，由于要买房急需用钱，所以江女士想把商业保险都退掉，到保险公司退保时发现退保金额居然还未到她所交保费的一半。
　　江女士实在无法理解也无法接受，自己和家人这3年又没出险从未发生理赔，自己把钱给保险公司＂白白＂用了3年，退保时没有跟银行取钱一样有利息就算了，为什么退保要损失这么多？
　　案例分析：
　　首先，需要明确一个观点，保险和银行存钱不是一回事，所以江女士交纳保险费为自己和家人购买的保险不能理解为和银行＂存＂钱一样随时＂取＂出来本金不会损失，而且还有利息。其次，保险合同在成立之初明确约定了何时退保能退多少钱（现金价值），本案中如果江女士选择提前终止保险合同，那么按照合同约定只能退还现金价值。
　　现金价值是什么？根据国家标准《保险术语》（GB/T 36687-2018）对＂现金价值＂的解释是指根据保险合同的约定，保单累积的实际价值。一般可理解为保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金，退还给投保人。而这份保单现在值多少钱、何时退保能退多少钱？它是根据诸多因素精算而来的，要依据不同的保额、不同的投保年龄、不同的性别、管理费等不同的因素综合起来计算，所以不同保单的现金价值会很不一样。
　　有客户可能会问，我的保险从未出险理赔，我退保为什么不退我所交的保费，而是退现金价值呢？保险其实是个大池子，大家每人往里交一点钱，有人出险了，保险公司就从池子里取一部分钱来赔付。我们算的是个人投入产出，但保险公司是要看整个产品的投入产出。虽然我们还没用到这份保险，但是保险公司运营这个产品也付出了成本。
　　风险提示：搞懂三个＂清楚＂，应对退保损失
　　阳光人寿保险股份有限公司湖南分公司提醒广大消费者三个＂清楚＂，以应对退保损失：
　　第一 看清楚条款
　　虽说保险合同条款可能较多，很多人没耐心仔细看，但一些关键信息还是要了解清楚的。另外，即便再相信销售人员，消费者自己对保险内容的重要信息要查阅并落实到合同上。投保前要看清投保计划书和产品条款，尤其是关于初始费用、保障成本、部分领取费用、中途退保损失等条款，明确自己的权利与义务。
　　第二 想清楚需求
　　投保前要明确资金流动性需求和投保需求。
　　资金流动性需求：如果您短期内可能需要买房、买车等，无法支撑长期型保险连续性交费，此类情况建议您慎重选择是否投保、投保保额等。
　　投保需求：保险产品种类很多，有疾病保险、医疗保险、分红保险、投连保险、万能保险、意外伤害保险等，要想清楚自己的需求，慎重选择，一旦投保就尽量不要中途退保。
　　第三 弄清楚犹豫期
　　保险的犹豫期是指投保人在签收保险合同次日起有15天（或10天）考虑时间，这期间建议客户务必看清保险合同条款，如您认为保险合同与您的需求不相符，您可向保险公司申请犹豫期退保，通常客户犹豫期退保会退还客户所交全部保费。一旦过了犹豫期退保，保险公司只能退还现金价值，消费者可能会受到损失。
　　保险合同的成立涉及未来几十年甚至是终身保障，中途退保是退还现金价值，可能会有损失，所以，购买前需要谨慎。另外退保还会失去保障，建议您慎重选择。
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