储蓄率断崖式下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

　　朋友们好，现在年底很多银行又出了高息揽储，为什么呢，存钱的少了。存款，是银行资金来源的主要源头，正如标题所言，储蓄率断崖式下跌另一方面老百姓其实想存，多种原因没有存下，或没钱存。
　　首先来了解，2021年上半年老百姓的主要支出项目情况：
　　如上图我们可以看到：
　　1，食品烟酒，支出占了很大比重，高达30.8%。很显然香烟价格大涨，食品价格，波动是主要原因。
　　2，居住方面的支出占到了23.1%。这就包括了高房价买房贷款利息，租房租金等等。
　　3，交通通讯占到了12.7%。
　　4，生活用品服务占5.8%，衣着占6.5%。
　　小结：从数据我们初步分析，人们的消费节衣缩食，把钱都花在刚需上了，来满足基本生活需要：有限的钱，吃饱穿暖优先，节衣缩食买房交首付，还贷款。
　　其次来了解一下全国居民2021年收入情况：
　　1，城镇居民收入增长了11.4%。但是，这是人均的，没有固定收入的人群，比如小商小贩，还有一些行业例如影院，餐饮，娱乐场所，运输，旅游外贸，教育培训等等行业的从业人员，是不是也是这个情况，目前还不了解。
　　2，农村居民收入增长了14.6%。农民朋友收入增长我们都很高兴。毕竟农民朋友种粮种菜，养猪，养羊养牛，肯定是卖了高价，才能收入增长，这样正好，多多少少能弥补一些务工方面，对收入的影响。
　　小结：感觉很多人还是想存钱，但是，捉襟见肘，没有稳定收入，没有钱存。
　　综上所述：2021年上半年的数据的客观的来看，人们的很多支出大块是在刚需上。
　　收入方面，按照统计出来的数据是增长的。
　　但是，人们省吃俭用，最基础的生活费用，还是占了很大的比例。想存钱的，也没有存下来，目前的利率优惠幅度也小，因此，银行的存款断崖式下跌也不足为奇。
　　友情提示：目前又到年底，一些中小金融银行地方银行，又到了揽储的高峰期，货比三家也许能够找到高息存款，如果有闲钱，也想存，尽量不要错过了，这个年前年后的黄金时段。
　　都借给那个借了两万亿的大哥了，哈哈哈。
　　那还有钱存，能活着就不错了！
　　老百姓的钱不一定是花了，也许是放在身边，要消费也方便，不消费就在家里也放心。因存银行利率实在太低了，有些老人宁可放身边，有需要拿起来方便。当然，必须的消费，现在的老人是绝不含糊的，钱在身边或在银行卡里，甚至在支付宝里面，想怎么化都行。现在的老人很想得开，一点不缩手缩脚，在消费上虽非大手大脚，但确可称为潇洒自在，乐此不疲。
　　过去十几年我国居民储蓄率确实一直不断下降，而且最近一段时间在银行存款利率下降明显的情况下，居民的存款增速也有所下降了。
　　我们先来看下2021年11月份居民存款增速情况。
　　根据央行公布的11月份金融运行报告数据显示，11月末，本外币存款余额237.58万亿元，同比增长8.7%。月末人民币存款余额231.09万亿元，同比增长8.6%，增速分别比上月末和上年同期低0.5个和2.1个百分点。
　　整个11月份，人民币存款增加1.14万亿元，同比少增9612亿元。其中，住户存款增加7308亿元，非金融企业存款增加9451亿元，财政性存款减少7281亿元，非银行业金融机构存款减少257亿元。
　　从这些数据我们可以看出，从增量来看，居民存款仍然是增加的，比如2021年前三季度，人民币存款增加16.61万亿元，同比少增1.54万亿元，其中，住户存款增加8.49万亿元。
　　但从增速来看，居民存款的增速确实下降比较明显，尤其是最近几个月居民存款的增速更慢，比如10月住户存款就减少了1.21万亿元，11月份住户存款新增也只有7281亿元，这个新增额度跟前三季度月均新增9433亿元仍然有较大的差距。
　　那为什么最近几个月居民存款增速下降了呢？其实这个跟银行存款利率下降有很大的关系。
　　从2021年6月份之后，在利率机制对存款利率进行调整后，各大银行的存款利率都有了明显的下滑，其中大银行最高存款利率直接从3.8%左右下降到3.3%左右，小银行最高存款利率从5%左右下降了4%左右。
　　这个存款利率下滑还是比较明显的，再加上今年下半年央行连续进行了两次降准，这向市场释放了更多的流动性，银行资金紧张局面得到缓解，对存款的需求也没有那么迫切，所以各大银行的实际存款利率都要比平时低不少。另外从长期来看，我国居民储蓄率已经有了大幅度的下降。
　　一直以来我国居民储蓄率都是全球最高的国家之一，居民储蓄率长期在40%以上，而且最高峰的2008年，我国居民储蓄率曾经达到51.84%。
　　然而从2009年开始，我国居民储蓄率就开始呈下降趋势，而且下降的速度非常明显，到了2020年，我国居民储蓄率已经下降到45%左右，相当于12年时间，国民储蓄率下降了大约7个百分点。
　　虽然这个降幅比较平缓，没有出现＂断崖式＂的下降，但居民储蓄率下降明显，这是一个不争的事实。
　　那为什么最近十几年时间居民储蓄率下降这么明显呢？居民的钱都到哪里去了？我觉得这里面主要有几个方面的原因。
　　第一、房价的上涨
　　最近十几年居民储蓄率之所以下降，我觉得这里面最有一个很重要的原因就是房价的上涨，最近10年很多城市的房价都出现了较大幅度的上涨，个别城市房价涨幅达到两三倍以上。
　　在房价不断上涨的背景下，大家买房的首付不断提高，对应的月供也不断提高，很多人日常收入当中有很大一部分都是用来支付首付或者月供的，根本没有剩余的钱用于储蓄。
　　第二、理财多样化
　　实际上过去十几年，我国居民财富一直在不断增长，那为什么居民储蓄利率不断下降呢？这里面除了前面我们提到的房价比较高，大家购房成本比较高之外，有一个很重要的原因是理财多样化。
　　十几年之前，大家在理财的时候更多的只能去购买银行存款，平时有钱了大多人都会放在银行里面，但是最近十几年我国理财市场已经发生了翻天覆地的变化。
　　除了传统的银行存款，国债，股票基金之外，最近十几年大量货币基金以及其他理财产品的出现，为大家提供了更多的选择。
　　而且相比于银行存款来说，市场上有很多理财产品收益率要更高，比如前几年货币基金非常火热的时候，利率一度超过银行定期存款，而且这些货币基金可以随存随取，灵活性非常高，深受广大网友的欢迎。
　　在各种理财产品不断兴起的背景下，银行存款也越来越少，银行的存款压力也越来越大。
　　第三、年轻人负债比较高
　　现在年轻人跟六七十年代以前出生人观念有了很大的变化，现在很多年轻人都更倾向于超前消费，通过信用卡透支、各种网贷来消费大有人在。
　　年轻人观念的变化，其实主要跟信贷市场的变化有很大的关系，毕竟过去10年我国信贷市场涌现出了很多产品，除了传统的信用卡之外，网贷，信用贷，消费贷，分期付款各种信贷层出不穷。
　　在这种背景之下，很多年轻人都借债过日子，每个月收入当中大多数人都是用来还债，所以月光族非常多，根本没有多余的钱去储蓄，这也是居民存款增速比较缓慢的重要原因之一。总结
　　在楼市、理财市场、居民消费观念不断变化之下，我国存款市场确实发生了很大的变化，银行吸收存款的难度明显要比以前更大，各大银行都缺存款，现在存款已经成为了各大银行首要任务之一。
　　只不过最近一段时间在央行降准影响之下，各大银行资金有了很大的改善，目前各大银行即便是年底 存款压力也没有像往年那么大，对应的银行存款利率仍然处于比较低的水平。
　　壳百姓消费观念已经改变，所以少储钱，6个钱包买房子也不是少见，年轻人超前消费还在进展，老百姓的钱主要是买房子，买车，买电器，游玩，医疗教育，余额未够买米买面，怎可能储钱，单是房贷要还二三十年，储点只是应急钱，存款断崖下降早已经预见，互联网时代消费观念已经改变，老年人，穷人才储点钱预防急用才认真节衣缩食储点钱，
　　其实我国的储蓄率并没有断崖式的下降。如果从1952年到2021年的储蓄率平均来看，确实，我国的储蓄率从当年的最高50.654%已经下降到45%了。但是如果分年度来看，在2019年录得我国最低的储蓄率为44.219%，2020年已经回到了45.708%。而且这种储蓄率的变化，其实也是在预料之中，而且未来可能还会继续引导向下走。
　　那么从储蓄额来看，央行公布的11月份金融运行报告数据显示，11月末，人民币存款余额231.09万亿元，同比增长8.6%，增速分别比上月末和上年同期低0.5个和2.1个百分点。其中人民币存款增加1.14万亿元，同比少增9612亿元。其中，住户存款增加7308亿元。也就是说居民储蓄额还是节节攀高的，但是增长率逐渐在下降。这也是同我们对于储蓄率的统计数据相对应。
　　我们的储蓄率在全球都是非常高的，但是过高的储蓄率并不一定长远是一件好事，有可能引发后续投资新增不足。同样对扩大内需消费也造成了负面影响。所以在2020年时，国家已经提出了引导居民储蓄逐渐进入到消费和投资领域。所以现在储蓄率逐渐下降，也是在国家的掌控之中，那么目前居民储蓄减少部分主要进入到哪些地方了呢？
　　1.其实最重要的还是化成了投资。最近我们屡屡看到千亿理财基金一日售罄的新闻，其实就表明了，在我国资管新规公布之后，理财市场逐渐复苏进入新的发展阶段。居民的理财热情又开始慢慢的恢复了起来。不论是进入股市做直接的投资，还是通过购买基金产品间接投资，居民的理财热情又一次高涨，证券市场每天成交上万亿也是表明了这一趋势。
　　2.到了年底，有些储蓄进一步化为了消费。尤其是前段时间，有些部门提议让大家做一些生活物资的储备，同时进入秋冬季节，疫情又有零星的发生，在此情况下多做一些生活物资的采购，以及储备一些必须生活品，成为很多家庭的主要大事。马上又临近过年了，重要采购物资的时刻又要到来。
　　至于今年收入的有效提升目标，很多民众可能不一定达到。但是需要还房贷等等家庭基本开支占比重比较大，所以今年的新增储蓄额增长是比较慢的，储蓄率也有进一步的下降趋势了。
　　但是对于银行来说，不会影响银行的正常经营。虽然吸收的存款是银行最低成本的资金来源，但是除此之外，银行还有其他的放贷资金来源。就例如前几日央行全面降准0.5%，这不就给全金融机构增加了1.2万亿的新增资金吗？再加上银行的派生资金能力，其实可以新增加成多倍数的放贷资金。
　　未来的我国储蓄率还会进一步下降，这可能对于经济的进一步增长是一件好事情。其实只要社会保障措施完备，居民需要那么高的储蓄率，有啥用呢？
　　楼市
　　老百姓就没有钱，物价上涨，花销增加，哪会存钱。
　　临近双节、各家庭留钱过年一方面、而另一方面收入减少无钱可存、经济形势年底奖金少或没有都是原因、老百姓那点钱握手里也只是一点点、受疫情影响手握现金为王！